时代周报记者曾凌俊
严禁跨省展业、联合贷款投资不低于30%、自然人单户余额不超过30万元等一系列要求，网络小贷行业将迎来强监管。
11月2日晚间，中国人民银行、银监会、中国发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》。
对于小贷行业来说，这份文件意义重大。总体来看，征求意见稿的规定还是比较严格的，在跨区域经营、注册资本、杠杆、联合贷款、贷款投向等方面都做了明确的要求。对网络小贷在运营过程中的风控制度、单户上限、信息披露等进行了详细规范。
11月3日，Sack研究院高级研究员苏向时代周报记者解释，这种方式对网络小贷的牌照影响很大，联合贷款模式将被重塑。最近蚂蚁旗下的两家小贷公司将面临挑战。预计后续有市场实力的玩家会更倾向于选择消费金融牌照，而不是网络小贷牌照。
网络小贷回归当地
征求意见稿明确了网络小额贷款业务的界定和监管制度，明确网络小额贷款业务应当主要在其注册地省级行政区域内开展，未经银监会批准不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。
11月3日，西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文告诉时代周报记者，实际上，大量地方政府审批的网络小贷，大部分都存在跨省经营问题，需要在未来三年内进行整改。未经银监会批准开展跨省经营的，在过渡期内无疑将面临不合规资产的偿还问题。
“考虑到跨省经营的网络小贷实缴注册资本门槛较高，大量网络小贷面临转型，但对于网络小贷行业来说，3年的转型时间窗口相对充足。”那边说。
目前网络小贷公司基本都在开展跨区域业务，但整体规模还是有限的。
截至2020年6月末，全国小额贷款公司贷款余额8841亿元，其中部分为网络小额贷款。
征求意见稿明确，对极少数需要跨省开展网络小贷业务的个人，由国务院银行业监督管理机构负责审批、监督管理和风险处置。还要求经营网络小贷业务的小贷公司注册资本不低于10亿；经营跨省网络小额贷款业务的小额贷款公司注册资本不低于50亿元，且必须全部为一次性实缴货币资本。
据时代周报记者了解，大部分网络小贷公司很难达到这个门槛。数据显示，目前符合50亿注资要求的小贷公司只有5家，分别是重庆蚂蚁小额贷款股份有限公司、重庆度小满小额贷款股份有限公司、重庆苏宁小额贷款股份有限公司、中新(黑龙江)互联网小额贷款股份有限公司和南宁金通小额贷款股份有限公司。
与持牌消费金融公司相比，最低注册资本要求为3亿元，远低于新规下网络小贷的注册资本要求。
四两拨千斤，剧不再好看。
在联合贷款方面，《征求意见稿》规定，单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司出资比例不得低于30%。
“这将限制蚂蚁小贷等联合贷款业务的杠杆。在联合贷款模式下，蚂蚁的出资比例在10%左右。此前央行向银行了解了消费联合贷款业务的相关数据，尤其是银行、蚂蚁花呗、借呗的联合放贷情况，是对此次规则调整的一次试探。”3日，零一研究院院长余百成向时代周报记者解释称。
以蚁族为例。根据其招股书，截至2020年6月底，平台贡献的1.7万亿元债权余额，按照30%的出资比例，蚂蚁集团需要出资5100亿元。
事实上，“花呗”、“借呗”等互联网金融信贷产品背后的资金来源包括银行、消费金融公司、小额贷款公司、信托等各类机构。
11月2日，中国银保监会消费者权益保护局局长郭武平在一篇文章中指出，金融机构与科技公司的合作中，大部分资金来自于金融机构。“在对个人和小微企业的联合贷款中，90%以上的资金来自银行业，有的高达98%。”
陈文告诉时代周报记者，这一条有两个作用:防止几个网上小贷联合贷款增加单笔贷款规模，就像以前的P2P联合贷款规避约束一样，从而保证网上小贷的小额和分散；防止网络小贷将大量信贷资产风险转移给银行、消费金融公司等。，并保证网络小贷的下限，从而有效约束其谨慎的信贷行为。
“这一条款具有很大的杀伤力，对一些大型科技公司撬动杠杆以较小比例自有投资扩大联合贷款规模的行为形成了很强的约束。”苏认为。
征求意见稿提到，自然人单户网上小额贷款余额原则上不超过30万元人民币，且不超过其最近三年年均收入的三分之一。这两个数额中较低的一个是最高贷款额；单户网络小额贷款对法人或其他组织及其关联方的余额原则上不超过100万元人民币。
这项规定将有助于贷款给普通大众，并扩大金融服务的好处。
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原文地址"网络小贷迎来最强监管,30亿撬动3000亿玩法不再，网络小贷监管新规"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/125536.html。
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