四川省农村信用合作联社信息科技中心总经理夏浩春
作为一个农业大国，中国的农业、农村和农民问题不仅关系到中国的现代化和工业化进程，也关系到中国的城市化进程、实现共同富裕和经济快速发展。由于三农和小微企业信用水平低、抵押物缺乏、信用数据不完善、担保体系不健全等问题，一些金融机构不敢、不愿放贷，导致三农和小微企业融资难、融资慢、融资贵，制约了其发展。
为解决“三农”问题，国家出台政策，作出一系列重大决策和部署，支持“三农”发展，助力乡村振兴。《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》指出，积极运用互联网、大数据等技术，创新授信方式和风险管理方式，提高授信审批效率，丰富小微企业和“三农”融资方式和产品，降低融资成本。中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《数字农村发展战略纲要》指出:因地制宜发展数字农业，降低农村金融服务门槛，为农业经营主体提供小额贷款、存款等金融服务。中国人民银行、银监会、证监会、财政部、农业农村部联合发布的《关于金融服务乡村振兴的指导意见》指出，积极应用大数据、区块链等新技术，提高农业信贷风险识别和处置水平。创新信用评价模式，逐步提高信用贷款比重。
大数据、人工智能、区块链、互联网等技术的应用，极大地推动了网贷的发展。以JD.COM、蚂蚁、腾讯、百度为代表的互联网公司积极应用大数据、人工智能等技术发展网贷，并取得显著成效。比如JD。COM的网贷产品“京农贷”为农户提供无抵押信用贷款，服务超过1500万农村用户；与此同时，国内大银行，如建设银行、农业银行等，依托资金优势发展金融科技，也纷纷推出网贷产品。如中国建设银行的“快贷”产品，通过手机银行、网上银行等渠道，实现在线申请、实时审批、在线签约、随借随还等流程，最快几分钟就能满足客户的资金需求。截至2017年底，“快贷”产品电子渠道个人自助贷款余额已达1563.39亿元；再看看以浙江农信、福建农信、陕西农信为代表的省联社，也推出了相应的网贷产品。如浙协线上产品“李哲贷”，利用互联网、大数据等技术，为农户、小微企业等客户提供无需面签、无需抵押、无需担保的融资渠道，快速满足客户资金需求，实现客户申请贷款“一次不跑”的新体验。
探索智慧贷款建设四川省农信社积极响应国家政策和方针，应用大数据、人工智能、分发、互联网等技术建设智慧贷款，创新业务发展模式，制定了“提升客户体验”、“提升智能化水平”、“提升风控能力”三大业务目标，践行普惠金融，助力“三农”发展。图1是智能贷款应用的架构图。
图1智能贷款应用架构图
智能贷款应用架构图基于互联网和金融科技的智能贷款是四川省农村信用社建设智慧银行战略的实施。智能贷款的应用架构可以很好地支持智能贷款的业务目标和技术目标。一是实现网络信贷产品的新突破。智能贷款产品使客户能够在线办理业务，并通过人工智能和大数据技术的应用，实现信贷产品的智能化和数字化管理。二是提高风险控制水平。一个能够管理智能贷款产品全生命周期的风控体系，覆盖了信贷产品的整个业务流程。三是提升客户体验。客户体验关系到银行的核心竞争力，尤其是在智能贷款产品上。四是技术验证IT架构蓝图应用架构，实施分布式微服务技术架构，提高持续集成和持续发布能力，构建零售信贷业务应用新平台。
下面从夯实数据基础、提升风控能力、创造新的客户体验三个方面来描述智慧贷的建设。
1.夯实数据基础，为智慧贷款提供数据支撑。
一方面，完善数据标准夯实平台基础，提高实时数据计算分析和挖掘能力。修订完善数据管理办法和数据标准等制度，加快数据管控平台建设；根据客户关系管理、反欺诈和客户营销的要求，搭建数据交换、实时计算和决策引擎等平台，提高数据的实时计算和处理能力；通过建立数据实验室，搭建数据分析、挖掘和查询的平台，提高数据分析和挖掘的能力，满足各种客户和场景的需求。
另一方面，清理整合数据，实现内外数据共享。通过对行内贷款、客户信息、交易、报表、人民银行征信等数据的整合和清洗，形成可用的数据标准，供风控模型等平台使用；与第三方合作，共享第三方数据。通过与政府、银联、电信等第三方合作，共享银行、公积金、税务、电信等数据，加强数据信息的安全保护；我们计划购买安全可靠的外部信用数据，以弥补国内信用数据的不足，并通过收集社交、教育和电子商务数据来完善客户画像。
2.建立全生命周期风险控制体系，提高风险控制能力。
一、贷前实现智能防骗。诈骗分子通常使用他人身份，隐瞒信用记录或通过网络攻击制造虚假身份来申请贷款，骗取贷款。反欺诈系统可以识别账户被盗、账户异常、设备登录异常、设备识别异常等异常信息。，并通过行内黑名单、行外失信人、涉诉、互联网黑名单等外部数据排除异常客户，实现贷前智能防骗。
其次，在贷款上实现智能审批。根据信用评级、收益估计评级和补偿维度评级，构建信用评价体系，为客户提供信用评级，提高风险控制水平。首先，通过大数据技术的应用，对客户的还款能力、抵押物、资产、个人性格、薪酬等5C维度进行评分。得分越高，对应的评级越高，信用风险越低。反之，信用风险越高。信用分从300到990不等，映射了A+、A、B、C、D、F、F-七个等级。第二，根据客户的公积金、交易流水数据等信息，智能选择不同的策略评估客户的还款能力。第三，根据客户的房贷结算时间，设定不同的权重对客户的信用等级进行补偿，制定更全面的定价策略，获取优质客户，降低客户违约率。
最后，实现贷后智能管理。根据客户贷后账户状态、征信信息、历史还款行为、行内交易流水等数据，智能评估客户还款风险。贷后管理可分为非逾期风险管理和逾期风险管理。其中，贷后非逾期风险管理包括智能预警、早期干预等策略，贷后逾期风险管理主要包括催收策略制定和智能催收。
3.创造新的客户体验，提升核心竞争力。
客户体验关系到银行的核心竞争力，也是数字化时代智慧银行的第一要务。四川农信社从用户界面、产品体验、内部测试机制、全时全球响应等方面提升客户体验。
首先是提高用户界面的可用性。在可读性方面，用户界面提供了多种操作信息和注释方法。易操作方面，功能完善，设置简单，操作按键的调配适合用户习惯。简单性方面，界面排除了用户的专业知识、文化背景、年龄阶段、经验等因素，覆盖用户范围更广。在防范方面，要对用户的重要操作进行提醒和确认，防止误操作，避免用户流失和重复操作。比如用户提交，会弹出一个对话框提醒用户检查提交的信息。
二是建设产品体验中心。结合智能贷款产品所处的场景，探索客户使用智能贷款产品的交互行为和全流程体验价值，全面分析智能贷款产品的服务满意度和用户体验价值，研究用户对智能贷款产品的差异化需求，发掘智能贷款产品的创新机会，提升智能贷款产品的服务水平。
三是建立内测晋升机制。借鉴互联网公司内测的先进经验，先将新的智能贷款产品开放给银行部分用户试用，全方位测试产品的易用性、可读性、美观性、体验性、性能等。通过用户对产品的使用反馈和产品存在的问题，进一步丰富和完善产品的功能和性能，最终开放给所有用户，不断完善和优化产品。
四是建立全球全时应对机制。智能贷款产品以客户为中心，打破地域和时间限制，随时随地满足客户的信贷需求，推动信贷金融服务在广度和深度上不断延伸，降低客户融资门槛，践行普惠金融。
五是成立智能贷款工作组。根据农村信用社业务模式特点，成立智能贷款工作组，优化运行机制。工作组完全自主可控，负责需求分析、设计、研发、持续优化、营销推广、征集方案制定等工作。智能贷款产品，加强业务需求前瞻性研究，有效推进智能贷款建设，满足客户“短、频、急”需求。
总结与展望四川省农村信用社长期深耕三农，与四川人民结下了深厚的感情，在智能贷款产品的客户营销方面具有天然优势。
首先，四川农信社在当地拥有7700万客户，500TB历史数据，这是当地其他银行无法比拟的。智能贷款产品要充分挖掘客户和历史数据的价值，开展数字化营销，提高风险控制水平。
其次，四川省农村信用社现有员工4万多人，网点5000多个，金融服务覆盖全省城乡。智能贷款产品可以充分利用网点多、人数多、服务范围广的特点，进行线下面对面营销，提高产品营销的成功率。
再次，与当地政府、企业长期合作，拥有丰富的公积金、税务、教育等数据，能够精准获取客户。
最后，四川农信社存款成本低，可用信贷资金充足，更有利于智能贷款产品的利率定价。
四川农信社应用人工智能、大数据技术、分布式技术、互联网等技术，提升智能贷款产品的风险控制能力，提升产品的智能化、数字化水平，进而提升客户体验。智能贷款产品主要针对农户、小微企业客户等个人客户，助力三农发展和乡村振兴。预计未来三年，智能贷款产品金额有望达到500亿元，客户数量有望达到500万，不良率控制在3%以内。
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