随着云计算等技术手段的完善，网络小额信贷业务发展迅速，但也带来了诸多金融风险。为保护企业和客户的合法权益，中国银监会、中国人民银行等部门共同起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称征求意见稿)，合力为网络小额贷款业务安装“安全阀”。
对消费者过度负债说“不”。
《90后信用卡消费报告》统计数据显示，由于申请门槛低、手续简单、使用方便等特点，互联网消费金融产品受到年轻人的追捧，成为许多90后首次尝试信用消费的首选。但部分网贷平台过于宽松的审批流程和过高的借贷额度，也为年轻人按时还款埋下了隐患。
贵州某高校大四学生小姜平时使用网贷服务。在超前消费的影响下，他的借款次数越来越多，还款压力越来越大。“上半年在家上网络课，没有生活费，向很多亲戚借钱还贷，最后没有‘雷’。”小姜说，他身边很多同学甚至用“以贷还贷”的方法来还网贷。
针对贷款门槛过低导致过度借贷的乱象，征求意见稿第十三条明确规定，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司应当根据借款人的收入水平、整体负债、资产状况等因素，合理确定贷款额度和期限，使借款人每期还款金额不超过其还款能力；自然人单户网络小额贷款余额原则上不超过人民币30万元，且不超过其最近三年年均收入的1/3。
“先付款更方便”、“开通网贷有红包”、“用网贷付款有优惠”...借助大数据，层出不穷的网贷广告精准投放到借款人手机上，更有甚者诱导借款人陷入债务危机，给家庭和社会带来危害。为保护消费者合法权益，《征求意见稿》规定，办理网络小额贷款业务应当遵循公开透明的原则，充分履行告知义务，使借款人明确了解贷款金额、期限、价格和还款方式，并在合同中予以载明；禁止诱导借款人过度负债。
相关专家表示，《征求意见稿》的发布，释放了国家加强网络小额贷款监管的积极信号。相关网贷平台应积极承担社会责任，建立健全借贷风险评估监测体系，杜绝误导、诱导消费者过度提前消费。
引导网贷企业规范发展
除了保护消费者权益，征求意见稿还通过明文规定，引导网络小额贷款企业规范化、专业化发展。
目前，不少网络小额贷款公司突破地域限制，从事跨省经营，造成了异地放款后风险控制难、成本高等问题，给行业健康发展增添了不少阻力。
对此，《征求意见稿》提出了具体规范，小额贷款公司应当主要在其注册地省级行政区域内开展网络小额贷款业务；未经国务院银行业监督管理机构批准，小额贷款公司不得跨省开展网络小额贷款业务。专家表示，《征求意见稿》将对网络小额贷款公司进行“地域限制”，将有效防止部分企业进行监管套利或规避监管，进而专注于为当地提供更好的金融服务。
此外，一些互联网公司利用自己的网络小额贷款牌照，依靠联合贷款规避杠杆限制。几乎90%的个人零售贷款来自银行业。《征求意见稿》专门规定了联合贷款。网络小额贷款公司，主要作为信息提供者和合作开展贷款业务的机构，不得帮助合作机构规避异地经营等监管要求。单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的公司出资比例不得低于30%。
中央财经大学法学院教授黄镇认为，征求意见稿有利于降低网络小额贷款公司的杠杆率，确保先贷后合，提高了企业自身的风险约束，有效加强了风险控制。
行业迎来新一轮“洗牌”
业内人士指出，放开网络小额贷款业务的初衷是为了满足小微企业的融资需求。然而，一些网贷公司违法违规经营问题频发，暴露出网络小额信贷行业良莠不齐。
《征求意见稿》直接提高了经营网络小额贷款的资本门槛，要求从事网络小额贷款的企业注册资本不低于10亿元人民币，跨省经营网络小额贷款业务的企业注册资本不低于50亿元人民币，且均为一次性实缴货币资本。
在资金管理方面，征求意见稿指出，经营网络小额贷款业务的公司应当加强资金管理，对出借资金(包括自有资金和外部融入资金)实行专户管理，所有资金必须进入唯一出借账户后方可出借。
“如果征求意见稿实施，将给行业带来新一轮洗牌。”北京市威博律师事务所律师李伟民在接受本报采访时分析，“在强监管、严准入的规定下，一些缺乏优势、违法违规的小额贷款公司将面临淘汰，为银行等金融公司拓展市场提供了机会。同时，这也为中国的金融稳定和金融安全提供了有利的保障，实际上从根源上保护了消费者的权益。”
黄镇表示，《征求意见稿》进一步规范了网络小额贷款行业的发展，但也提高了门槛，约束了企业行为，这将有利于网络小额贷款公司的良好经营，促进普惠金融的可持续发展。
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原文地址"网络小额贷款存在的风险及对策，网络小额贷款由工业与信息产业部监管"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/126292.html。
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