直播贷款业务，直播贷货的税率是多少

制图:简仁山

最近很多短视频平台都出现了新的“产品”——贷款。新人专属的限时4.8%利率；新账单客户最长10天免息；最高可以贷20万，最快五分钟放款...金融机构通过直播硬“卖”贷款。

据记者不完全统计，交通银行、网商银行、微众银行、宁波银行、中信银行、360借条、消费者现在等机构均已“试水”活贷营销，平台有Tik Tok、阿auto快消、微信视频号等。

但随着活贷的火起来，纠纷开始出现。有用户反馈，申请的贷款利率远超直播中营销的利率。此外，直播过程中的信息披露和风险告知是否到位，金融作为“带货产品”是否会诱发过度借贷也随之而来。

有金融机构透露，短视频平台已暂停贷款相关直播或要求不加入导流环节。活贷会成为银行打通客户的新渠道吗？运营主体和平台的边界在哪里？金融监管如何规范其发展？

●南方日报记者李华莲陈颖

现象学观点

贷款和信用卡放在直播间的架子上

金融机构热情高涨，积极推动。

“凭券提现享受固定年化利率3.6%”，“只要到账，就能抽到蓝海和iPhone 14的神秘面纱”...在刚刚过去的“6·18”，很多银行都加入了大促的行列，但带来的“货”却是贷款。

打开各种短视频平台，主播们都在镜头前拼命喝酒。用户可以点击直播间右下角的链接，跳转到贷款申请页面。

据记者观察，开展活贷的机构有银行、持牌消费金融、互联网小贷、借贷平台等。据不完全统计，交通银行、网商银行、微众银行、宁波银行、360借条、即刻消费等都在各个平台“试水”。

从直播内容来看，吸引新客户是主要目的。以360借条为例，直播间显示“在当前页面通过申请可以获得4.8%的年化利率，但活动结束后年化利率会恢复到7.2%-24%”。宁波银行注册了“宁波银行宁莱华”的账号，以优惠券的形式吸引用户贷款，还推出了“申请额度后送20元红包”、“买单后送高级口红、15天免息券”等优惠项目。

从带货产品来看，目前各金融机构在直播间主推贴近个人消费者的消费贷款和信用卡。“新人第一年享受1500元好礼，刷卡消费达到559元空 fryer，每月兑换吃喝玩乐。”在“平安银行信用卡办”的直播间里，主播这样喊。

金融机构参与直播的热情相当高，推广力度也很大。以“360借条”直播号为例。截至记者发稿时，6月直播间共有10场直播，其中6月12日持续近3小时的直播观看人数达到8925人。宁波银行的直播显示，其在6月份已经进行了18场直播，其中6月15日的直播吸引了2.8万观众。

“直播是金融机构增加流量、获取客户的手段。主要目的是降低成本。毕竟通过借贷平台要有积分和点击费，通过直播更能直接触达客户。”博通咨询金融行业高级分析师王鹏博认为，活贷的火，是传统模式下制度成本逐渐上升、利润见顶的必然结果。

争论

必要的信息不到位。

平台初步推出相关管理规范。

“还有四分半钟，你只需要一元钱就可以把一个价值三位数的高科技杯子带回家。”直播间里，中信银行的主播正在“推销”信用卡。他举起闹钟提醒观众抓住活动折扣。

在“360借条”直播号上，主播也不断提醒“限时4.8%利率，新人专属，错过今天就没了”。

随着金融产品直播的火热，争议也随之而来。与普通直播不同的是，金融机构的直播间没有“小黄车”，而是挂了一个H5链接，分流到产品申请页面。这一举动是争议的开始。

“在Aauto Quicker上，我因为看到主播推荐的链接，填写信息后没有点贷款，被迫支付了2266元。”在黑猫投诉平台上，记者看到了这样的投诉。用户截图显示，实际收到1178.32元，却被要求还款2266元，这是明显的“砍头利息”。

还有用户的反馈。在某贷款平台，新用户可享受最高4.8%的固定年化利率(单利)，无中介费，无手续费。“但是最后审批说我不是贷款新用户，年化利率23.94%。”

除了上述问题，信息披露、风险告知或提示的缺失是另一个争议焦点。与普通实物相比，金融产品有严格的风险控制和投资者适当性管理要求。为了吸引客户提交订单，直播间往往以各种利率券、限时免息、礼品抽奖等优惠信息为主要展示内容。

一方面，这些优惠是有严格限制的，并不是所有用户都能享受到。作为主要“卖点”，存在一定程度的信息误导，这也是上述用户反馈“货不对板”的主要原因。

另一方面，聊天框和按钮栏下隐藏着风险提示、免责条款等必要信息。比如“利益优惠以实际审批为准”等字样在不显眼的角落，面对眼花缭乱的直播页面，用户很难感知到这些信息。

大力“推销”贷款也引发了对诱导消费者过度信贷的担忧。“我还有几万的支付宝，可以在这里申请吗？”“这笔钱可以买房子或者股票吗？”“车主卡不好可以办吗？”“信用比较‘花’，可以申请吗？”这些都是直播间里常见的留言，而记者注意到，这位主播在回答此类问题时含糊其辞:“如果申请不了，3个月后再试试。”

各种争议引起了平台的关注。有金融机构向记者透露，部分短视频平台“暂时不允许直播”。记者还观察到，可以链接H5、引水的“小风车”被从以前卖消费贷款的银行直播间撤下。

Tik Tok庞大引擎负责人在接受采访时表示，平台对个别银行机构和头贷平台进行了直播测试，要求直播平台在直播过程中不得涉及过度营销和诱导消费，同时在整个直播过程中显著提示风险和综合年利率区间。平台也更加注重用户体验、用户举报、内容风险等。在测试过程中，一旦发现直播用户违规，将直接取消直播资格。

行业对话

监管存在空白色

行业创新和稳定需要平衡。

事实上，贷款产品的直播推广并不是最近才有的。从2020年开始，金融机构纷纷开展线上业务。当时监管机构也注意到了财经直播带来的风险。同年10月，中国银监会发布《关于防范金融直播相关风险的提示》(以下简称《提示》)，直接指出了直播主体和内容的合规性。《提示》指出，这类直播主要存在两大风险:财经直播营销主体混乱或暗藏欺诈风险，直播营销行为存在误导销售风险；同时也指出，平台用户在主体不明、风险未知的情况下，可能会受到营销氛围和冲动消费的驱使；一些直播营销以贷款产品、保险产品、理财产品为主，如“最快x分钟放款”、“最长x天免息”、“首月只需x元，最高保障x万”、“限时达”，但实际上，大多数消费者很难满足广告中宣称的免息条件、贷款条件或产品销售范围，或者“免息不免费”

据记者观察，上述现象在现有的贷款直播中依然存在。

业内人士提醒，金融行业要注意对消费者权益的保护，如适当性义务、告知义务等，否则容易引发纠纷。

随着近期直播贷的热闹，金融直播的边界问题再次被热议。王鹏波认为，这种直播需要符合《互联网小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》和最高法关于贷款利率的相关要求，明确显示贷款的年化利率、费用、周期，特别是有特殊门槛要求的优惠政策要全面落实。

值得注意的是，《金融产品网络营销管理办法(征求意见稿)》于2021年12月31日开始征求意见。根据意见稿，发展金融产品网络营销的基本原则是“保障金融消费者的知情权、自主选择权和个人信息安全，不得损害国家利益、社会公共利益和金融消费者的合法权益。“不过，到现在文件还没有正式下发，这也让理财产品直播被监管空 white。

但业内已经达成共识，金融产品的直播营销需要满足适当性的要求，在直播平台的选择和用户营销上需要有一定的标准，避免过度营销和用户冲动贷款。

“对于金融产品和服务来说，接触只是第一步，接下来是‘充分了解你的客户’，风险管理和符合金融规律的营销活动。”北京大学国家发展研究院副院长黄表示，金融机构与互联网平台合作不是问题。关键在于产品和服务的提供是否符合金融逻辑，是否符合监管要求。金融产品和服务的设计、销售和风险控制的主要责任应由金融机构承担。

王鹏博表示，短视频平台更像是一个基础服务工具，需要控制的是言论是否出格。贷款平台要从风险控制的角度规避坏账率。如果消费者遇到夸大营销，可以通过平台曝光和向主管部门投诉来维护自己的合法权益。

网络直播作为金融机构营销的创新手段，以群众喜闻乐见的形式进行推广，使金融产品和服务精准触达客户，对提升客户体验、提振居民消费、缓解中小企业融资难具有积极意义。黄表示，监管部门可以在风险可控的前提下，为金融产品的线上营销预留innovative 空，进行“因势利导”，以“疏”代“堵”，平衡创新与稳定的关系。

策划:陈颖

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