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文|林晓霖
近日，有用户向WEMONEY研究实验室反映，通过西瓜分期支付了课程费用，但分期交钱后无法上课。
西瓜买单在中国是一种“先买后付”的信用消费产品。简单来说，西瓜支付是分期花呗的线下版本，但西瓜支付最大的特点是不向C端商户收取利息等手续费，通过向B端商户收取佣金，商业模式是可持续的。
西瓜Pay目前与over the rainbow超市、深圳万象天地、深圳大悦城合作。另外西瓜买单，和宜信小贷合作。
01.西瓜货款罚息23.725%，合作商家质量难以控制。
近日，来自陕西的小昭向WEMONEY研究室反映，2022年4月，他报名参加了领航教育的在线“工商管理”课程，课程费用共计12480元。小昭仍在犹豫是否报名参加这个班。教培机构的老师说，课程可以分期付款，零利息。建议小昭用“西瓜买单”来付账。
在老师的指导下，小昭注册西瓜买单，买了课程，600元作为首付，剩下的11880元通过西瓜支付，1980元分六期支付。
上了一段时间的课后，小昭因疫情逾期未归。小昭回忆，过了期限，西瓜多次买单，催小昭按时还款。
小昭提供的借款合同显示，如果用户逾期，会有逾期罚息，罚息费用为每天0.065%，即每年23.725%。
截止日期过后，小昭发现无法学习在线课程。领航教育相关工作人员表示，小昭目前已经逾期，因此被“退学”。
小昭多次与领航教育沟通开设课程，但领航教育相关工作人员以学生因学费逾期需退学为由，拒绝提供服务和课程。
小昭认为自己已经用首付支付了8520元，在注册阶段，领航教育“诱导贷款”，但西瓜在没有核实合作商户风险的情况下买单。如果他不能正常上课，就应该退费。
西瓜付了账，对小昭说:“是否开通服务，由用户根据自己的需求决定。在他运营开通服务的过程中，产品交互终端有明确的授权提示和用户注册等相关协议入口，供用户了解服务详情。”
小昭认为应该终止合同，并退还部分课程费用。截至记者发稿时，西瓜支付和领航教育尚未给出解决方案。
一位法学院老师讲述了小昭的经历，用户和西瓜之间是借贷关系，和领航教育只是课程服务关系。领航教育强制用户逾期退学，已经违反了合同。
小昭告诉WEMONEY研究室，正是在机构老师的指导下，他在入学之初申请了分期贷款。现在交了8000多，还是不能上课，不能退学。这8000元无异于“往水里扔水”。
黑猫投诉案例中，大量用户投诉在教育机构、健身房等场景被诱导分期付款买西瓜。据用户反映，健身机构办完卡后，要求学生办理“西瓜买单”分期贷款，部分健身房已经跑路。
对此，西瓜支付相关人员表示，在商务合作中，如果消费者对商品质量或商家服务有投诉，他们会协助对接并督促商家。对于不积极处理问题的商家，西瓜支付将终止合作。
02.与宜信小贷、过彩虹超市等平台合作，转型saas服务商。
西瓜账单是信用支付产品，本质是消费金融。
WEMONEY研究室发现，西瓜支付目前正在与宜信小贷合作。支付西瓜的运营公司是海南鲜麦厚富电子商务有限公司..西瓜Pay APP显示，西瓜Pay的开发者为海南宜信普惠小额贷款有限公司(以下简称“宜信小贷”)。用户注册协议显示，用户同意授权宜信小贷等资金向征信部门提交相关数据，包括征信信息、逾期记录等不良信息，这些信息都会在征信中得到反映。
据宜信相关人员介绍，宜信只负责西瓜支付APP的开发和部分金融合作，西瓜支付的运营权仍属于他们自己的团队。
近日，有媒体报道称，APP Shopping in over the rainbow超市推出了一款名为“会员支付”的信用支付产品。WEMONEY研究实验室了解到，该产品由西瓜提供。“会员付费”的推出，说明它是一种先买后付的产品，本质是分期消费。用户可以通过信用卡、借记卡等支付1/4的首付。开通“会员支付”并绑定个人信息提交申请后，剩余款项三个月内按月还款，“4期免息0手续费”，“0元内首付3期0利息”。
一位接近西瓜支付的人士透露，目前西瓜支付没有小贷牌照，未来有意向申请消费金融牌照。此前，西瓜支付渠道与上海嘉定通化小额贷款有限公司合作，后者是万向集团旗下的小贷牌照，通联支付也持有股份。
在谈到股票“先买后付”的合规问题时，该负责人表示，目前没有申请西瓜支付相关金融牌照的计划，西瓜支付也有意进行金融化。
“先买后付”提供了一种新的消费方式，但目前在中国还没有“花店”发展的那么快。
西瓜比尔相关负责人告诉WEMONEY研究室，目前西瓜比尔正在转型升级，“先买后付”只是作为基础业务。西瓜比尔目前在做saas数字营销服务。2022年初，西瓜从To C的消费金融产品转变为To B的产品“会员支付”，专注于解决商场和会员之间的链接，帮助商场和百货公司为会员搭建自己的数字化运营和支付体系。
2021年8月，西瓜买单完成近1亿美元A轮融资，此后再无融资信息。西瓜比尔相关人员并未透露是否有上市计划。
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