记者|宋洋
编辑|陈晓萍
四川货车司机李川，曾经是多年的“货车帮”。两年前，他接到平台客服的推销电话，说可以直接在App上获得现金贷。
当时的优惠利率仅为年利率4.8%。李川用了“借”，决定试一试。不到半个小时，货车团伙就直接把贷款转到了他的银行卡上。
按期还完8000本金后，他又借了一笔贷款，折扣没了。年化利率上调至12.2%，接近一般借贷平台。
越来越多的货车司机和货主向数字货运平台“满帮”借款，以缓解燃眉之急。
截至12月29日，满帮市值约600亿人民币，赴港上市火爆，借贷已成为平台重要收入来源，有助于提振估值。
7-9月，得益于信贷解决方案的收入增长，满帮增值服务实现2.95亿元，同比增长88.2%，占总收入的16.3%，约1/6。
今年1-9月，信贷等增值业务总收入7.69亿，增速逐季提升，放贷规模不断攀升。
贷款激增。
无论是拥有货车的司机，还是需要送货的车主，都是为了细分潜在的贷款客户。
坐拥货车帮和满满两大平台，满满帮集团拥有超过354万的活跃司机(2021年底数据)。截至今年第三季度，平台每月交付的直播委托人为185万。
掌握用户驾照、货车、日订单等优质信息，可以更好地评估司机或货主的信用，管理贷款。
类似于支付宝的“借款”，货车司机可以通过个人认证，直接向货车帮和全帮下的全帮App借款。
司机李川告诉21st 21CBR，很多同行会在平台上借钱。他自己在2020年和2021年借了两笔钱，一共借了16000元。
受访者供图
李川提供的还款截图显示，这两笔8000元的现金贷按照相同的本息在一年内分六期还清。
第二次贷款没有优惠，利率已经回到12.2%。相比“借款”，李川认为全平台利率高，之后就没有继续向其借款。
平心而论，利率还是在正常范围内。
《中国物流金融创新实践白皮书(2019)》显示，满帮平台40%的司机会通过平台选择金融服务，金融服务用户270万，累计贷款金额175亿元。
2018年上线两年来，“运费贷”已授信客户2000余家，发放贷款10亿元，年利率约14.6%。
2022年，货运市场不尽如人意。李川自嘲，卡车司机“挣点钱买篷布”。司机需要养家糊口，需要养车，对贷款包括全额帮助的需求可能会增加，从而推高信贷业务的增长。
根据满帮的财务数据，三个季度包括贷款在内的增值业务收入同比增长24.4%、43.7%、88%。
增长率几乎每个季度都达到较高水平。
财务矩阵
"货运平台的金融服务被确认为现金流业务."
易观品牌零售行业顾问魏建辉表示，通过数字化技术，平台可以选择一些优质客户，提供金融服务，增强货主和司机对平台的粘性，促进商业良性循环。
招股书显示，满帮占中国数字货运平台总数的64%，拥有足够的用户，可以围绕司机和货主构建包括金融在内的交易闭环。
全帮为司机和货主提供增值服务，从全运贷、司机贷到便捷的ETC充值、轮胎白条。
根据满帮的公开信息，20%的司机会通过平台选择加油服务，ETC充值覆盖率为24%，保险覆盖率为16%，贷款覆盖率为15%。
贵州货车帮提供的小贷是承接全金融服务的核心载体之一。
2016年初，满帮注册成立公司，为用户提供贷款等服务，推出司机贷款、司机借条、全款交通贷款等产品。
天眼查资料显示，股权穿透后，小货车贷款由满帮集团全资拥有，法人代表为“钱”。也是满邦旗下数家关联公司的法定代表人，是集团核心高管之一，职务为执行董事。
以钱为法人的有贵州邦万融资担保有限公司、长沙满邦供应链管理有限公司等22家，涉及金融等多种增值业务。
据悉，满邦拥有小额贷款、保险经纪、融资租赁、商业保理四张牌照，同时输出多种金融服务。
以保险为例，平台已销售运费险和意外险产品，由天财保险经纪和贵阳山恩保险经纪提供，其中山恩保险经纪为集团子公司。
满邦集团CEO彼得非常重视金融业务的创新。
他在公开场合表示，大数据的信用保险、ETC和无人驾驶卡车等服务可以相互叠加，构建新的生态组合。
“货运平台做的是金融业务，目前服务深度不够。”魏建辉认为，要提供深度的金融服务，完全切入商业场景只是一个开始。
大规模地做
全面放贷业务，大量自有资本提供资金，还引入了第三方机构。
根据监管要求，小额网贷以银行或股东贷款形式经营的，余额不得超过净资产的1倍；在债券、资产证券化产品等发行标准化债权的资产形式下，杠杆率可以放大4倍。
借贷业务不断扩大，满清以注资和资产转让的形式大规模进行。
据天眼调查，10月20日，贵州货车贷小贷注册资本从15亿增加到20亿，而1月份，其注册资本刚刚从8亿增加到15亿。
如果其注册资本接近其净资产，按照1倍的杠杆率计算，其贷款余额应在40亿以内。
“金融监管政策趋严，平台资金实力更高。”魏建辉看来，如果平台资金支付不到位，会影响具体业务开展，还可能面临监管处罚的风险。
截至9月底，满邦持有的现金资产总额达268亿元，有充足的现金提升小贷公司资本。
货车小贷业务范围原为“小额贷款、票据贴现”，7月份获准增加“贷款资产转让”。
如果未来资产证券化成功推进，即使不追加资本，其规模空仍可放大。
然而，赚钱的贷款业务却充满了泄露隐私和收钱的指责。
在黑猫投诉平台上，有网友称，收小贷过程中，货车不断骚扰家人朋友。提交的投诉信息显示，在其朋友的社交平台账号下，有收藏者发送了威胁性评论。
来源:黑猫投诉
据天眼查平台统计，截至目前，货车与小贷之间的借款合同纠纷等司法案件已有386起；在335起诉讼中，作为原告/上诉人的金额约为845万元。
根据贵州省地方金融监督管理局的分类评级，小额货车的评级为“B”。2021年参与分类评级的122家小贷公司中，有6家被评为A级，19家被评为B级。
这总体上说明贵州同行的整体行为较好，虽然不是最好的。
(应采访对象要求，李川为化名)
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