来源:新浪财经
1月3日，日炙科技报道称，“榕树贷”作为网贷产品第三方推荐的信息平台，一直在推荐各种年利率高达36%的贷款产品。事实上，仅在网络投诉平台“聚投诉”和“黑猫投诉”上，2019年对“榕树贷”平台的投诉就多达400起。
2019年12月22日，在京举办的一场经济论坛上，白蓉云创科技股份有限公司(以下简称“白蓉云创”)董事长兼CEO张韶峰表示，科技赋能金融的目的是让金融从神坛走向普通大众，真正服务于中小企业和普通百姓。在会上，他还宣称白蓉云的使命是“让金融造福于民”。
然而，互联网金融光鲜亮丽的背后，却是其游走在法律边缘的灰色业务。张韶峰可能不知道。在他在会上发言的同时，云创办的悦榕庄用户李杰(化名)在网络平台上投诉悦榕庄涉嫌高利贷、砍头、电话骚扰和“软暴力”催收。
法律边缘的利率
2019年10月20日，李杰通过“悦榕贷”平台推荐的“你我贷”借款11000元，分12个月偿还。平台同意前两个月每次还款2621.17元，之后每月还款971.17元。按照这种计算方法，李杰总共需要还款14954元，综合利息为3954元，按年利率计算高达30%。
李杰告诉上法新闻，综合利息中的3300元，“你我贷”是以管理服务费的名义计算收取的。
第一期，李杰还了2621元。在第二期逾期的前一天，她发现自己无法承受高额利息，于是与客服(4006808888)协商提前还款。客服承诺在12期还款总额的基础上再减去300多元。
“这样的高利贷是不是无人问津？”李杰不认可“你我贷”客服的计算方式，多次联系客户协商处理，要求减免其他应还的超额利息。
“几天后，我一天会接到七八个暴力催收的电话。他们态度恶劣，言语恶劣。他们时不时说要联系我单位威胁我。而且我的个人信息也被泄露给了催收贷款的第三方。”李杰告诉记者，催收中心承诺减免200元，但她还是觉得利息太高，于是向宝山区市场监管局和中国互联网金融协会投诉。“中国互联网金融协会拒绝受理我的两次投诉。”
上海宝山区市场监管局告诉李杰，“你我贷”的人会与之协商。“最后你和我说，我提前还款一万就能摆平。前几天给你转了9000，还欠1000。你我一直打电话骚扰我。”李杰说，她只借了两个月，其综合成本为1621元，相当于综合年利率为88.42%。
针对这一说法，12月31日，上发新闻记者以客户的名义致电白蓉云创核实情况。一名女工作人员回应称，云并没有放贷，只是做公司的“风控”产品，“榕树贷”并没有做网络平台的贷款业务。记者刚想表明身份，还没等记者说完，女工作人员就挂了电话。
随后，记者致电“你我贷”客户号(4006808888)进行采访核实，但电话一直提示为“正在等待”。
资料显示，“悦榕贷”是由云旗下的互联网小额贷款有限公司运营的一家网贷平台。用户可以直接通过这个平台向其合作的网贷机构借款。
“你我贷”是“榕树贷”平台的合作伙伴之一。2015年9月，隶属于上海有我贷互联网金融信息服务有限公司的“有我贷”，是美股上市公司(美国存托股票ADS)佳音金科(上海佳音金融科技有限公司)的网贷平台。2011年6月上线运营，官网宣称其产品具有放款快、利息低的优势。
在“悦榕贷”平台上，有各种年利率超过30%的贷款产品。其中，如意分期的年利率为33%，“橙贷”和“你我贷”的年利率均为36%。
事实上，根据网上投诉平台的投诉，榕树贷平台推荐的恒易贷、水莲金条、急用贷等多个产品也被指高利贷。据一位何姓用户投诉，他通过“悦榕庄贷”中的“急贷”借了13000元，分12个月偿还。还款总额高达17680元，利息总额为4680元，相当于年利率仅为36%。
这么高的利率，显然已经游走在法律的边缘了。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借款人与借款人约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求贷款人返还已支付利息超过年利率36%部分的，人民法院应予支持。
这一规定意味着，年利率不超过24%的受法律保护，年利率超过36%的无效，而年利率在24%至36%之间的属于自然债务范畴，法院不会支持出借人要求支付的诉讼，但如果借款人已经偿还了这部分利息，法院也不会支持返还。
以服务费的名义收取斩首利息
砍头利息通常是指高利贷者在给借款人贷款时，从本金中扣除一部分钱。
据李洁说，她高达3954元的贷款总利息大部分是以服务费的名义收取的。她借的11000元，前两个月每月需要还2616.17元，两期需要还5232.34元，接近贷款总额的一半。她认为这是一种变相的斩首。
“我还款逾期的时候，Banyan贷款的一个工作人员给我打电话，让我继续贷款。我明确告诉她，她在榕贷平台上已经有贷款逾期，但她说不会影响她，可以申请恒易贷。当时我批评她说那都是套路贷，她就挂了。”李杰告诉上法记者，她要提前还清最后欠的1000元钱。“抱怨榕树贷太累了。”。
李杰的经历并非孤例。根据很多投诉人的投诉，悦榕贷款平台推荐的各种贷款产品，都会以服务费的名义额外收取利息。
记者发现，悦榕贷平台推荐的一款名为“恒易贷”的产品，甚至在放款时直接收取利息。一位罗先生投诉称，他于2019年10月在榕树贷通过“恒易贷”借了1万元，但实际到账只有8217元，在下次还款前扣除了1700多元的费用。另一位李先生也投诉称，他在榕树贷通过“恒易贷”借了15000元，但实际到账只有12325元，还被变相砍头。
如此变相收取砍头利息，无疑是在挑战法律底线。根据我国《合同法》第二百条规定，借款利息不得提前从本金中扣除。提前从本金中扣除利息的，按实际贷款金额归还贷款并计算利息。
此外，2017年12月，互联网金融风险和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》也明确要求，P2P平台不得撮合或变相撮合不符合法律相关利率规定的借贷业务；禁止提前从贷款本金中扣收利息、手续费、管理费、保证金和设置高额逾期利息、滞纳金和罚息。
对“榕树贷”平台的投诉不止于此。据统计，“聚投诉”和“黑猫投诉”两个平台上关于榕树贷的投诉超过400起，而这还只是2019年以来的数据。
除了被指放高利贷、砍头，不少用户还表示，通过榕树贷平台借款后，遇到了暴力催收、电话骚扰、威胁恐吓、高额逾期费等问题。
上法新闻注意到，“悦榕贷”的客户在回复用户投诉时，往往会强调自己是第三方推荐平台，对上架的产品进行严格审核，保证产品的合规性，但这种说法引起了部分用户的质疑。投诉人王先生认为，榕树贷是“上架的任何(借)贷产品，出事之后就清楚了。”
公开资料显示，悦榕贷平台母公司白蓉云创成立于2014年，投资方包括中国国鑫基金、CICC、高盈资本、IDG资本、红杉资本等。“白蓉云创”原名白蓉(北京)征信有限公司，2014年12月更名为白蓉(北京)金融信息服务有限公司。2019年5月，在各类网贷和金融服务机构频繁爆发之际，更名为白蓉云创。
尚法新闻将持续关注此事。
晒伤科技综合上法新闻
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