□大河报大河金融魔方记者严蓉蓉
8月20日，最高法发文修改民间借贷利率司法保护上限，由之前的“两线三区”以24%、36%为基础，调整为同期LPR的4倍，瞬间激起千层浪。对于此次调整适用于哪些金融领域，市场存在分歧。在各地出现的司法判例中，也出现过基于不同理由的4次LPR和24%的裁决。
现在，这一规定已经实施两个月了。各金融行业的态度和执行情况如何？记者采访跟踪多方。据了解，目前大部分小额贷款公司已主动下调贷款利率，但与消费金融公司、典当行等行业观点一致，对政策的进一步走向仍持观望态度。
不过，在不少业内专家看来，为配合民间借贷新规的利率规定，持牌金融机构贷款利率的司法保护上限可能会因新规的出台而下调，两者的借贷利率趋同将是大势所趋。
业内争论不断，小贷公司贷款利率普遍下调。
近日，成都市郫都区人民法院和湖南省长沙市岳麓区人民法院的两项判决，为备受争议的借贷市场增添了新的讨论话题。原因是两个判决都提到利息、罚息、复利、违约金不得超过全国银行间同业拆借中心同期公布的贷款市场报价利率的4倍。消息一出，持续近两个月的行业争论重燃。
矛盾的核心在于持牌金融机构是否适用“民间借贷利率司法保护上限为LPR的4倍”的调整。
8月20日，最高法《关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》指出:“本规定所称民间借贷，是指自然人、法人、非法人组织之间进行融资的行为。经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，以及因发放贷款和其他相关金融业务发生的纠纷，不适用本规定。”
然而，实际情况和不同结果的司法判例让人们意识到，适用范围仍需进一步明确。目前很多行业都在逐步调整观望。
据记者了解，长期以来，贷款利率在15%以上的金融行业主要是小额贷款、消费金融、典当行等。这些也成为最高法出台后，市场上受影响最大、争议最大的领域。
“小贷行业的经营行为并非民间借贷，但最高法出台后，大部分小贷公司主动降低了放贷利率，从之前的最高18%左右降至15%以下。”某省小额贷款行业协会秘书长告诉记者，现在行业都在观望，未来是否会进一步调整，还是要看政策走向。
消费金融公司和典当行也在观望。
“目前业内基本都在观望。虽然规定指的是民间借贷，但未来是否适用于消费金融公司还要看具体政策。”一位消费金融公司人士告诉记者，一旦应用到消费金融公司，影响肯定是巨大的。
据记者了解，目前消费金融公司计划根据市场情况调整贷款利率；一些公司已经暂停了新产品的开发。
持牌消费金融机构贷款利率下调或将成为大趋势。
不过，虽然很多行业还在观望，但在不少业内专家看来，未来持牌消费金融机构贷款利率下调将成为大趋势。
“从长远来看，降低利率，造福于民，不仅仅是民间借贷的事情。以一家持牌消费金融公司为例，其服务重点是小微和普惠人群。过去其业务所依据的利率红线标准一般为24%~36%。在未来，两者之间的利率接近或平衡是可以预测的。监管部门很可能会通过明文或窗口指导，让消费金融公司的利率与民间借贷保持一致。消费金融公司的利率和客户群体也会受到影响，应该尽快做出调整。”零一研究院院长余百成告诉记者。
北京大成律师事务所合伙人肖飒在其文章中也表示，根据规定，经金融监管部门批准的持牌金融机构，其借贷业务不受民间借贷新规的利率限制，但为了配合民间借贷新规的利率规定，持牌金融机构的贷款利率司法保护上限可能会通过出台新规的方式予以下调。
事实上，即使法院支持持牌金融机构未来以24%的年化利率借款，考虑到民间借贷的利率已经下调，为了保证自身业务的竞争力，消费金融公司等持牌金融机构的借款利率未来也可能会有所调整。
“目前，监管部门正在引导市场以更合规的方式和更低的利率运行。在此背景下，持牌消费金融机构应紧跟政策变化，适当调整相应的产品利率。当然，随着利率的降低，持牌消费金融机构的利润也会受到一定程度的影响。如果其还想在消费金融领域发展展业，应考虑进一步降低其在营销、获客、运营管理、贷后催收、风险控制等方面的成本，努力将企业利润率维持在正常水平。”一位金融分析师公开表示，“一旦降息成为现实，很多持牌消费金融行业可能会有新一轮的洗牌和改革。”
来源:大河报
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"民间借贷新的利率，民间借贷利率大调整"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/127695.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
