大多数人一生都需要接触贷款。从最基本的房贷来说，房贷和信用卡都是贷款的一种形式；甚至有人借高息小额贷款、网贷。
客观的说，从我们金融专业人士来说，总结一下，存在就是合理的。条件资质好的客户，利率低的正规银行贷款。小额贷款、网贷等条件一般的贷款。所以没必要义愤填膺地抨击所谓的高息贷款。在法律范围内，我们都是各取所需。
但现实中，多年的从业经验告诉我，很多需要贷款的客户，由于对金融行业的陌生甚至信息不对称，往往会有条件很好的客户，被忽悠甚至被骗，以至于原本可以借低息银行贷款的客户，直接简单粗暴地申请了高息贷款。
今天在这里，我就简单分析一下我个人知识范围内的几种主流贷款分类，以及还贷方式的区别。
首先是贷款分级。目前主流的贷款从低利率到高利率，我大致可以分为三个层次。
一级:主要国有银行和商业银行的贷款。目前我接触到的所有银行贷款的年利率大致在3.85%-8.7%的年化率区间。主要客户画像:信用信息良好；商品房，管理好；公务员和事业单位；诚信纳税等。
二级:商业机构小额贷款。大致在年化率12%-35.9%。主要客户画像:信用信息良好；商品房，管理好；公务员和事业单位；诚信纳税；有商业保险政策。客户群体画像和银行差别不大。主要优点是审批快，审批条件相对比银行宽松。
第三级:网贷。年化率在35.9%以内。当然，有些可能会高于36%。这部分我不太了解。然而现实是，大部分人都接触过网贷。
下面重点介绍所有贷款的还款方式。主流的还款方式分为四种:等额本息、等额本金、先息后本、等额利息。当然也有一些比较少见的还款方式，比如带息还清本金，这里就不介绍了。
1.等额本息。简单的理解就是每期的还款额都是一样的。每期增加本金，每期减少利息。所以每期的还款额都是一样的。
第二，平均资本。简单的理解就是每期的还款本金都是一样的。平均每期的本金都是一样的，利息是递减的，所以每期的还款额是不一样的，每期的还款额是递减的。
等额本息和平均资本很容易混淆，所以我们在这里比较的时候更容易理解。比如贷款10万，年化利率5%，分12期还清。通过这个数据对比平均资本的等额本息。
等额本息
平均资本
通过计算，我们可以得出结论:
1.等额本息的月还款额是固定的，方便记忆，避免因记忆错误而产生的逾期风险。
2.等额本息的每月还款压力是固定的。平均资本前期还款压力大，后期越来越轻松。
3.平均资本有更多的预付本金。
4.等额本金偿还的总利息低于平均资本的利息。平均资本利率较低。(备注:为了避免误导，特别说明，这里的等额本息虽然和平均资本中的只差20.65元，但看起来差不多；但如果以100万、年化率5%、30年360期计算，两者相差180473.19元。我们不能忽视时间的力量。)
总结两种还款方式，相信很多不熟悉金融的人都想知道哪种还款方式比较好。我的理解是各有千秋。毕竟每个人的情况不一样。等额本息的还款压力平均每个月。选择平均资本，需要承担提前还款压力。另外，平均资本每个月多付本金，如果计入通货膨胀率，和等额本息的实际差别不会太大。而且有的人不是想还款期限，而是想提前全款结清，这是另外一种情况。
第三，把利益放在资本之前。即先还利息，最后一期还本金。这种还款方式大多是一年。前期还款压力小，后期还款压力大。更适合资金利用充分的企业。
资本前利息
第四，等额利息。其实市场上很少出现等额等息的概念，但是通过引入保险费和服务费，基本实现了等额等息的概念。这种还款方式出现的地方是小额贷款机构和网贷。银行从来不会以保险费和服务费的形式出现。
举个真实案例:以某客户在PA普惠贷款84000为例。还款方式为6.9%的等额本息年化利率，加上6.852%的年服务率(每月0.571%)，再加上11.04%的年保险费/保障率(每月0.92%)，总年化率为24.78%。
根据还款表信息，我们可以计算出这种还款方式的具体方式(详见下图)。利息总共由三部分组成，我们简单变成第一部分:银行利息6.9%，本息匹配方式逐月递减；第二部分服务费为6.852%固定等额利息；第三部分保险费为11.04%，固定等额利息。这种既不是等额本息，也不是等额利息的还款方式，暂且称为近似等额利息。
这种近似等额本息的还款方式，年化率24.78%，三年利息接近本金的75%，几乎翻倍。
以上是目前四种主流还贷方式的区别，欢迎不同意见交流讨论。如果你对此有什么疑问，也可以在评论区问我，我会找时间整理资料，做详细的讲解。
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原文地址"标题 银行贷款有哪些还款方式?又该如何选择，银行还贷方式有几种"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/127787.html。
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