导语:成都银行业绩持续高速增长，资产质量相对较好。其股价领涨银行板块。但该行一直受到两项涉房贷款指标的压力，去年以来多次受到银保监会、央行等部门的处罚。该行前十大客户贷款集中度指标增速也很快。
涉房贷款集中度压力大。
去年以来，金融领域普遍不景气。就连曾经的“高材生”招商银行，也经历了年内最大的股价跌幅。只有几家银行在熊市中幸存下来。成都银行就是其中之一，去年股价上涨约26%，领涨银行板块。但成都银行也有自己的烦恼。
2020年底，央行和银监会发布《银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度》，对银行业金融机构房地产贷款和个人住房贷款比例设定了五个档次的上限，要求城商行房地产贷款上限为22.5%，个人住房贷款上限为17.5%。成都银行过去几年的快速发展，一定程度上是靠房地产贷款和房贷。成都银行的房地产贷款指标也持续高于监管部门划定的红线。
成都银行高层几次说压降会超标，其实不难。截至2022年中报，成都银行个人住房贷款851.88亿元，占贷款总额的18.69%，仍高于17.5%的要求。
但自去年房地产企业债务风险陆续爆发后，监管层对房地产融资的监管出现松动。2022年11月底，央行和银监会宣布，由于疫情等因素，延长房地产贷款集中管理政策的过渡性安排，“合理延长其过渡期”。这就给了超标的银行更长的整改时间。
房地产贷款，尤其是个人按揭贷款，一直是优质资产，成都银行也是如此。按照2021年上半年，成都银行对房地产行业发放的贷款及垫款不良率为0。之后房地产行业突然进入高风险期。到2022年6月末，成都银行对房地产行业的不良贷款增加到8.6亿元，总量看似不大，但不良贷款率却突然从0上升到2.7%。
公告没有披露房地产涉及的不良贷款细节。从宏观层面来看，2021年以来，深耕川渝市场的几家大型房企雷打不动，集中在蓝光发展、金科、西南恒大、融创西南分公司。从蓝光发展的公告来看，成都银行一度对蓝光有一定的信贷规模。如2021年2月的担保公告显示，成都银行武侯支行向蓝光嘉宝服务集团发放贷款1亿元，蓝光发展提供担保。当时蓝光发展的债务危机接近正式爆发，商业票据逾期，几个月后债券宣布违约。佳宝服务也被碧桂园物业公司收购。
但在成都银行之后的股东大会等场合，明确表示对恒大等房企没有风险暴露。
“接力贷”或声誉风险频遭处罚
去年以来，成都银行多次被监管部门罚款。2022年初，眉山银保监分局发布公告，指出成都银行眉山分行存在贷后管理不当问题，导致信贷资金被挪用，严重违反审慎经营规则，罚款40万元；去年7月，成都银行因侵犯消费者个人信息保护权、违反金融统计管理规定、未按规定报送大额交易报告或可疑交易报告等多项违法违规行为，被央行警告并罚款195万元。
特别是2022年12月，四川银保监局对成都银行处以650万元巨额罚款，称成都银行违规发放土地储备贷款，贷款风险分类不准确，对不符合授信条件的项目违规授信，严重违反审慎经营规则。对于成都银行资产的可信度和透明度以及信封质量都不是好消息。
奇怪的是，在百度等搜索引擎中发现了如此重大的处罚，却没有关于银保监局对成都银行罚款650万元的新闻和相关报道。
受处分后不久，今年3月，成都银行董事、授信审批特别授权委员会成员尤祖刚因“个人原因”宣布辞职。
也许它传统上高度依赖房地产贷款。最近成都银行也冲上了房贷业务的热搜。比如2月中旬，据蓝鲸财经等媒体报道，成都银行在受理房贷申请时，贷款起始年龄应在65岁以下。如果以子女作为共同借款人还款，贷款期限最多可延长至30年。在实际操作中，虽然多数情况下会提前结清，但仍有网友调侃“子子孙孙传贷贷。”
负债成本低但错配风险大的前十大客户集中度快速提升。
成都银行股价的骄人走势，离不开基本面的支撑。2019-2021年，该行营收和净利润保持快速增长，尤其是净利率表现在a股银行板块中位居前列。
成都银行的优异表现，既得益于成都经济圈的良好发展，也与存贷款结构有关。IFinD显示，在40余家a股银行中，截至2022年中报，成都银行活期存款与定期存款之比在全行业排名10左右。
活期存款占比相对较高，相应的负债成本较低。相比之下，隔壁重庆银行的活期存款/定期存款比率在a股银行中排名最后。2019-2021年，重庆银行营收增长21%，归母净利润仅增长12%。重庆银行的PB估值只有0.54，不到成都银行的60%。2021年上市后，重庆银行股价持续下滑。
但也带来了流动性管理的压力。正如评级机构指出的，该行“存款稳定性仍有待提高”，一年内到期金融资产占比32.4%，一年内到期金融负债占比76%，“资产负债期限错配较大”。
集中度指标方面，成都银行保持在合理区间，但部分指标增长较快，可能需要延迟。2022年初至6月末，成都银行对前十大客户的贷款总额占净资本的比例从不足35%上升至41.18%。拉长周期，从2020年开始，这个指标从原来的22.69%增长了80%。
成都银行前十大客户集中度快速提升。
而且，中国程心国际2022年末对成都银行二级资本债券的评级报告显示，截至2022年6月末，成都银行2641亿元的证券投资资产总额中，减值准备金额为36亿元。
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