图片来源:视觉中国
近日，互联网金融公司趣店集团在纽交所上市，开盘股价大涨。其市值一度突破100亿美元，紧跟趣店步伐，而信用、拍拍贷、融360旗下的建普科技也向美国证券交易委员会提交了IPO招股书。
然而没过几天，高市值的趣店就被质疑:严重依赖支付宝，高利贷存在，校园贷市场依然活跃。没想到，CEO罗敏回应质疑后，舆论漩涡越陷越深，引发了关于现金贷的强烈争议。
有人认为现金贷是小额信贷市场的必然产物，类似于英美的发薪日贷款，也有人担心现金贷业务的快速发展可能引发“中国式次贷危机”。
面对这样的市场形势，监管政策也在酝酿，业内专家一致认为，这一事件将加速推动相关政策出台的进程。在这样一个敏感时期，行业内各大企业保持沉默，现金贷未来走向仍是一个未解之谜。
借3万，4个月后还5万。10月17日，福建莆田阴雨绵绵。在一家纺织厂的宿舍里，知望(化名)只穿着一条短裤躺在凉席上，窗外吹来阵阵寒风。他睡在上面，瑟瑟发抖。这是一所破旧的房子。工厂关了很久了，其他员工都走了。只有知望继续留在这里——因为他没有别的地方可去。
从今年5月开始，知望沉迷于赌博游戏，急需一笔钱。向亲戚朋友借钱后，他想到了点对点借贷的方式，于是在蚂蚁贷、钱包贷、51零花钱、拍拍贷等平台借了500-5000元。刚开始，他还为这么容易借到钱而兴奋，但随之而来的是，欠款一笔接一笔逾期，他借钱的平台有十几个。这些平台发送短信并呼吁收集。
9月起，知望“失踪”，平台将催收目标转向其家人。“电话越来越多，以后每天都会打电话来问问题。”知望的父亲王长胜(化名)坦率地告诉《IT时报》记者。
担心儿子的安全，王长生带着家人踏上了寻找知望的旅程。几经周折，他终于在莆田的这个房间里找到了儿子。
“当时看到他我又气又难过，”王长胜说。"这么冷的天，我快冻死了."他终于替儿子还清了所有债务，一共花了5万多元。
知望不想谈论具体细节。他只告诉《IT时报》记者，自己借了3万左右，基本都是分期还款。但是后来平台太多了，同时也没有到期。他没想到最后的债务会达到这么多。
这一事实反映了现金贷行业的某些方面:利率高、催收强、借款人多方借款还贷。
现金贷是高利贷吗？据说4个月，利息2万多，年利率相当于80%。今年8月，《IT时报》曾报道，一些中小企业主在该平台借款9万元，三年后归还15万元。之所以还款几乎翻倍，是因为现金贷平台不仅收取基本利息，还有各种服务费和逾期费。记者通过详细计算，最终得出年利率约为37.34%。
现金贷是小额现金贷业务的简称，指小额、短期、无限制的现金借贷。具有借款还款方式方便灵活、实时审批、快速到账等特点。现金贷是一种无场景的消费贷款。
据不完全统计，目前国内有数千家小型现金贷平台。前十大现金贷公司一个月能贷30亿，前20大公司一个月能贷20亿，前30大公司一个月能贷10亿，利润一个月能上千万。短短三年时间，整个现金贷行业已经膨胀到6000亿元左右。
快速的发展来自于一个几乎肯定会盈利的好生意。据媒体报道，我国现金贷平均年利率为158%，最高利率高达598%。按照银行一年期贷款利率4.35%计算，这些平台的实际利率已经远远超过法律规定。最高法对民间借贷的利率进行了界定。第一行是应受民法保护的固定利率，即年利率24%；第二行是年利率36%，高于此利率的借款合同应属无效。
电子商务研究中心主任曹磊表示，服务费和逾期费(相当于罚款)的盈利模式给平台带来的收益是惊人的，加起来远远超过了政策红线的规定。从这个角度来说，认为现金贷打着互联网的幌子放高利贷是有道理的。同时他表示，超高的逾期费涉嫌违规，至少是打擦边球，监管部门应该介入整治。
网贷之家CEO石认为，目前的现金贷网站只规定了利率。其他服务费应该如何界定，是否要加上利率来判断是否超过36%的标准？现有的法律法规并没有给出明确的解释。
中国金融改革研究院院长刘胜军认为，现金贷的问题根本不是利率的问题，而是要看平台的信息披露是否到位，是否引导消费者。金融机构放大了人性的弱点。如果故意曲解和误导关键信息，借款人不了解复杂的条款和实际利息。这种情况很危险。
监管预期催生了上市潮。对于行业现状，企业都表现出谨慎的态度。趣店处于沉默期，钱站、宜信、林山金融均婉拒了记者的采访要求。这些互金公司在观望舆论的同时，也在等待监管的动向和具体政策的出台。
10月19日，在党的十九大中央金融系统代表团举行的一场研讨会上，银监会主席郭树清表示，将继续清理整顿网络借贷活动，严查贷款资金非法来源、非法高息和暴力催收，抵御外部冲击风险，包括IT系统、互联网金融和非法集资。
此前两天，10月17日，中国互联网金融协会也发布了《互联网金融信息披露互联网消费金融》团体标准(以下简称《标准》)，规定了消费金融机构的信息披露原则。该标准对27项披露指标进行了定义和规范，包括23项强制性披露指标和4项鼓励性披露指标，分为业务信息和业务信息两个方面，以规范广大营业机构的信息披露行为。
早在今年4月，银监会正式发布《中国银监会关于银行业风险防控的指导意见》，要求清理整顿“现金贷”业务活动，指出点对点借贷中的信息中介机构应当依法合规开展业务，保证出借人资金来源合法，禁止欺诈和虚假宣传。
上海交通大学中国普惠金融中心联席主任白承宇认为，监管一直在摸索，此次事件引发的舆论浪潮也将加快监管政策出台的进程。在整个现金贷交易过程中，网贷公司等消费金融机构的资金来源尤其需要监管。目前银行主要靠吸储，小贷公司是股东权益，或者从银行和资本市场融资。
不过，监管政策出台的预期可能加快了现金贷平台上市的步伐。趣店上市后，融360、拍拍贷和信贷也分别向纽交所或纳斯达克提交了IPO申请。
在刘胜军看来，目前国内监管政策存在不确定性。在强大的金融监管势头下，现金贷平台可能在近期受到监管，对整个行业影响很大，提前上市可以进一步分散风险。
记者观察:现金贷之间亟待搭建征信平台。高利贷自古就有。对于低收入群体来说，在特定的时间对资金的需求是非常迫切的。相对于门槛更高的传统融资渠道，现金贷快速便捷的特性赋予了其新的空空间和舞台，这或许可以认为是与国家倡导的普惠金融同一个方向，至少不能简单认为是坏事。
中国人民银行原副行长、清华大学五道口金融学院院长吴晓灵曾说:“对于低收入人群来说，融资机会远比融资价格重要。”
但从目前的实际情况来看，很多现金贷公司为了追求资产数量，降低了无底线的借款门槛。2008年，美国次贷危机引发的全球金融风暴，澄清了一个事实:向次级贷款人(信用评级不达标的次级贷款人)过度放贷是多么危险。一旦逾期，要么干脆不管，要么把资料卖给催收公司，导致暴力催收。
随着监管的临近，做好全社会的征信系统越来越重要。如何约束用户行为，避免拆东墙补西墙，以贷还贷，打通不同公司之间的信息鸿沟，都是摆在这个行业面前的大问题。(本文作者为IT时报记者王建军)
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