银行揽存活动，存款揽存办法

“定期存款收益高于活期存款，但流动性差”。基于银行存贷款业务的性质，这种理财理念早已深入人心。然而，最近市场上出现了一种新型的“活期存款”，它不仅具有比定期存款更高的收益率，而且可以实现随身携带的灵活性，从而迅速吸引了市场的目光。

国家商报记者注意到，目前已有富民银行、蓝海银行、百信银行等8家互联网银行推出了类似的创新型现金管理产品。那么，为什么这类产品长期定期存款利率高，还能享受灵活支取呢？

记者注意到，这类产品介绍都提到客户提前支取存款，是将相应的定期存款收益权转让给合作金融机构，以获得更高的“提前支取利率”。

长沙银行资产管理部副总经理石翔告诉全国商报记者，如果是收益权转让，对客户来说基本没有新的风险。但是小一点也没关系。规模越大，对民营银行流动性管理的挑战就越大。

年化到期支取利率为4.875%

年关将至，对于银行业来说，一场没有硝烟的储蓄大战似乎开始了。除了传统的定期存款、存单和结构性存款之外，一种兼具收益性和流动性的创新型现金管理产品成为最近许多私人银行的热门目标。

据融360不完全统计，目前有8家互联网银行发行此类产品，包括私人银行和直销银行。除了在自己银行的APP上销售此类产品，大部分银行还会选择与互联网巨头合作代销。

记者梳理产品介绍发现，此类创新型现金管理产品均对应3年期或5年期定期存款。客户购买的所有产品都对应银行的一笔定期存款。在到期日前，客户可以随时提前取款。目前提前支取的利率可以达到4.3%。同时，记者注意到，在产品介绍中，银行信用担保本金无风险。此外，这类产品的初始投资额很低，但利率往往很高。初始投资额可低至50元，到期支取利率可高达4.875%。

记者咨询了某大型国有银行的工作人员，其表示，一般来说，定期存款如果没有满期，会按照活期存款的利息来计算。

但有些银行为了吸收存款，也会采取“靠档”的方式计算利息。但这种有息存档的定期存款产品往往需要较高的初始投资金额。

这些私人银行和直销银行推出的创新型现金管理产品，不仅初始投资低，而且提前支取率高达4.3%。在产品介绍中，称该行信用担保本金无风险，年化收益率和提前支取率高于市面上很多理财产品。

需要转让定期存款收益权

从产品介绍可以说，私人银行和直销银行推出的创新型现金管理产品，都是“活期存款”，利率很高。那么，为什么这类产品对应的定期存款提前支取不仅不挂档活期存款利息，还享受比市面上很多理财产品更高的利率呢？

记者以投资者身份致电富民银行，详细了解上述“富民宝”产品的运作模式。富民银行的工作人员告诉记者，如果客户提前购买了这款产品，剩下的时间钱会由第三方机构放进去。

记者进一步询问第三方机构是什么，对方回复是信托公司，并称富民银行和信托公司有合作。如果客户提前支取，相当于将存款剩余期限的收益权转让给信托公司。

蓝海银行的工作人员也告诉记者，第三方理财服务机构是信托公司，目前是郭彤信托。“推出的‘蓝色宝贝’产品是现金管理产品，不是理财产品。这是五年期整存整取定期存款。如果存五年，平均年化收益率为4.875%。如果提前支取，蓝海银行会将存款收益权转让给郭彤信托，让客户提前拿到本金和收益。本金和利息都由国家存款保险制度保障。”蓝海银行工作人员告诉记者。

百信银行工作人员也告诉记者，该产品对应的是五年期存款，现在客户取出来存三年，剩下的两年由第三方金融服务机构存。客户取钱的时候，客户就和这个业务没有关系了，对于投资人来说这个业务已经终止了。

融360表示，这种所谓的“活期存款”，其实并不是普通的存款，而是一种转让定期存款收益权的产品。投资者将资金存入后，资金实际进入三年期或五年期定期存款的资金池。投资人之所以能在买入时确定利息，是因为定期存款到期利息是提前计算的，投资人提前支取时，收益权就转移给了第三方。资金全部到期后，银行会将定期存款的部分利息分给第三方。

当《全国商报》记者询问此类创新存款产品利率高的原因时，一位工作人员表示，银行销售产品、吸收存款都有成本。“我们这里牺牲了一些成本，希望客户存款。”

那么，是否如该工作人员所说，银行牺牲成本吸收存款？

融360指出，银行之所以能给投资者这么高的利率，是因为互联网银行主要发行这类存款产品，以利率相对较高的小额贷款为主要业务。所以这种活期存款实际上可以让银行锁定定期存款，从而支持贷款资金。这样的高息贷款基本可以覆盖定期存款的高利率。

(编辑:赵雅芝)