山西票号制度，山西票号成功的秘诀

□吴次仁

以商贸大业，抢占金融先机。

这两句赞扬了山西人做生意的能力。500年来晋商一直处于困境。他们创办的银行和银行包罗万象，留下了丰富的商业文化。

山西人为什么要做生意

中国古代有两个商帮，一个是徽商，一个是晋商。这两个商帮，一南一北，在中国商业史上写下了各自的传奇。从年龄上来说，晋商是“大佬”。他们在明初崛起，靠给北方边陲城镇涨工资发了财。

山西人为什么喜欢做生意？要知道，古代商人的地位并不高。从秦朝开始，中国人就一直“重农抑商”。在儒家看来，以男耕女织为特征的自然经济是社会稳定的保证。俗话说“君子义，小人利”，那些以卖转运为业，以利为先的商人，不仅不符合儒家“义重于利”的道德标准，还容易让人产生不安定感，破坏自然经济的基础。所以，除了宋朝，其他朝代商人都受到打击、排斥和歧视。

既然如此，山西人为什么要走上经商之路？答案其实就是三个字，“逼。”

具体来说，山西人在明代遭遇了“生存危机”。

山西地处黄土高原，明代水土流失十分严重。之所以会这样，和当时的气候有关，但更重要的是，在明朝，山西是抗击蒙古的前线。为了准备御敌，明朝在山西大力开垦土地。大规模的开荒和毁林进一步恶化了山西的生态环境，使土地更加贫瘠。在这种情况下，山西人为了满足家人的温饱，不得不四处奔波，做商人。这在山西县志中已有记载:“晋代商贾为重，不弃根追尾。地狭人饱，田不耕。”在张四维的《调录堂集》中也提到:“五蒲州在河曲一穷处，但民在合伙。土地不是丁给的，是商拿的。”

山西平遥日升昌银行

对于做商人，山西人没有思想负担。虽然商人在中国古代社会的整体地位不高，但山西人并不排斥经商。自春秋战国以来，山西一直是中原地区极其重要的交通枢纽。《秦汉史》中，翦伯赞写道:“(山西)居天下，为各国诸侯所聚，故能成为中原商业枢纽。”唐代韩愈写过一首诗“朗朗闻街鼓，宛若晨曦”，描绘了山西汾河两岸繁华的商业景象。这一传统极大地促进了晋商的崛起。

当然，商人不想当棋子。优越的地理位置和广阔的市场需求是商人发展不可或缺的，而山西恰好满足了这几点。

从山西的地理位置来看，山西位于“九边”重镇的交界处，连接南北，北与蒙古、中亚接壤。自然各方面都在交通要塞，这也让商业的发展成为可能。

就市场而言，明朝实行的“开盐制度”也为晋商的崛起发展了边境消费市场。此外，山西地处与蒙古北部和内陆的交界地带，晋商经常往来于蒙古和内陆之间，互通有无，各取所需，久而久之发展起来。

汇票银行的诞生和业务

晋商自出现以来，为中国商业做出了诸多贡献，其中票号的创立最值得称道。汇票银行是金融信贷机构，可以理解为银行。刚成立的时候业务主要是汇兑，后来也开展存款等业务。

关于山西票号产生的具体时间，学术界有不同的看法。这些观点主要包括:

第一，明末清初。

根据陈启天对山西漂庄的考证，引自《中国经济百科全书》，“相传始于山西康氏。清初顺治年间造反，携带黄金不便，军中金银财宝都放在康的院子里。康家一下子捡了八百万两，于是把以前方便老百姓的山西外汇副业改成了自己的事业，创立了专门的票号，连当地的巨商都姓康。”

密友徐克《清毕钞》说:“相传下一季，李自成以巨款大败山西而死，山西人得其钱财设票号。”

第二，康熙朝说。

据何超《何义门先生集》记载，康熙末年何超在家时，因生活困窘，曾说“冬衣都要放在合适的地方，因为皮钱特别重”，无法赎回，于是家人从苏州汇了920两银子给北京天汇，让他“先赎回皮大衣”。

据康熙四十年《康熙南巡秘笈》“济南票号适银纠纷时，须由世民亲自办理。”

第三，甘贾超说。

民国12年出版的《晋商兴衰》一书说:票贩子是山西非常有名的商业，“创建于清朝中叶以前，为乾隆、嘉庆所用”。李宏玲《山西票贩成败论》说:“追溯我的票贩业，创立于清朝以前的康乾时代。”

山西票号产生于哪个朝代，目前尚无定论。但自从山西票号出现后，长途贸易逐渐兴盛起来。

这里有一个故事来说明票号在长途贸易中的作用。如果当时山西商人张三在浙江买十吨茶叶，价格可能近五万两白银，然后运到北方制成砖茶，销往蒙古、俄罗斯。如果没有票号，张三是做不了这个生意的。

道理很简单，买卖东西，讲究一手交钱一手交货。如果张三带着五万两银子从山西到浙江，那就很重了，也很容易被小偷盯上。再次，张三一个人带不了这么多钱，必须雇人运，而且在这个过程中，还要防止被雇的人造反。风险太大了。

山西稿号

但是，有了票号，就不一样了。张三可以去山西当地票号分号，把钱存起来，告诉掌柜汇去浙江。此时银行会开出汇票，然后撕成两半，银行一半，张三拿一半。付了1%的汇款费，张三就可以轻松地拿着这一半的汇票上路了。此时银行也没闲着，他们会把另一半汇票送到浙江的分号。张三到了浙江，首先要给卖家看他手里的汇票。卖家按时发货后，就可以拿到这一半的汇票，然后在银行号的分号和另一半兑换，也就是可以提出现金。至此，交易完成。

在这个过程中，我们看到，就像今天的网购一样，买卖双方互不认识。买家先付款，怕卖家不发货，卖家先发货，怕买家不付款。在这个过程中，银行解决了信任问题。正因为如此，票号一经出现，就受到商家的欢迎。

对于票号这个市场，有实力的商帮都想介入。但最终晋商凭借雄厚的财力脱颖而出，建立了遍布全国的票号网络。

受到新银行的挤压

据史料记载，早在道光年间，山西票号就在济南设寨。据统计，从上世纪50年代到30年代，济南的银行多达19家。济南最早设村的银行是日升昌和日新中。根据山西银行的历史记载，在1850-1852年期间，日清-中国银行、分号和济南的业务量从442两增加到20101两，占当年的0.073%到3.32%，可见济南银行的贸易非常繁荣。

在济南众多的银行中，最有名的就是魏太厚了。魏太侯于道光初年改营银行业务，至1921年正式倒闭，历时90余年。经历了银行业的风风雨雨，魏太侯是山西银行的典型代表之一。魏太侯银行的股东是介休北贾村侯氏，第一大掌柜是毛宏宇。此后，平遥的范友芝、毛、杨松龄，介休的，也都当过大掌柜。

魏太侯济南分会成立于清光绪十二年(1886年)。魏太后之所以选址济南，主要应该是基于魏太后票号的整体布局。光绪时期恰逢银行发展的鼎盛阶段。这一阶段，银行业务量增加，魏太侯也不例外。为了增加利润，魏太侯给银行加了分号。明清时期山东省发展迅速，魏太侯在此设寨情有可原。

那么，这些山西银行为什么选择济南呢？应该是因为济南的地理位置和行政地位比较重要。自春秋战国以来，济南一直是重要的贸易地区。明清时期，济南交通便利，人口增加，商业繁荣，官员较多，因此成为银行所在地之一。魏太侯票号在济南设村后，以济南为驻地，主管山东省内业务。从历史资料可以看出，济南分行也在承接济宁、东昌(今聊城)的业务。此外，在济南分号的基础上，开辟了周村市场，成立了周村分号。

魏太侯票号济南分行成立以来，在济南社会经济发展中发挥了重要作用。它不仅接受着济南的社会经济影响，也影响着济南的发展。两者相互促进，相辅相成。

然而，在20世纪30年代，山西银行逐渐撤出济南。疏散有三个原因。第一，济南现代银行的成立挤压了银行号业务。济南最早的现代银行是山东同济官钱局，1901年改为山东官银行。它的主要业务是发行钞票、管理存款和兑换货币。此外，清末在济南新开的银行还有户部银行和交通银行。现代银行和银行的业务类型差不多，都是“替代品”。济南经济形势不好的时候，现代银行的增加必然会挤压银行的业务，导致银行的退出。

二是山西票号整体在走下坡路。后期山西的银行原地踏步，不进则退，自身竞争实力大不如前。此外，由于社会环境动荡、战乱不断等外部因素，辛亥革命后银行数量逐渐减少。

第三，这一时期政局动荡，济南战事频繁。辛亥革命后，济南和其他许多地方一样，起义频繁，局势混乱，导致工商业损失惨重，银行无法收回贷款，而战争本身又会对银行造成财务损失。在这种情况下，银行的信用无法维持，业务无法开展，不得不撤离村庄。

山西银行虽已撤离济南，但对济南商业的贡献不可磨灭。

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