前几天，秦星(化名)准备向借款公司借款时，惊讶地听到如此高的利息，以及过了期限还在家里“泼漆”、“砸东西”的方式，以至于电影情节中的桥段在他身边真的存在。
简单来说，这就是我们经常听到的“高利贷”。所谓的放债人会把钱给什么样的人？谁最受欢迎？放款的流程是怎样的？利息怎么算？讨债的手段有哪些？高利贷的危害有哪些？高利贷合同在什么情况下无效？记者就这些问题进行了一系列调查。
熟人介绍的高息泼漆的借钱方式，很吓人。
秦星，今年刚刚大学毕业，目前在Xi安的一家公司工作。因为工作的原因，前段时间他有了买电动车的想法。但因为刚入职，又一个人在Xi安打拼，所有的费用都要自己承担，没有家人的帮助，成了典型的“月光族”。
大约20天前，秦星在委婉拒绝向雇主预付工资后，开始向相熟的朋友借钱。接连碰壁后，有朋友告诉他，可以尝试向借款公司借款，并向他提供了借款公司的地址。
大约10天前，根据朋友提供的地址，秦星来到位于Xi南郊东三窑华城泊郡的一栋单元楼29楼。经过交涉，秦星发现这家所谓的贷款公司其实是一家放高利贷的贷款公司，接待他的工作人员更是令人咋舌。
“我提出借2000元，对方说可以。只需要提供身份证并留下手机号、微信号和QQ号，要求半个月内还款。”秦星说，当被问及具体细节时，工作人员没有说太多，只说会写一张4000元的借条，用对方的专业术语来说就是“借一压一”。在和工作人员聊天的过程中，他还问，如果只留这些简单的留言，你就不怕借的钱不还了吗？
“对方说如果过了期限还不上钱，就找借款人家里，用泼油漆、砸东西等一些特殊手段来要。”秦星说，当时听到这个后，觉得对方应该就是俗称的高利贷。他感到害怕后，最终放弃了贷款。
陪借款人借钱，透露高利贷。
日前，记者见到了秦星，并陪同他再次来到华城博郡小区的贷款公司。这家公司没有门，很隐蔽。一个三室一厅的房间里有几张桌子，几把椅子，几台电脑。一个小伙子向秦星介绍，每种贷款的利息都不一样。有的贷款是通过网络平台，有的是“民间借贷”，俗称民间借贷。
“有薛鑫的大学生。com可以通过网络借钱，但是我们要收取一定的服务费。如果没有，我们可以私下贷款，但是贷款的金额一般是2000元，最长两个星期，每周利息20%，2毛利。”小伙子说，这些不用抵押，当天就能借出去，手续很简单。
“如果不是大学生，可以贷款吗？”记者问。面对询问，小伙子表示可以，但一般贷款额度不会超过一万元，最长还款半年。说到具体细节，小伙子说:“借一万，实际是五千。前三个月每天利息110多元，后三个月每天利息30元。经核算，还款总额约1.2万元，但我还得写一张2万元的借条。”
“我能多借点吗？”秦星问记者。这个年轻人对获得更多贷款不太感兴趣，只是说好。后来他介绍，贷款双方必须出具一系列相关证明，包括本市户籍、详细家庭住址、房产证、婚姻状况证明、单位证明等等。
“但是有人不还钱怎么办？”小伙子说，除了变卖抵押房产，公司最常见的方法会选择找专门的讨债公司讨债，即使讨债过程中出了事，也与公司无关。“其实我们要做的就是小额贷款，而且主要是针对大学生。毕竟学生还在学校。相对来说，很容易找到人。就算学生没钱，也可以去对方家里找父母……”
逾期催债流行“心理折磨”。
“泼漆？捡东西？”如果贷款逾期，贷款公司会采取这样的方式收回贷款吗？面对询问，小伙子介绍，这是常规手法。他告诉记者，借贷公司筹钱泼漆是很常规的方式，被认为比较厚道。“当然，没有我想象的那么血腥。现在暴力要钱的事情越来越少了。如果有事发生，没有人愿意冒这个风险。”
小伙子说，借贷公司要钱的方法越来越“文明”，主要是通过心理折磨来抓住他们最脆弱的地方。比如欠钱的人是学生，他会给身边的同学或者老师发短信，短信内容肯定是对方无法接受的。公务员或者企业员工直接到单位门口，穿着醒目的衣服或者举着“谁还钱谁来”的牌子。很多人都很注重自己的名声，一般都很有用。
再比如，债务人很爱自己的家人，所以追债人会对他的家庭调查清楚，给债务人拍个照片，给个暗示，或者派人跟踪债务人，时不时发个短信，让他知道随时随地有人在看着他，对他做点什么很容易。"简而言之，我们将从债务人关心的地方开始."
记者了解到，就在今年3月，Xi安一名大二女生在短短一年时间里，向34家网贷平台借款，金额从几百元到两三万元不等。为了偿还这些本息，我们借钱还债，结果利息越积越多，债台高筑。为了讨债，债主在欠钱学校的一个社团群发布了该女生的所有信息，并称该女生“以怀孕、流产为由，借了他们的钱，现在逾期未还。希望同学们及时通知女孩……”另一条催款短信称:“女孩以父母去世买棺材为由，借款数万元，导致逾期……”
催债公司的催债费最高是40%。
在无力还钱的情况下，借款人随时都有可能凭空而去，但是民间借贷公司除了找讨债公司还能有什么途径讨债呢？在秦星与借款公司接待的小伙子沟通过程中，小伙子透露，公司也会通过法律程序讨要贷款。毕竟借钱是有借条的。为了进一步了解高利贷的链条，记者联系了位于未央路的一家讨债公司。
该公司一名男性工作人员介绍，他们公司在工商部门注册，可以为企业或个人提供一流的各类债务快速清算。高效催收各类欠款，诈骗，死债，三角债，公司贷款，债权债务收购，民事调查，提供寻找债务人的服务。公司成立多年，拥有专业的债务律师策划团队和一大批经验丰富的催债人员。还可以接Xi安以外的催债业务，在西北众多客户中树立了良好的专业形象和口碑。
记者提出要收回的借款金额为100万元时，该男子问记者是否有抵押证明和借款人信息。“如果没有借款人的信息，我们要先收取一定的寻人费。”讨债公司如何收费？该男子介绍，100万元是一个比较大的数额，收费一般是追回金额的20%。如果金额比较低，或者催收过程比较困难，甚至催收地点不在Xi安，佣金会比较高，最高40%。
当记者问及讨债的手段以及是否合法时，该男子表示，“讨债的方式是公司机密，不方便透露，但肯定能帮你追回来，而且如果要和你签合同，公司的讨债以及和一些相关部门的合作都是合法讨债，不会有问题的。”
民间贷款回收率90%左右
民间贷款回收率高吗？记者在调查中了解到，近年来民间借贷的纠纷其实一直在持续，民间借贷的回收率其实也比较高。贷款公司的工作人员告诉记者，其实他们也有收不回来的“坏账”。
“我们有一万元的坏账至今没有收回。借款人失踪了，找到了借款人的家。家里也很穷。我们已经很多年联系不上借款人了。对于风险防控，我们主要做小额贷款，时间短。另外，因为我们在这个行业做的时间比较长，也会把一些地区的人拉进‘黑名单’。”工作人员说，“在陕西，对于非学生的借款人，安康、商洛杨珊、陕北的人一般不借钱。这些地方很多人借钱去赌博，这本身就是一笔坏账。借钱的风险太大。除去这些风险，基本上90%的贷款都能收回。”
据借款公司称，记者后来多方调查了解到，正规贷款都是有抵押的。一旦出现问题，贷款公司会按照房贷获得赔偿，贷款回收率一般是100%。无抵押民间借贷的回收率也比较高，一般在80%到90%。
高利贷合同在什么情况下无效？
高利贷的危害有哪些？其实不需要太多介绍。很多人也明白，高利贷虽然可以在短时间内解决资金短缺的问题，但是利息太高了。如果不能及时还贷，就会造成家庭问题，从妻离子散到家庭破裂。
什么情况下签订的高利贷合同无效？根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危形成的借贷关系，应当认定为无效。出借人明知借款人借钱进行违法活动，其借贷关系不受保护。
比如在赌桌上借赌资，欠的赌债无效。对于赌博等违法行为造成的非法债务，借款人也可以主动报警。如果警方查明属实，这些“债务”将被免除。同时，当事人也可能面临警方的处罚。
陕西莱顿律师事务所何锐律师告诉记者，小额贷款利息高。如果小额贷款的主体是公司，就要审查其是否具有贷款融资的资格。未经国家批准的，贷款无效。高利贷的利率大多是银行同期利率的几倍甚至10倍，借款人在扣除利息后将余额支付给贷款人。这两个方面都是违法的，不受法律保护。但是，这些并没有体现在借条上。一旦产生纠纷诉至法院，如果出借人不能证明借款人存在上述两种行为，法院最终不会支持出借人。
"他们在债务和抵押程序方面非常完备."何锐表示，在民间高利贷案件中，很难发现高利贷公司在收集证据方面的漏洞，而且高利贷公司在处理高利贷时规避了所有风险，所以受害方很难胜诉公司。很多出借人只能向法院反映情况，却无法提供确凿的证据，而借条是有效的法律文书。
根据中国人民银行等十部门发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》第二十六条和《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借贷双方约定的利率不超过年利率24%的，人民法院应予支持。关于超额利息的协议无效。目前中国人民银行同期贷款利率约为年利率6.0%，换算成每月2分，即超过24%(即每月2分)的利率不受法律保护。
本报记者谢滨
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