借了25万，一年后要还88万。
“高利贷”，热搜新闻里总能看到的一个词。
有多高？坑？多少坑？该报记者分析了97起高利贷案件的裁判文书，试图通过数据发现普通人是如何一步步卷入高利贷陷阱的。
利率陷阱:
每天的利息看似很小，实际上利息很大。
利率是审判中判断放贷是否属于高利贷的重要因素。
2020年8月，为进一步引导和规范民间借贷行为，新的《民间借贷条例》出台，提出以一年期贷款市场报价利率(LPR)为标准确定民间借贷利率司法保护的上限，取代了原来“两线三区”以24%和36%为基础的规定。
中国银行数据显示，2020年8月至2023年3月，一年期LPR在3.65%-3.85%之间波动。也就是说，自放贷新规发布以来，高利贷的标准一直是年息15%左右。
使用不同的利率计算方法可能隐含玄机。
在法院判定为高利贷的97起案件中，借贷双方往往以月息协商，月息一般在3%左右，相当于年利率36%。
更高的利率出现在约定日利率或旬利率的合同中。这些标有“日息”或“旬息”的借条，很容易造成利率低的假象。在这97个案例中，利率最高的4个案例一般是按日利率或旬利率计算的。
如某案中，邱向朋友陆某借款60万元，双方约定日利率为0.15%。一年后，邱发现需要偿还的利息高达32万元，比借款还了一大半。
高利贷利率那么高，你为什么选择借贷？该报记者调查发现，这些案件的借款原因主要有三个:业务周转需要、急需生活资金(如房屋装修)、赌博。
与一般认为高利贷是由专业放贷人或机构贷出不同，在我们统计的案例中，很多借款发生在亲戚朋友之间，双方出于信任或频繁的资金往来，约定了利率较高的小额借款。由于亲友之间缺乏法律意识，很容易产生高息的借款合同。一旦借款人不按期还款，久而久之就会产生高额利息，曾经的亲戚朋友就要打官司了。
中央财经大学金融犯罪预防研究所高级研究员、北京史静律师事务所律师徐浩对本报表示，一些个人或企业因为无法获得贷款资格而难以从银行贷款，因此会选择利率更高的民间贷款来解决燃眉之急。
合同陷阱:
游戏玩法复杂，一不小心就会负债累累。
除了包装利率计算方法来伪装低利率的假象，一些专业的贷款人和机构为了谋取更多的利润，还会通过设计复杂的合同来掩盖高利率的事实。这些贷款合同看似无害，但借款人一不小心就会陷入巨额债务。
什么样的借款合同容易踏入高利贷的陷阱？论文记者根据这些真实的高利贷案例，梳理出高利贷合同的四大套路。
除了设计“服务费”变相提高利息，故意阻挠还款，广东法迈律师事务所合伙人刘思亮指出，专业放贷人或机构往往通过签订“阴阳合同”的方式放贷。贷款人给借款人出具了两份合同，一份约定正常利率，一份约定高利率，但两份合同均由贷款人持有，借款人没有任何文件。这样一旦贷款人被起诉到法院，要证明实际的本金和利率会非常困难。
此外，“培训贷”也是常见的高利贷形式之一。刘思亮说，一些专业的贷款人或机构会冒充职业教育培训学校，承诺学习后可以获得就业机会或专业证书，以贷款的形式收取学费。但是这些培训只提供很差的场地和低水平的师资，导致借款人在一段时间后放弃培训。后来专业贷款人声称退学是借款人自己违约，仍然要按合同偿还本息。
这种专业的放贷人和机构，不仅签订秘密合同，还不断变换手段，掩盖高息的非法性。他们会不断变换出借人的身份，要求借款人将利息转到与出借人没有实际关联的不同账户，这也导致出借人很难提供有效证据向法院证明借款是高利贷。
陷入高利贷如何维护权益？
那么，如果发现自己陷入了高利贷陷阱，应该如何维护自己的权益呢？
徐浩说，高利贷并不一定导致借款合同的无效。出于资金周转的需要，亲戚朋友或有日常合作关系的企业，约定互相借贷一定的利息，这是法律允许的，但这个利率不能超过LPR的4倍。超出部分应认定为无效，借款人无需偿还超出部分的利息。
徐浩还补充道，如果发现利率超过规定的上限，出借人可以收集证据，尝试进入维权程序。需要注意的是，除非法院判决借款合同无效，否则借款人仍有义务偿还合理利息，即合同成立时利率不超过4倍LPR所产生的利息。
此外，徐浩提醒，如需借款，应尽量选择合法机构，不要轻信点对点借贷平台，整个交易过程中尽可能留下痕迹和证据，不要选择现金交易。签署欠款协议时不要签署空 white文档或授权文档。一旦利率过高，无法按时还款，应尽早采取维权措施。
编辑|实习生陈凡赵左岩
设计|魏尧
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