和某银行行长聊天，行长提了一个问题:曹总，这两年供应链企业事故频发。你觉得银行还能贷款给供应链企业吗？这个问题说了相当长时间了，今天整理一下，希望能给银行的朋友一些参考。
从2018年年中NF供应链因内部斗争被抓休克致死，再到TB、FM、RT、SMT相继出事，再到供应链行业龙头企业怡亚通也爆出资金链紧张的风险(幸好两次深度投控，没有发生危险)。2019年初，QF供应链突然崩溃。年底，前东家LS供应链也因为资金链断裂宣布破产。
上面说的这些都是供应链行业的老牌企业，还有一些不太知名的供应链企业，就没办法举例了。供应链企业一个接一个的问题，不得不让银行怀疑:这个行业整体是不是出了大问题？这些还活着的供应链企业未来会出事吗？近年来，许多新的供应链企业已经建立起来。银行还能涉足这些新的供应链企业吗？
我在中国银行，一直在分行贸易金融部工作。因为工作的原因，我和深圳的大型供应链企业有过一些接触。2008年还牵头组织了供应链行业的信贷行业分析。12年离开中行，去过两家供应链公司。第一家公司大通，现在是阿里巴巴的核心业务板块，早期创始人也功成名就。第二家企业LS供应链去年年底因为银行贷款失败宣布破产，也给几家银行带来了大量坏账。前后留下来的两家供应链企业，一家应该是成功的典范，一家也算是失败的典型。
银行还能贷款给供应链企业吗？现有的供应链企业会有问题吗？我想从头开始，一点一点和大家做一些梳理和分析，然后谈谈我的看法。
深圳早期的供应链企业基本都是由进出口报关公司和物流公司演变而来。由于提供进出口报关服务和物流服务，我们接触了大量的客户，掌握了他们的货物、资金和信息；为了给客户提供更有价值的服务，在同行业竞争中脱颖而出，他们纷纷开始做起了金融。很快，早期的供应链企业都变成了供应链金融企业。
供应链企业做金融有很多天然优势:
1.掌握客户的货物、资金、上下游交易对手信息、商品信息等。这为金融风险控制提供了良好的支持。
2.供应链企业做金融，以贸易的形式提供融资服务，主要是帮客户垫资，或者帮客户代销回款，间接为客户提供融资服务。这种金融方式不需要牌照，不受金融监管，行业一下子发展很快。
3.由于供应链企业整合了大量客户的交易，供应链企业本身就有巨大的交易流量，这在银行眼里一下子成了烫手山芋:哪里有交易流量，哪里就有存款，哪里就有现金流，可以衍生出大量的金融服务，给银行带来高额的利润回报。
供应链企业需要银行贷款做金融，扩大经营规模，赚取更多利润；银行也希望和供应链公司有更多的关系，批发放贷，赚取利息、存款和各种金融衍生业务回报。郎有情，嫔妃有意，烈火熊熊，一发不可收拾。
从2005年、2006年开始，深圳的供应链行业迎来了蓬勃发展的黄金机遇，涌现出一大批知名的供应链企业。怡亚通、一达通、普路童、飞马、腾邦、信立康、华富阳、年富、郎华、启丰、富森、久立、创捷、商茂通、联合莫砺锋等任何一家公司都是年营业额100亿起步，易通、怡亚通的业务高峰都超过1000亿，是真正的巨头企业。银行贷款至少有几十亿，还有几百亿。真正的资本密集型企业，真正的有钱人！
有人会问，银行为什么贷款给供应链企业，为什么不直接贷款给供应链企业服务的客户？
这个问题问得好！大通从2015年开始做这个，逐步让银行直接给大通客户发放贷款，大通提供配套服务(客户开发、数据提供、风险协助等。).其实就是从这个时候开始，易通开始做中小企业的贷款中介业务，也就是我现在公司业务的雏形。)
但是为了走完这一步，易通和银行都剥离了好几层，需要解决的问题太多了。甚至有些技术创新因为突破了银监(公司虚拟子账户业务)的规定而被叫停。所以对于银行来说，直接把钱给供应链企业，让供应链企业承担风险，负责以后各种繁琐的工作，是最便捷的方式。银行是资金的批发商，供应链企业承担了银行原本的角色和职能。
供应链金融刚开始还不错，但是随着体量的逐渐扩大，银行贷款越来越多，企业越来越多，慢风险开始出现。甚至有一些供应链企业有错误的想法，拿银行贷款去做副业:投资矿山，煤炭，买什么高速公路等等，这些都与主业无关。
所以供应链企业的资金池很快就十杯九盖了。不过因为资金池大，十杯九盖没问题，还是可以周转的。为了不暴露问题，引发银行的放贷，供应链企业只有一条路可走——继续扩大业务规模，从银行获得更多贷款。当整个行业的企业都这么想的时候，问题就来了:同行业竞争越来越激烈，价格战越来越明显(一旦供应链企业的代理服务费降到零)。为了吸引客户、拉业务、保业务，供应链企业对客户的资金门槛越来越低，给了风险客户可乘之机，形成恶性循环。(当时乐视一度走大客户、大业务的趋势，迫使所有供应链企业不断降低对风险控制的要求。最后商茂通不幸中招，被乐视直接破产！)
当然，没有人会坐以待毙。遇到问题的企业开始寻求转型突破，寻求新的价值，开发新产品。希望避免恶性竞争，成功突围，但不容易！有成功也有失败。大家都知道失败，因为事故被曝光了。没有意外，有的转型升级成功，有的可能还在努力。
回过头来看，早期供应链企业的金融业务其实有点类似P2P。然而P2P更疯狂。在互联网的帮助下，从一开始就疯狂裸奔，直到把自己和行业都杀了。供应链行业早期，大家还是想认真做服务，认真做财务，也有很多有效的风控手段，比如控制货物，控制核心企业的应收账款。供应链企业基本上都参照银行的模式建立了一些财务风险控制体系和风险控制标准。不幸的是，供应链中的人仍然低估了金融。难道他们不知道金融还是一把双刃剑，成功也是金融，失败也是金融！(我现在选择做中介，很大原因，我不看好私企能做好金融。)
说到这里，我再回来回答文章开头的问题。银行还能贷款给供应链企业吗？
第一，传统供应链企业本质上已经变成了金融企业，金融企业的核心风险在于流动性风险。所以银行的贷后管理检查要重点检查供应链企业目前的流动性，也就是十个杯子里有多少个盖子？十个杯盖五个以上的相对良性健康(剩下的五个杯盖可能一部分固化成固定资产，一部分可能是亏损或者坏账)。
当然，面对良性的或者有一些问题的供应链企业，银行的态度也很重要。如果银行放贷导致挤兑，估计没人能顶得住；另一方面，如果企业出现问题，但银行继续注资，也可能帮助企业走出困境。怎么做就要具体客户具体分析，看企业是否还有救，是否值得救。
有两个实用的评价指标分享给大家:
1.再看供应链企业银行授信额度的收回。
如果企业还有较多的银行授信额度空盈余，基本可以说明这个供应链企业的流动性是比较健康的。
2.看看银行贷款和最终用户付款之间是否有单一的对应关系。
传统供应链企业大多是现金池，供应链企业给客户的银行贷款和垫款是错配的，不对应的。如果没有对应关系，银行检查将无法核实供应链企业的贷款资金是否被用于经营、挪用、损失或坏账。
另一方面，如果能查出供应链企业的银行贷款资金用途，每笔的去向能相互匹配，那么问题不大，放心去做就行了。
二、新型供应链企业，银行如果要介入，无论是对供应链企业本身授信，还是直接贷款给供应链企业服务客户，都应坚持以下基本原则:
1.贷款的用途和流向一定要清晰可监控，有办法看到供应链企业每笔贷款用在了哪里，用在了哪个客户，用在了哪个订单上！
2、要考虑和评估供应链本身，如何控制给客户贷款的风险。供应链企业应参照银行建立相对完善的财务风险控制体系，结合自身优势和行业特点，建立能够抓住财务核心风险的风险控制措施。
3.坚持小额分散，避免供应链企业将贷款集中在少数大客户身上，一旦出现问题就会引发系统性风险。
第三，很多公司叫供应链，但本质上是贸易公司。传统的供应链企业，业务不是自己的，也不赚取贸易差价，只是提供各种服务。另一方面，如果一个企业被称为供应链企业，但实质上赚取的是贸易利差，其业务订单都是自己的，这种企业就不应该被视为上面所说的供应链企业，而应该被视为批发零售业，不应该被视为名义上的供应链。
供应链行业经历了近20年的发展和几个阶段，品种繁多。本文主要对传统供应链企业或供应链金融企业的一些问题进行简单的分析和揭示。
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