原标题:普惠金融服务能力持续增强
服务实体经济是金融的天职。党的十八大以来，我国金融服务的普惠性不断增强。小微企业、三农、脱贫攻坚等领域，更多的金融资源配置到社会发展的重点领域和薄弱环节，金融服务的可获得性大大增强。
打通金融服务的“最后一公里”，需要从三个方面努力。一是不断提高金融供给水平，充分发挥各类金融机构和新业态的作用；二是稳步创新金融产品和服务，根据小微企业、个体工商户、农民等群体的特殊需求，提供差异化服务；三是形成政策合力的“多元推动”，着力解决数据共享、风险共担的问题，让普惠金融更具可持续性。
金融供给的层次越来越丰富。
汽车要想跑得快，必须先把路铺好。发展普惠金融，要有广覆盖、多层次的金融供给体系。2015年，中国发布首个普惠金融国家战略规划《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》，提出完善多层次金融服务供给体系，充分发挥传统金融机构和新型业态作用。
国有大银行是“头雁”。有人质疑，这些习惯了“大基数”的银行，是否愿意弯腰发放小额贷款。国有银行深耕普惠金融，既是责任，也是趋势。近年来，国有银行充分发挥网点布局广、资金成本低、风险控制能力强等优势，连年实现政府工作报告提出的目标任务。2020年和2021年，普惠小微企业贷款增长分别超过50%和40%。
农村金融机构是一支生力军。当前，农村信用社改革稳步推进，农村金融活力进一步焕发。4月18日，浙江农村商业联合银行成立，全国农村信用社深化改革“第一单”正式在浙江落地。“改制不会变，名称不会变，坚持‘支农扶小’的天职和宗旨。”浙江农商银行董事长王小龙表示，将努力为每一个有需求的家庭和小微企业提供充足、便捷、廉价的普惠金融服务。
民营银行是补充。2014年12月，全国首家民营银行、首家纯互联网银行深圳前海微众银行开业。近年来，借助大数据和金融科技，民营银行不断拓展普惠金融的服务边界。“我们服务的是小微企业，企业年均营业额在500万元以下。”微众银行董事长顾敏表示。
村镇银行是神经末梢。记者在多地采访时发现，村镇银行的员工“会说当地方言，了解当地人，了解当地人的感受”，有可能知道哪家值得信赖，哪家有能力，以及其他银行做不到的融资。截至2021年12月末，全国共有村镇银行1651家。
金融服务正在稳步创新。
普惠金融的发展并非坦途，迫切需要创新金融服务的方式和内涵。但创新不能只是锦上添花，而是需要及时。
首先，要创新服务模式，特别是要解决金融服务基础设施不足的问题，推动普惠金融不断向基层、县、村、社区延伸。
城市里随处可见的ATM机和银行网点，在广大农牧区一度非常匮乏。银行网点如何搬到草原？实践的智慧是用移动服务“追”牧民，移动金融服务车就是典型。记者在青海采访时发现，每辆服务车上都配备了PAD移动展示平台，相当于一个小型发卡机，也可以完成小额贷款的申请和受理。
其次，要创新金融产品。“小微企业融资难是一个世界性难题。”中国银行业和保险业监督管理委员会统计信息和风险监测部负责人刘说。核心难点在于银企之间严重的信息不对称。银行无法判断小微企业的信用等级，需要小微企业增加信用，或者提供房产等抵押物，或者其他企业为其提供担保，无形中提高了融资门槛。
可见，创新鼻子是为小微企业增信。在监管部门多年的大力推动下，银行加大授信已经成为普遍现象，这在以前是不愿意也不接受的。比如抵押质押的方式创新，供应链上游的小微企业可以将应收账款质押给银行获得贷款。再比如传统信贷审批手段的创新。银行考察小微企业，不是像大企业一样靠财务报表，而是分析他们的水表、电表、税表。再比如，大数据手段新，金融机构充分挖掘整合大数据资源，更精准地描绘小微企业。
除了小微企业，偏远地区的农牧民和贫困户也需要增加信贷。回顾中国的扶贫历程，《小额贷款扶贫》值得一书。相对于涉农小额贷款，扶贫小额贷款做了很多创新:一是只针对建档立卡贫困户；二是简化信用评级流程，更加注重贫困户的诚信，充分发挥村委会在风险评估中的作用；第三，当地政府会给予利息补贴，通常可以完全覆盖一年期贷款利率。
政策协同“数举”
站在新的起点上，普惠金融应该更有发展前途，在巩固和扩大扶贫成果、全面推进乡村振兴中发挥更大作用。今年的《政府工作报告》提出，进一步畅通货币政策传导机制，引导更多资金投向重点领域和薄弱环节，扩大普惠金融覆盖面。
普惠金融的“增量、扩容、降价”必须形成政策合力，不是单打独斗，而是“几个部门共同推动”。中国人民银行行长易纲表示，“促进数商”是金融支持小微企业融资的思路。
第一，合力突破征信数据壁垒。缓解小微企业融资难，需要加强金融科技在信贷管理中的应用，推动小微企业信息成为信用，推动银行发放普惠性小微信用贷款。但信用信息分散在各个行政部门和企业，相互之间存在信息壁垒，一定程度上阻碍了普惠金融提质增效。
早在2019年，浙江省已率先探索“数据共享”，并取得一定成效。具体来说，浙江银保监局联合省发改委、省大数据局等部门，建设了“浙江金融综合服务平台”，直接对接政府部门和银行业务系统。企业提交融资申请后，最快可在一分钟内完成授信审批。
二是合力解决信用贷款的风险分担问题。接下来，要推动建立国家融资担保基金风险补偿机制，支持担保机构为缺乏抵押物和信用记录的小微企业提供担保。“继续共同发力，加强与金融、工信、市场监管等部门的协调配合，继续加强贷款风险分担补偿和信用信息共享机制建设。”央行金融市场司司长邹兰说。
三是合力加强金融政策储备。最近，由于新冠肺炎疫情在中国的蔓延，一些小微企业的经营受到了很大影响。在中国，有大量的小微企业和个体工商户，占1.5亿市场主体的绝大多数。帮助小微企业和个体工商户，是为了保护市场主体，保障居民就业。“下一步，我们将加强部门协调配合，继续落实各项纾困政策，加快完善‘敢贷、肯贷、能贷、愿贷’长效机制，继续优化中小企业融资环境，支持中小企业和个体工商户发展。”邹伟说。(子-国源)
来源:中国经济网
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