保单贷款现在越来越被大家所熟知，这很大程度上得益于这几年小额贷款等公司的广告宣传。但是你真的了解保单贷款吗？
首先要知道，保单贷款主要分为两种:一种是质押贷款，一种是信用贷款。两种不同的贷款方式性质不同，差别非常巨大。那么我们来对比一下贷款金额，利息，时间，期限。
保单质押贷款:是按照保单现金价值的80%左右向保险公司进行贷款。
这种贷款方式的最大优点是:
1贷款利息极低，和银行的基准贷款利息差不多。
2贷款还款灵活。目前大部分保险公司都可以通过APP直接申请贷款和还款，非常方便快捷，放款速度也很快，操作简单。
不需要去征信局，所以即使违约也不会影响你以后的征信。
所以这种方式是我们非常推崇的一种政策性贷款方式，可以很好的解决短期资金周转的需求，同时也不用担心违约对我们征信的影响。在保单抵押期间，保单本身的保障利益不受影响。因为利息是付给保险公司的，保险公司还是会按照期间的保险责任来赔付。当然，还款时会先扣除贷款费用。
政策性信用贷款:实际上是一种以个人信用为担保的贷款方式。
贷款额度比较高，一般根据保单的缴费时间和金额来确定。往往可以借到10-50倍的年保费。
贷款利息很高，因为是信用担保贷款，所以贷款公司或银行采取每月分期还款。所以我们经常听到一些业务员说:“我们的月息只有6%-8%。如果我们借10万，每月利息600多元，最高利息不到900元……”但是他没有告诉你最重要的一点:这款产品号称是等额本息，但是是按月返还的。每月等额偿还本金，但每月利息按初始贷款额偿还(每月使用的本金在减少，但利息不减少)。
所以这其实不是真正的等额本息，更像是信用卡分期还款方式，不能简单计算。
对于这种分期还款，我们有一个公式可以很容易地计算出实际年化利率:
实际年化利率=单期手续费率X期数X 24/(期数+1)
如果月息6李，分24期，实际年化利率为0.6%X 24X 24/(24+1)=13.824%。
月息7李，分24期，所以实际年化利率为0.7%X 24X 24/(24+1)=16.128%。
月息1分，分24期，所以实际年化利率为1%X 24X 24/(24+1)=23.04%。
所以年利率其实很高，是月息的两倍多，但是很多人单纯的认为X12的月息是最误导人的。
3长期贷款期限
信用贷款的贷款时间选择很多，一般在1年到5年之间。
4与信用报告相关
贷款利息高带来的压力也很大，所以违约概率比较大。一旦贷款违约，就会上征信系统，给个人以后的生活带来极大的不便。
总之:在选择保单贷款之前，一定要搞清楚是保单质押贷款还是信用贷款。如果资金需求不是很大，资金需求在自己保单抵押贷款额度之内，一定要优先考虑保单抵押贷款，方便快捷。关键是利息还很低。如果选择错误，会增加几倍的贷款利息。但目前市场上的信用贷款大多是保单贷款，这里不排除这些信用公司的推销和广告。
保单贷款用的好确实可以为我们解决很多问题，但是大部分人都不是圈内人，在这里很容易被一些恶意的人误导和利用。所以希望你能转发这篇文章分享给更多的朋友，让身边的人了解这些功能，避免被误导，做出错误的选择。
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