很多人在推销金融保险的时候都听过一个名词，叫做“保单贷款”。
第一个关键词:现金价值。
简单来说，现金价值就是我们选择退保时能从保险公司拿到的钱数，而不是我们之前交过的钱数。
第二个关键词:贷款金额
一般保险公司，贷款额度是以现行保单价格的80%为上限，个别公司达不到80%，可能是70%。是最高贷款比例，没有下限。
第三个关键词:贷款时间
保单贷款一般贷款时间为6个月，6个月可以续贷。
第四个关键词:贷款利率。
保单贷款利率一般在银行同期贷款利率基础上上浮20~30%左右。比如目前银行一年期贷款利率是4.35%，假设上浮20%就是5.22%，成本还是挺低的。
很多人关心，保单贷款不还怎么办？
保单贷款的本质是抵押贷款，就是我们把保单抵押给保险公司，贷款后保单的利息不受影响。万一六个月期满还不上，可以申请延期一期，再期满还不上，可以申请延期一期。
当保单贷款的本金加利息已经超过了保单的现金价值，对不起，保险公司会退保，也就是保险没了。
这是受法律保护的真实保单贷款，我们暂且称之为“真实保单贷款”。
那么本文题目中提到的“假保单贷款”又是怎么回事呢？
市场上的一些金融机构都在做这样的宣传:
只要你有一份年缴* * *元的长期保单，我们就可以给你20倍甚至50倍的信用贷款，不用抵押，每期只需要* *%的小额利息。
这种保单贷款是假保单贷款，属于保险公司与银行或贷款公司合伙的业务推广。
你想要信用贷款吗？如果银行不批准或者额度太低，那就先买个保险，然后我们再让银行给你更高额度的信用贷款。
信用贷款对银行来说是高风险贷款，有找风险相对较低的客户的需求，所以我们找的是从保险公司买过长期保险的人。买保险的很多都是负责任的人，这样的人银行发放信用贷款风险相对较低。
我们不研究这种假“保单贷款”的法律关系和风险。今天我们就来计算一下这种贷款的实际利率，考虑一下有没有必要。
假设张三一年交1万元保险费，银行给他信用贷款36次，即36万元，分三年还清，每月本金1万元加0.7%利息2520元，36个月共利息90720。许多人会简单地这样计算:
每月0.7*12个月= 8.4%年利率。
或者这样计算:
总利息90720/总本金360000 /=三年总利率25.2%。
25.2%/3 =年利率8.4%
两种算法的结果是一样的，很多人都能接受，但这不是我们真正的资金成本，你知道吗？接下来计算一下大家的真实资金成本。坐着别动，别害怕。
看上面的表格。第一个月欠银行36万本金，还利息2520。实际年化利率为8.4%。这个没问题。
随着时间的增长，我们欠银行的本金越来越少，每个月还要还2520的利息，所以我们贷款的真实年化利率在增加。
5月份欠银行32万，还了2520的利息。真实年化利率9.45%，并不算高。
10月份欠银行27万，还利息2520。实际年化利率11.2%，也可以接受。
第20个月，欠银行17万，还利息2520。实际年化利率17.79%，已经有点高了。
第30个月，欠银行7万，还利息2520。实际年化利率43.2%。太高了吗？
第36个月，欠银行7万，还利息2520。实际年化利率302.4%。很离谱吗？
经计算，该笔分期信用贷款的实际年化利率为:16.346%。
相对于民间借贷，这个利率不算太高，但比我们想象的要高很多。
特别是有人想把这笔钱借给炒股，总觉得8.4%的年收益很容易达到。难道你不知道他们的真实资金成本是16.346%，最后很有可能是给银行打工。
嗯，这就是本文主题中提到的“假保单贷款”。不要傻傻分不清。
当然，如果你是做生意的，还是可以用这笔钱的，比民间借贷每个月三分的利息低多了。
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原文地址"“保单贷款”界的“李魁”和“李鬼”，可别傻傻分不清楚"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/134008.html。
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