构建多层次组织体系，将数字普惠金融全面纳入监管...未来五年，中国普惠金融的高质量发展路径将是清晰的。10月11日，国务院发布《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》(以下简称《实施意见》)，明确了未来五年推进普惠金融高质量发展的指导思想、基本原则和主要目标。
《实施意见》要求，完善普惠金融多层次组织体系，有序推进数字普惠金融发展，同时提升重点领域信贷服务质量和效率，加强对小微经营主体可持续发展和乡村振兴战略的金融支持。
完善普惠金融多层次组织体系。
自2013年党的十八届三中全会正式提出“发展普惠金融”以来，中国的普惠金融已经走过了十年的发展历程。十年来，普惠金融理念在中国深入人心，多层次普惠金融供给格局逐步建立，普惠金融产品和服务不断优化。数据显示，截至2023年8月末，全国小微企业贷款余额67.7万亿元，涉农贷款余额55.0万亿元。其中，普惠小微企业贷款余额27.4万亿元，近五年年均增长25%左右。
当前，我国已踏上全面建设社会主义现代化国家的新征程，这对普惠金融工作提出了更高要求。要继续做好顶层设计，明确推进普惠金融高质量发展的具体路径。对此，《实施意见》指出，要不断深化金融供给侧结构性改革，完善普惠金融多层次机构组织体系，推动各类银行机构建立健全敢贷、愿贷、能贷、会贷的长效机制。引导大型银行和股份制银行进一步深化考核、激励、资源倾斜等内部机制，支持小微经营主体和乡村振兴，完善分支机构普惠金融服务机制。
图片来源:中国政府网
推动地方法人银行坚持本地定位，重点支持农业和支持小企业，完善普惠金融专业化运营机制，提升治理能力，改进服务方式。优化政策性、开发性银行在普惠金融方面的放贷业务模式，提高精细化管理水平，探索合作银行风险分担机制，基于功能定位稳步开展小微企业等直贷业务。
发挥其他机构的补充作用。充分发挥小贷公司灵活、便利、小额、分散的优势，突出消费金融公司专业、特色的服务功能，提升普惠金融的服务效率。引导融资性担保机构扩大支农支小规模，规范收费，降低门槛。支持融资租赁和金融租赁公司帮助小微企业和涉农企业盘活设备资产，促进创新升级。引导商业保理公司、典当行等地方金融机构聚焦主业，更好服务普惠金融重点领域。
招联金融首席研究员董希淼指出，目前我国普惠金融的发展阶段已经从“增量”、“扩张”转变为“升级”，即从量的增加、扩张转变为质的提升。在普惠金融发展十周年之际，《实施意见》作为新阶段普惠金融发展的纲领性文件，明确了普惠金融发展的指导思想、基本原则和主要目标，提出了一系列政策措施，对我国普惠金融高质量发展具有重大意义和深远影响。
将数字普惠金融全面纳入监管。
对于金融业来说，构建以数据为中心的现代金融服务体系，是数字经济的要求，也是发展的需要。在这种实践中，金融机构逐渐利用人工智能和AI的优势，为金融赋能，用科技实现普惠金融中的业务发展，让人们的存取款和支付更加便捷。
《实施意见》要求健全数字普惠金融监管体系。对数字普惠金融进行全面监管，在审慎监管的前提下开展数字业务发展。规范发展基础金融服务平台，加强反垄断和反不正当竞争，依法规范和引导资本健康发展。提高数字普惠金融监管能力，建立健全风险监测、防范和处置机制。严肃查处非法处理公民信息等违法犯罪活动。积极发挥金融科技监管试点机制作用，提升智慧监管水平。加快互联网法院和金融法院建设，为普惠金融纠纷解决提供司法保障。
浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任潘鹤林今日对北京商报记者表示，任何金融都会有风险和不确定性，而普惠金融问题分散，监管半径大，难度高。因此，需要积极推动科技手段完善普惠金融的监管生态，以大数据、AI、互联网、区块链等手段，既降低普惠金融的监管成本，又提高普惠金融的合规性，降低普惠金融的潜在风险。风险降低了，投资者对普惠金融的信心也会增强。
潘鹤林进一步表示，普惠金融纳入监管，对科技、数字安全领域的监管是利好，但同时对人工智能、大数据领域的企业也是利好。同时，加强监管有利于普惠金融，普惠金融中的专业金融机构将从中受益。
除了加强数字普惠金融监管，《实施意见》还提到，加快中小银行改革。坚持早识别、早预警、早发现、早处置，建立健全风险预警响应机制，加强对城市商业银行、农村商业银行、农村信用社和村镇银行的风险监测。分省制定中小银行改革方案。加快农村信用社改革，重点是改变省级信用社的职责。按照市场化、法治化原则，稳步推进村镇银行结构重组。加大不良资产处置力度，推动不良贷款处置支持政策尽快见效，多渠道补充中小银行资本。严格限制和规范中小银行跨区域经营行为。
建立和完善评价体系
《实施意见》明确，加强监测评估。建立健全适合高质量发展的普惠金融指标体系，探索对地区和机构的普惠金融高质量发展评价。完善小微企业和新型农业经营主体融资状况调查制度。深入监测和评估中小企业融资状况。加强对区域信用信息基础设施建设的评估。
推动试点示范。深入推进普惠金融改革试验区建设。支持各地开展金融服务、乡村振兴等试点示范。在综合评估效果的基础上，积极稳妥推广普惠金融数字化业务模式、“银税互动”等部门征信共享、区域性综合金融服务平台等成熟经验，不断探索形成新经验，推动有效实施。
国家金融监督管理总局有关负责人就《实施意见》答记者问时表示，有关部门将积极采取措施，推动《实施意见》各项任务和要求的落实。加强组织协调。优化推进普惠金融发展工作协调机制，加强部门协调，明确职责分工，压实各方责任。加强中央与地方的联动，因地制宜、齐抓共管，推动实施意见中各项措施的落实。
谈及下一步的具体实施路径，董希淼建议，下一步要高质量发展普惠金融，优化普惠金融重点领域的产品和服务，进一步解决小微经营主体融资问题，为小微经营主体发展创造更好的金融环境。
具体而言，一是全面落实金融支持小微企业的容错纠错机制和尽职免责安排，加大金融支持小微企业的有效激励力度，消除金融服务企业的所有制歧视，促进各类金融机构更有能力、更愿意更好地服务小微企业，让更多金融机构成为小微企业的成长伙伴；
二是完善普惠金融中多层次的机构组织体系，减少大型银行过度非市场化，促进各类金融机构良性竞争，大力发展社区银行等中小银行，支持中小银行建立资本补充长效机制，增强中小银行可持续发展能力，使中小银行“门对门”服务小微经营主体；
三是大中小金融机构要从小微企业的现实需求出发，针对小微企业金融服务的痛点和难点，创新产品和服务，积极解决“首贷难”问题，在风险可控的前提下，提高信用贷款比重。
北京商报记者宋艺彤
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