百度钱包市场份额为0.26%，整体呈现下滑；估值低于BATJ其他三家；“学贷”业务面临监管压力。
百度的金融分拆计划在4月底敲定。拆分后，新公司推出全新品牌“杜小曼”，实现独立运营。杜小曼金融也成为BATJ金融版图中诞生的又一只独角兽。“捕手”和“无爆”，百度金融拆分融资后，外界试图用更精简的标签来描述这个新品牌。在蚂蚁金服和腾讯金融业务相对领先的情况下，“追赶者”百度金融能否逆袭？
支付双寡头的格局已经决定，百度的份额只有0.26%。
在外部标签上，百度金融与以支付宝起家，孵化出余额宝等现象级产品的蚂蚁金服，以及以微信支付打开局面的腾讯金融相比，似乎是一个“追赶者”和“不爆款”。
在移动支付市场，支付宝和腾讯的金融双寡头格局已经形成。易观发布的2017年第四季度中国第三方移动支付市场数据显示，支付宝和腾讯金融合计份额为92.41%，百度钱包份额为0.26%，位列行业第八。近两年，百度钱包在移动支付市场的份额呈下降趋势。2016年四个季度，百度钱包的市场份额分别为0.53%、0.47%、0.52%和0.4%，2017年四个季度分别为0.36%、0.29%、0.21%和0.26%。
“起初，BATJ的金融业务依赖于集团的资源，如品牌、客户、数据和人才。百度擅长搜索，其用户数据是基于搜索行为的需求数据。阿里和JD.COM掌握着用户交易和信用数据，而腾讯掌握着社交关系数据。从目前的发展趋势来看，百度金融是比较落后的。”网贷之家研究院院长余百成说。
“在百度AI生态战略下，我很高兴看到金融业务第一个毕业。”百度董事长兼首席执行官李彦宏在4月底表示，这是继爱奇艺上市后，百度AI生态的又一个里程碑。
小满金融此轮融资金额超过19亿美元，百度高级副总裁、金融服务事业群总经理朱光出任小满金融CEO。百度还声称已经完成了信贷和财富管理平台的建设。
在BATJ，随着百度金融的分拆，只剩下腾讯没有独立运营。“客观上，巨头的金融业务会走到独立拆分的那一步。至于何时、如何拆分，更多的是战略理解和窗口选择的问题。”苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言认为。
根据券商和媒体披露的最新估值，蚂蚁金服、腾讯金融、京东金融和小满金融的最新估值分别约为1500亿美元、1400亿美元、1650亿元和240亿元。
记者发现，百度的金融“试验田”近年来不断扩大。旗下拥有百信银行、百度钱包、沪渝百度小贷公司、黑龙江联保龙江保险经纪公司、Xi安白金互联网金融资产交易中心等公司，业务触及支付钱包、消费金融、互联网金融理财、交易所、金融科技输出等领域。
不久前，JD.COM入股安联财险，腾讯和阿里在保险领域的布局更早。前两年百度曾提出成立百安保险和财产保险公司，但没有后续声音。
“黑马”业务“学贷”面临监管压力。
近年来火热的消费信贷市场，不缺百度。通过百度小贷，百度“学贷”业务一度在教育分期市场闹得沸沸扬扬，但也卷入了合作培训机构“跑路”或被指资质不合格的浪潮。
某上市公司去年6月整理的一份资料显示，百度的贷款合作对象包括火星时代、达内科技、智邦人才、新研科技、言诚教育、思、智讯教育、光环大数据、优才学院、融教育、德鹏教育等多家教育机构提供给机构生的贷款年化利率从8.33%到14.4%不等。
“在过去两年多的时间里，我们已经为超过38万大专学历的用户发放了近50亿的助学贷款，”百度金融一位负责人在今年年初与外界分享时表示。
一些教育机构披露的数据可以反映出百度在教育分期业务上的实力。根据百洋实业投资集团披露的信息，火星时代于2014年7月开始与贷款机构合作，为学生提供学费贷款。2015年贷款总额占比20.27%，其中百度贷款占比2.27%，排在宜信等之后。2016年1-8月，火星时代学费贷款占比32.79%，29.67%的贷款来自百度。到2017年9-12月和1-3月，火星时代学费贷款占比分别为69.25%和34.75%，来自百度的贷款占比达到69.24%和34.71%。
翡翠教育的助学贷款合作机构有百度小贷、宜信、分期乐、中银消费金融等机构。“由于百度小贷手续更便捷，沟通效率高，更多的学生通过百度小贷借款。”翡翠教育说。
然而，在校园网贷整治过程中，“培训贷”等教育贷款也引起了监管部门的重视。原银监会去年5月发布通知，提到部分地区校园借贷仍存在乱象。特别是一些非网贷机构针对在校学生推出借贷业务，突破了校园网贷的范围和底线。一些地方“求职贷”、“培训贷”、“创业贷”等不良贷款问题突出，给校园安全和学生合法权益带来严重损害，造成恶劣社会影响。
百度的贷款业务也面临政策压力。2017年，新三板公司Houxue.com主营业务收入1942万元，百度金融征信机构收入601万元，占主营业务收入近三分之一。侯雪。com在年报中表示，“2017年是公司完成业务发展的第一年，季度均值较上年有所下降，主要是金融产品代理业务受政策影响波动较大。报告期内理财产品较2016年政策有所收紧。”
在去年12月深圳市宝安区人民法院的一份民事判决书中，原告黄鹏飞等人诉称，被深圳市贾闯发展有限公司打着“与百度联合招聘”的旗号，诱骗签订培训贷款协议，通过“百度有钱花”等软件贷款支付培训费15800元。法院表示，被告承认未取得办学资格证书，被告应将收取的培训费返还原告。类似的纠纷在网上裁判文书上屡见不鲜。
百度能赶上对手吗？分析称，路还很长。
百度在金融方面有优势吗？苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言认为，“互联网金融巨头目前的趋势是去业务化或者技术化，技术赋能是基于流量、场景、客户的开放，技术是底层竞争力。这些都是百度的优势。同样，百度金融站在那里，风口直接来了。”
“潜在客户”给掌握了流量入口的百度带来希望。百度去年披露，截至2017年第二季度末，百度金融在智能消费金融平台的可授信账户数超过9000万，整体放款金额较上季度增长60%。智能财富管理平台方面，潜在财富管理客户数达7000万，平台AUM规模(资产管理规模)较上季度增长37%。
除了与中国农业银行合作成立联合金融科技实验室，与中信银行推出百信银行，百度还在尝试以“金融商城”的形式实现流量变现。在百度金融商城的贷款页面上，除了“百度有钱花”，还提供了华夏银行、南京银行、宜信、玖富等机构的产品。
也有助于借贷机构看待流量分发的业务。
乾康金融计划通过百度金融商城投资43亿元用于在线贷款，所有资金都由连接到该平台的银行提供。“银行客户通过乾康金融购买百度流量，乾康金融引入合作担保公司或不良资产处置公司，提供自下而上或不良资产处置服务。”
在业内人士看来，“搜索场景是一种精准的流量。百度金融现在是一手好牌，怎么玩还需要时间验证。”
一位金融科技研究员认为，从金融属性来说，百度的变现能力不是很强，因为它是以搜索起家，没有社区，没有信用机制，金融属性最低，确实比较难。“金融是建立在信用机制之上的。腾讯的信用机制是社群，可以建立一定的基础和粘性。看看蚂蚁或者阿里，他们自己的系统里都有交易，做金融有信用基础。”
有分析称，百度金融在牌照方面与蚂蚁金服、腾讯相比并不占优，在业务层面也缺乏拳头产品，而百度集团的AI能力是其比较优势，这或许有助于其在金融科技输出的竞技场上“领先他人”。
“此次拆分后，小满金融的定位是金融科技公司，充分发挥百度的AI优势和技术实力，携手金融机构合作伙伴，用科技为更多人提供金融服务。但在目前互联网金融业务的竞争中，用户和数据的积累才是最重要的。有了这些基础，技术才能发挥优势，所以追赶的路上还有很长的路要走。”网贷之家研究院院长余百成说。
新京报记者陈鹏
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"百度金融贷款，百度金融贷款还不上怎么办"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/138228.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
