打开很多app，最后广告都会分流到互联网金融或者借贷广告。网友不禁感叹“互联网的尽头是借贷”。北京青年报记者发现，不少app以赠送会员、充值话费为诱饵，吸引用户填写个人信息，甚至支付一定费用开通或保留信息用于网贷服务。有些年轻人甚至一直被蒙在鼓里，被提醒还款。
拿小礼物当诱饵
各种app频繁出现贷款广告。
“打开打车App，终于跳出财经广告；看看旅游App，上面也有贷款广告；如果你想看视频，那也是贷款。你手机上三四十个app里基本都有贷款广告……”二十多岁的小李告诉北青报记者，这些广告让她觉得“有点烦”。
“比如我在看剧的时候，App说要成为会员才能继续追剧。但是，有一种方法可以赠送一个月的VIP。随便看看，原来我想办小额贷款业务，一个月的VIP值10多块钱，”小李说。
小姜说，有一天他在网上看到一个广告，说49元可以用200元充值话费，于是就点进去充值话费，填了个人信息后付款。第二天，他收到一条短信，告诉他需要下载另一个App才能享受这项服务。“我搜了一下，发现是个贷款平台，投诉很多。”
“有一次我打完出租车，点开了‘领取打车券’的页面，上面用大字写着‘注意礼貌’。我以为关注微信官方账号就能拿到打车票。毕竟只有两张8元票，但最后我发现需要‘激活额度’，也就是填写自己的信息，让对方做贷款评估，才能拿到这张16元票。”小刘也有过类似的经历。
北青报记者看到，市面上常用的50款软件涵盖了衣食住行各个品类，大部分都加入了借贷功能。这些服务不需要大量的手续和繁琐的申请条件，只是消费者在App上简单申请，这让借钱看起来是一件很容易的事情。这些广告有的出现在平台首页的醒目位置；有的隐藏在一些福利和红包中，用各种优惠政策鼓励用户使用；个人也会展示贷款信息广告，方便消费者直接从第三方借用产品。
年轻人风险意识薄弱。
贷款广告就利用了这个机会。
“看是大平台，利率不高，就填了资料试了试，就被逼着打款，不让一次性还清。”“我还10元就能减少9.9元，所以我就拿了这笔贷款。之前也是糊里糊涂的贷了一些款。后来征信报告显示我有27家贷款公司的贷款，却没有做那么多？”“贷款广告上说利率很低。我以为还款就是本金加利息。谁知道贷款要交担保费，保险费，服务费，我一点都是强制的？为什么要为贷款买保险？太不合理了！”
不少年轻人表示，刚开始借钱时，屏幕上的年利率是7.2%起步，“理性借贷，合理消费”的灰色小字在花式介绍借贷内容的屏幕上似乎起不到任何作用。有用户事后后悔:“钱是给我的，培养了购物的欲望。用完了没拿到怎么办？”平台发律师函找讨债公司不还怎么办？这不是有害的吗？"
“借贷类APP比较多，是因为金融是一种比较理想的APP流量变现方式。互联网思维就是先有流量再考虑变现。然而，虽然流量变现的渠道很多，但很多渠道都任重道远。对于一个急需现金流的APP来说不是一个好办法，而嵌入式金融更快。在APP中嵌入一些金融企业的借贷或支付功能，可以引流金融产品，也可以通过金融产品销售获得渠道收入。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员潘鹤林说。
财经评论员郭士亮认为，互联网的终点是借贷，或许是利用大数据的优势，更准确地获取用户的信息，更准确地了解用户的真实需求。借贷也是最快的变现方式，潜在利润非常可观。
北青报注意到，某物流平台2020年入市放贷后，2022年净利润为4.12亿元，小贷业务收入大幅增长，表内贷款余额同比增长49%。浙江某上市小贷公司2021年实现营业收入8903.77万元，其中净利润5050.36万元，净利率超过56%。
贷款和骗术需求同步升温。
专家认为，平台应该坚守底线
财经评论员郭士亮表示，贷款需求的上升，很大程度上满足了没有银行贷款门槛的用户的需求。但是，放贷人发展很快，获取暴利的永远是行业。不理性的借贷行为会影响用户的个人前途和发展，借贷行为还是需要理性的。
从消费者的角度来说，理性借贷很重要，借贷广告还是需要理性对待，尤其是年利率水平，是否触及民间借贷利率上限红线等。，从而影响未来个人借款成本或违约风险。如非紧急或必要需求，还是减少借阅频率，理性操作。在监管层面，要紧盯网贷公司的利率以及是否符合合规要求，尽量呼吁消费者理性借贷、理性消费。
“一些大的互联网公司大多有自己的金融牌照或者借贷业务，有时候也会引入一些中小平台。虽然用流量变现，或者基于流量做金融业务都无可厚非，但还是存在一些问题:比如有些借贷服务是骗人的。比如很多长视频平台会开展‘免费获得一个月会员’的活动，很多人在使用的过程中点击获得，但点击进去后发现，如果想顺利获得，需要填写个人信息，选择分期付款、贷款等”，DCCI互联网研究院院长刘兴亮说。
刘院长认为，利用这些“招数”或以低息、免息为噱头诱导用户借款，可能涉及虚假宣传或欺骗，侵犯用户个人隐私。“虽然通过流量变现或者做金融服务无可厚非，但是确实有太多隐藏的问题需要解决，需要相关部门监管。”
刘兴亮建议，金融业务的APP平台应该进行一些整改。一是要明确一些优惠活动如何领取，不要刻意诱导或虚假宣传；第二，贷款服务和借贷平台的利息要明码标价。如果需要跳转到第三方平台，必须征得用户同意，不得诱导用户低息甚至无息借款。
“总之，互联网平台可以打广告，可以按流量收费，但每一步都要让用户明明白白自愿消费。”专家表示。
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文/北京青年报记者文薇实习生安麒儿
编辑/范红伟
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