今日北京商业
北京商报今日消息(记者孟、宋艺彤)随着穿透式监管的逐步深入，贷款资金流入股市、楼市，成为银行揽储的重灾区。12月19日消息，据《今日北京商业》不完全统计，2019年初以来，包括国有银行、股份制银行、城市农村商业银行、农村信用社等在内的23家金融机构因贷款资金违规流入房市和股市被罚款，罚款金额合计达2067万元。
12月17日，安康银保监分局向中国农业银行安康分行开出两张罚单，被中国银行业监督管理委员会安康监管分局依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，罚款25万元，并对其直接责任人予以警告。
就在农行安康分行被罚款的5天前，12月12日，易县农村信用合作联社也因违规使用信贷资金被罚款。从处罚原因来看，该行因“向关联方发放信用贷款，挪用信贷资金作为土地拍卖保证金”被银监会保定银豹监管分局罚款70万元。
虽然严禁银行信贷资金进入房市和股市，但仍有一些机构“屡教不改”。据北京商报今日记者不完全统计，今年以来，已有农业银行、建设银行、浦发银行、平顶山银行、吉林银行等23家机构因违规将信贷资金流入房市和股市而被罚款，罚款总额达2067万元。处罚理由大多是“贷款审查严重疏忽，信贷资金回流借款人，部分信贷资金违规流入房地产行业”，“贷款监管不到位导致信贷资金违规流入股市和购买理财产品”，“信贷资金违规流入资本市场”。
从处罚金额来看，监管层对信贷资金违规流入股市、楼市进行了严厉处罚，百万元级别的罚单频频出现。例如，10月23日，中国建设银行浙江省分行被判“员工管理不到位，个人信贷资金被挪用于投资；信贷管理不慎，挪用个人消费贷款资金，被银监会浙江监管局罚款342万元。10月10日，浦发银行北京分行因“违规办理委托贷款业务，资金监控不到位，导致信贷资金被违规用于投资购房”被北京银监局责令改正，被给予行政处罚共计290万元。
事实上，早在2009年，银监会办公厅《关于进一步加强信贷管理的通知》第一条就规定，贷款发放必须用于满足实体经济的有效信贷需求，各银行业金融机构要进行深入细致的贷后检查，坚决防止信贷资金违规流入资本市场、房地产市场等领域。近年来，监管机构也发布了许多文件来规范信贷资金的使用。
在强监管下，为什么信贷资金违规入市仍屡禁不止？赛克研究院高级研究员苏认为，从源头动机来看，部分投机者企图利用资金杠杆获利，侥幸没有被发现。从银行管理角度看，部分机构存在管理不到位、风险控制不够的现状，投机者钻了空子，客观上为其违规提供了必要条件。
对于信贷资金违规流入监管“禁区”，业内人士评价，银行信贷资金违规使用一方面说明银行在贷款使用管理等问题上还存在漏洞，存在贷后检查不到位等问题。另一方面，随着近年来消费贷款的快速发展，银行很难核实贷款的最终用途。对于这种小额高频贷款业务，银行确实难以监管。
据业内人士透露，“资金流控制”一直是个人消费贷款业务的一大难点。信用卡业务主要采用“委托支付”的模式，即银行直接将钱转给借款人需要支付的商户，资金流向清晰。个人消费贷款业务多采用“自主支付”的模式，即银行直接将贷款资金打入借款人账户，再由借款人支配资金。因此，如果借款人以现金形式取钱或在多个银行账户中多次周转贷款资金，银行很难监控最终流向。
在苏看来，监管机构正在酝酿的大现金管理试点有望在一定程度上解决这一问题。“大额现金用途广泛，容易被贪污、逃税、洗钱等违法犯罪活动利用。大额现金管理系统将有助于金融机构建立良好的管理制度和监控手段，但同时也需要对现金违规和洗钱的其他特征进行总结和提炼，并进行有效识别，防止犯罪分子通过多次拆分逃避大额管理。”
网贷之家研究院院长张建议，监管部门要求银行在审核信用贷款用途时要穿透底层，严格控制贷款流向，同时加大对银行违规将信贷资金流入楼市和股市的处罚力度。
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原文地址"严控信贷资金流向，尽管监管部门严查信贷资金违规"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/140780.html。
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