本报记者张红彬
通讯员黄罗海山
扶贫小额贷款是专门为建档立卡贫困户设计的免抵押、免担保的信用贷款。是当前金融精准扶贫的重要手段和重点工作，已初见成效。然而，目前在建档立卡的贫困户中，有不少是高龄的单户贫困户，却因年龄超过银行规定期限而无法获得银行信贷和小额信贷的扶贫支持，急需金融机构和扶贫部门的重视和解决。
以湖南省某县为例。截至2016年6月底，全县共有贫困户12613户，评级户12520户，授信户6746户，分别占全部贫困户的99.26%和评级贫困户的53.88%。其中，以60岁以上男性或55岁以上女性为户主的老年单户家庭有4983户，该家庭不包括其分居后代，占所有评级家庭的39.80%。
为进一步了解老年户主的贷款需求，笔者从国家扶贫开发信息系统业务管理子系统中随机抽取某县58户贫困户进行抽样调查。结果显示，20户为老年户，占总户数的34.48%，其中12户表示为发展种植业等生产经营需要贷款，总金额54万元，有一定还款能力，占全部老年户的60%。目前，这些老年独栋贫困户还没有获得银行信贷。
根据调查，贫困的老年单户家庭不能给予信贷的主要原因有两个。
一是受限于现行的建档立卡贫困户信用评级政策。据调查，某县对建档立卡贫困户的评级信用分为优秀、良好、一般、出类四个等级，其中“出类”户不予授信，发放贷款证明。此外，对无民事行为能力且未满18周岁的老年户主，或男满60周岁、女满55周岁的老年户主，不予授信和认证。二是受限于老年人单户家庭子女信息因户分离无法反映关系密切程度。根据调查，上述12个老年单亲家庭每户都有一个以上的儿子。但由于儿子两地分居，在国家扶贫开发信息系统业务管理子系统中找不到与他们有血缘关系的近亲属，最终导致他们无法获得银行信贷和贷款支持。
为有效解决老年单户贫困户信用贷款问题，笔者提出以下政策建议:
首先是调整年龄上限。目前，中国人的平均寿命已达74.6岁。据此，建议各地承办扶贫小额贷款的金融机构，不分性别，将贫困户信用贷款期限延长至65年，切实扩大扶贫小额贷款覆盖面。
二是变更户籍关系。在目前年龄限制尚未调整的情况下，建议户籍管理部门将高龄独户人员并入其子女户，改为子女户，并以建档立卡的方式列为贫困户进行评级和授信，各级扶贫部门将其变更后的信息录入国家扶贫开发信息系统业务管理子系统备查。
三是签订担保协议。当上述两种方式无法实施时，建议由资深户主、户主的后代及其他近亲属、村支委、贷款银行签订四方担保协议，在借款人无法偿还银行贷款时，由资深户主的后代或近亲属担保还款，村支委监督执行。通过这种方式，也可以向老年单户家庭提供信贷和贷款。
四是完善保障机制。由于目前小额扶贫贷款的风险补偿不足以覆盖小额扶贫贷款的预期风险，而老年单户贫困户处于最高风险水平，建议地方政府设立专项补偿基金，然后按照银行和基金各50%的比例分担风险，或者从涉农奖补资金中拿出相应资金为老年单户贫困户购买贷款保险，然后由保险公司承担一定的债务风险。对于那些没有收入来源的贫困户，金融机构还可以依法以农村土地承包经营权、农房抵押等方式解决贷款担保问题。
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