日常生活中，我们经常会接到银行贷款的推销电话。目前银行贷款种类繁多，计息方式多种多样，但很多人分不清贷款产品的优劣。本文将教你如何计算许多银行贷款的实际利率，并帮助你区分贷款产品。
在解释如何计算实际利率之前，我先给大家介绍以下几个概念。
1.单利和复利
单利是指只有本金产生利息或收益，利息不产生利息或收益。而复利是滚动利息，即利息也产生利息或收益。举个简单的例子:5W存3年，年利率6%，到期一次性还清本金和收益。按单利计算，其到期本金收益为50000+50000*6%*3=59000元；以复利计算，其到期本金收益为50000 *(1+6%)3 = 59550.8元。
2.实际利率和名义利率
利率分为名义利率和实际利率。名义利率为合同约定的利率，实际利率按照总利息/平均使用本金计算。
贷款的实际利率
下面介绍几款贷款产品，算算它们的真实利率，和它们宣传中给出的利率对比一下。
(1)很多银行推出的装修贷款或者小额消费贷款。
这种贷款银行的客户经理通常是这样介绍的:贷款金额15万元(通常较高)，月贷款手续费0.3%，年贷款手续费3.6%。还款期限3-5年(我们这里以5年为例)，仅每月还款本金2500元加利息450元，共计2950元。听了介绍，很多人看到年利率只有3.6%，比房贷利率还低。一时冲动，不缺钱也会同意借钱。但事实上，利率真的只有3.6%吗？我们通过excel公式计算，这笔贷款的实际利率为6.71%，远高于宣传的3.6%，也高于房贷利率。同时，考虑到现在理财的收益很低，如果在不缺钱的情况下同意借钱，会很吃亏。造成这种差异的原因是，银行自始至终都是按照15万元的本金支付利息，但实际上5年来我们并没有动用15万元的本金，而是每个月都会返还一部分本金。
(2)支付宝借钱
笔者认为，借贷是一种信息相对透明的产品，但其利率相对较高。以笔者为例，贷款显示日利率为14000元(具体利率会根据借款人的实际情况变化)，那么这款贷款产品的实际年利率为14.6%(以14000元乘以365计算)。虽然其利率相对透明，但考虑到其相对较高的利率，笔者还是建议大家理性消费，理性借贷。
(3)信用卡分期付款
相信很多人都用过信用卡，大部分都办理过信用卡分期还款业务。那么你真的知道自己分期业务的真实利率吗？我以招商银行的一笔信用卡分期业务为例，计算其实际利率。假设分期金额15万，分12期，手续费0.66%，每期还款13490。这笔分期业务的实际利率也是用excel公式计算出来的，为14.31%。
其实通过上面的介绍，我们可以看到有些贷款的实际利率还是比较低的，比如前文中引用的建行的装修贷款，但是其实际利率与其宣传的不一致，容易误导消费者。本文的目的是希望大家了解贷款产品的真实利率后再做决定，避免损失。
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