这是之前一个客户的疑问，也可能是很多人的疑惑！尤其是经常借网贷的客户——让他提供一些资料，或者问几个问题，或者再等一会儿，他会不耐烦，觉得你太麻烦！
更早的时候，在没有互联网的时候，有些人可能已经知道或者经历过，想要贷款，必须亲自到银行网点申请。提供各种纸质材料和证明，来回跑几次，折腾了几个月，最后告诉你失败了...那时候小微企业或者个人贷款真的很难！
后来随着金融政策的放开，借助互联网+、移动互联网、大数据等金融科技，大量小额贷款公司率先通过互联网实现网贷业务，大大简化了贷款流程，提高了贷款效率；
后来面对压力，银行不得不改变，也向网络化、移动化发展，推出基于互联网的网贷产品，基本达到了网贷的效果，在手机上点几下就能到账。
比如:招商闪贷、光大随意贷、中信秒贷、广发E秒贷等等。遗憾的是，由于银行仍是信息孤岛，其线上产品主要针对自己的存量客户；而且门槛比网贷高，可得性不高，导致人的感觉不强。
客观地说:
有了科技的加持，银行贷款的流程和手续比早先有了很大的优化；
但必须承认，银行贷款整体还没有达到互联网小贷的体验；
个人认为，深层原因可能在于:商业银行“安全第一”的基因VS网贷机构“用户体验至上”的基因差异；
商业银行“金融+科技”VS网贷机构“科技+金融”虽然做的是同样的业务，但是出身不同，这种骨子里的差异是无法快速改变的。
网贷很方便快捷，但是你有没有想过:
为什么它能做得这么快？是闭眼放贷吗？
不需要风控审计吗？难道就不怕借了不还吗？
除了上面提到的基因差异，我个人认为还有两个原因:
1.网贷额度普遍较低。
一方面，网贷以小额为主，绝大多数单笔贷款都在几千，最多几万元。比如:小额贷款，2019年平均贷款只有8000元；借款人为了这个钱违约显然是不划算的；而且即使违约，对放贷机构的损失也相对较小，容忍度更高；
另一方面，在借贷策略上，网贷机构遵循“高利率覆盖高风险”的原则，只要赚的利息能覆盖坏账风险，就可以继续。
银行贷款很多，几十万甚至几十万；更高的额度会对借款人产生更大的违约冲动；一旦借款人违约，银行的损失远大于网贷机构。利率方面，银行相对网贷利率更低，网贷机构的放贷策略很难复制。
2.网贷机构提前掌握了你很多数据信息。
比如最常用的花呗、借呗、微贷，依托支付宝、微信掌握了你的很多信息:
基本信息(实名认证、资产、好友)
业务信息(业务订单、收入和支出流程)
使用信息(每天使用什么功能，去了哪里，生成了什么记录)......
网贷机构已经有很多个人数据了(不然马爸怎么敢说是数据公司)；
通过对这些数据的综合分析，我们会对意向客户有更清晰的画像和判断；
甚至可以提前授予相应的额度和利率；需要的时候可以直接取现。
未来，随着金融科技的不断发展，贷款会更加网络化、自动化，会变得更加简单快捷；但也必然会对借款人有更高的综合要求。
PS:互联网小贷和商业银行贷款是互斥的。你现在只需要几千块，几万块，不用麻烦了。只要在手机上点一下，就支付了。但是如果有一天你需要几千万，向银行贷款就没那么容易了！
所以，不要只做眼前的打算，还要做长远的打算。尤其是做生意的，经常需要融资的客户，更要注意！
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