2020年小贷公司的发展，小贷公司未来发展

■本报记者张元成

农村金融时报

自2005年开展小额贷款公司试点工作以来，10年间，小额贷款公司数量和贷款余额突飞猛进。央行公布的统计数据显示，截至2015年9月末，全国共有小额贷款公司8965家，贷款余额9508亿元。然而，对比小贷公司近五年的发展轨迹，记者发现，2010年至2015年9月末，小贷公司贷款余额分别增长98.21%、51.3%、38.33%、15.01%和8.89%，其增速连续五年大幅下降，而小贷公司数量及其从业人员也呈逐年下降趋势。

中国人民银行副行长潘指出，小额贷款公司的增长已经恢复到正常速度。然而，在优质大客户已经掌握在银行等金融机构手中的情况下，近年来借助“互联网+”蓬勃发展的互联网金融，加剧了小贷公司面临的同业竞争。在银行等传统金融机构前撑后市，“互助基金”紧随其后的形势下，小贷公司自身发展的问题越来越弱。

低度微微

“我们基本不做10万元以下的生意。”东北一家小额贷款公司的工作人员告诉本报记者，问及原因时，工作人员表示，太小的贷款回报率低，没有抵押，所以风险太大，而相对较大的贷款有真实的抵押物，风险可控。

小贷公司放贷额逐年增加的情况并不是个例。据第三方机构统计，从2012年到2015年，小贷公司平均贷款金额从2万元增长到9万元，其平均贷款金额呈上升趋势，但与之相对应的是，在贷款产品申请金额中，5万元及以下占比较大且增速较快，从2012年的16%增长到2015年的48%，增速明显。数据显示，用户申请金额呈现“小型化”趋势，这种趋势与小贷公司追求大额贷款之间存在明显错位。

湖北省小额贷款协会秘书长李俊立指出，一些小额贷款公司仍然可以做小额贷款，但这些公司主要是外资或资金实力较强的小额贷款公司，他们有成熟的商业模式。而更多的小贷公司资金实力有限，额度过小且分散会涉及更多的风险问题和人力成本。

融资存在瓶颈

“随着业务的发展，小贷公司需要融资来做大做强，但目前融资对我们来说还是比较困难的。”华中地区一家小额贷款公司的工作人员告诉记者。因为小贷公司不允许吸收存款，其主要资金来源是股东缴纳的资本金或不超过两家银行业金融机构的资本金。但实际上，“小额贷款公司基本很难从银行获得贷款。”上述工作人员告诉记者。

在这种形势下，除了增资扩股和向股东借款，一些小贷公司会选择上市，即通过股权融资来突破资金发展瓶颈。但由于小贷公司不是金融机构而是经营借贷业务，身份不明，小贷公司在主板上市的可能性不大，使得很多小贷公司不得不将目光转向海外或者新三板，以完成上市融资的需求。

此外，2009年银监会发布《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，也提出小额贷款公司可以转型为村镇银行。但文件对转型后的小贷公司进行了严格限制，尤其是要求银行业金融机构作为主要发起人，这让小贷公司处于被动地位。

“双赢”的生意？

相对于目前小贷公司业务发展的乏力，同样以小贷为主的P2P网贷行业算是“一份”了。据第三方机构统计，2015年P2P网贷成交额已经突破万亿，达到11805.65亿元，其贷款余额达到5582.20亿元，同比增长302.55%。

对于同业竞争对手P2P网贷来说，线下为主的小贷公司一直在加快与线上优势的互联网金融公司合作的步伐，尤其是P2P。2015年底颁布的P2P监管细则已经明确将P2P平台定位为信息中介，部分P2P平台可以通过与小贷公司等第三方机构合作获得资产端的优质资源，与拥有大量客户资源的P2P平台联手，小贷公司等第三方机构也在很大程度上解决了资金来源问题。

对于这笔看似“双赢”的生意，一位小贷公司的经营者向记者表达了自己的担忧。“互联网金融行业相关的规章制度还不完善，还处于过渡期，不确定因素还很多。”这位从业者将互联网金融的这股热潮称为“金融时尚”，对互联网金融保持观望态度。

然而，李俊立表示，即使他们不与一些在线机构合作，小贷公司现在也需要创新。在整个小贷公司市场疲软的情况下，除了业务创新，小贷公司还需要从融资和各方面进行创新。

针对目前小贷公司自身融资不乐观，对外放贷收紧的趋势，李俊立认为，国家应该在政策上给予小贷公司一定的地位和市场定位。一方面，小贷公司从事金融业务，但从来不是金融机构；另一方面，小贷公司的业务也要放宽，允许其开展一些财务咨询和票据业务。

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