疫情爆发后，央行、银监会等部门出台多项措施，加强金融支持疫情防控工作，保障疫情防控期间企业和个人的金融服务。但有些政策却被“老赖”、“反催收”群体钻了空子，借机利用，变成了拖延还款、逃避催收的“理由”。
据媒体报道，近期一些互联网平台上涌现出大量“反催收”群体和服务，传授疫情防控期间利用相关政策延迟还款的新招。
以疫情为名，“反催收联盟”再次出击——他们有一个统一的团队，教逾期借款人如何包装文字、制作假病历、社区隔离证明等。，并收取高额费用帮助借款人逃避债务。
现在很多P2P企业其实都面临一个共同的问题，就是催收贷款难。
那么，P2P行业为什么会面临催收难的现象呢？P2P是否像大多数人认为的那样违法？同时，P2P行业在今天的地位如何？未来何去何从？
1
-第一个-
你为什么认为P2P是非法的？
的确，在过去的几年里，P2P行业不断爆发，虚假套路贷、实际控制人跑路等现象频频发生，给P2P扣上了“非法”的帽子，在大多数人心中形成了一种刻板印象，即所有的P2P公司都显露出违规、违法的迹象。
据了解，2018年6月，P2P行业爆炸事件接连不断，处于集中“曝光”期。几乎每天新闻媒体都会曝光网贷平台倒闭甚至跑路的消息，这给投资者的投资安全带来了极大的压力，也引起了对网贷平台业务前景的广泛担忧。
据格隆汇传媒统计，2018年7月，P2P行业交易量出现今年以来最大跌幅(-18%)，行业流动性风险加大，实力较弱的平台面临洗牌，实力较强的平台也面临挑战。
究其原因，一方面，P2P行业进入风险集中爆发期，一批大型平台出现问题:钱爸爸、投资金融家、银票。com、牛板金、唐等众多累计交易数百亿的P2P平台也未能幸免。
另一方面，P2P行业负面舆情事件较多，出借人负面情绪较重。对行业信心减弱，投资热情骤降，导致资金流入锐减，平台资金支付压力增大。
金融法专家刘俊海教授在接受《企业观察报》记者采访时表示，P2P设计的初衷是好的。一方面让借款人获得融资，从事实体经济的发展；另一方面，它也允许投资者访问钱生钱，这是一个增加财产收入的渠道。遗憾的是，多年来，一些P2P平台往往违背职业道德，触碰法律底线，违反法律法规，设立资金池，侵犯了投资者的知情权、选择权和公平放贷权。
各种不合理、不合法，甚至侵权的现象频频发生，在市场和消费者心中造成了“P2P不是合法合规行业”的印象，进而导致很多人心存侥幸，向P2P企业借钱，以为P2P行业不受法律保护，可以逾期借钱，甚至不还。
2
第二个
P2P是正规行业吗？
P2P实际上是点对点借贷中的信息中介。P2P的功能是匹配借贷的中介，本身并不参与借贷。据刘俊海教授介绍，P2P英语的全称是peer to peer lending，意思是草根之间的民间借贷。
P2P最早诞生于2005年的英国。后来，这种模式逐渐出现在美国、日本等地区，再传播到世界各地。
2007年，P2P开始在中国出现。2007年，国内首家P2P点对点借贷平台在上海成立。这个阶段是P2P的初级阶段，主要是照搬国外的模式，基本没有违规。
“在以美国为代表的市场经济国家，P2P在满足企业融资需求、为投资者提供公平合理的投资渠道方面，确实发挥了积极有效的作用。这也是为什么P2P的概念可以随着互联网植入中国市场的一个原因。”刘俊海教授告诉《企业观察报》记者。
2011-2013年，P2P平台激增。现阶段，随着平台数量的急剧增加，P2P竞争日趋激烈，相关风险也在不断积累。2013年，经营困难、倒闭或跑路事件多达74起，让P2P风险再次成为舆论焦点。
2014-2017年加强监管，集中度提高。现阶段的P2P行业是集中度越来越高的时期。
事实上，中国市场确实存在很多漏洞百出、监管不到位、缺乏行业规范的“舶来品”行业，而这些行业乱象的一个客观原因是西方资本主义国家引入的商业模式在中国尚未形成相对规范的法律监管体系。
近年来，我国在监管和法律层面也在尽力整治P2P行业不合规、违法的问题企业。
据安立律师事务所袁律师介绍，2016年、2017年国家监管部门出台了一系列规范性文件。2017年，网贷行业所谓的1+3政策框架形成，即“一法三指引”。具体是指由《点对点借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(2016年8月发布)、《点对点借贷信息中介机构备案登记管理指引》(2016年11月发布)、《点对点借贷资金存管指引》(2017年2月发布)、《点对点借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》(2017年8月发布)组成的点对点借贷法律体系。
按照“一法三指引”的要求，资金在银行的存管、三级等级保护、ICP许可证、信息披露、贷款上限是衡量平台合规性的五大标准。没有取得这些牌照或者达不到这些指标，意味着网贷平台没有备案受理的准入证。
2018年8月，P2P点对点借贷风险整治工作领导小组办公室发布了《关于开展P2P点对点借贷机构合规检查的通知》和《点对点借贷信息中介机构合规检查问题清单》(业内称为“网贷108条”)。
2016年至2018年底，政策制定者根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，制定了“两个专项整治工作实施方案”和“一个暂行办法，三个工作指引”，随后到2018年底，108个国家合规检查名单出台，宣告了中国P2P点对点借贷行业监管体系的建立，正式进入“后合规时代”。
目前，北上广深等20个省市地区出台了备案细则，如备案登记管理办法、整改验收工作表等，进一步细化了相关工作方案和流程。至此，形成了“银监会和部委层面的法规+地方金融主管部门层面的法规”的监管格局。
据某P2P企业的贷后法务人员徐先生介绍，P2P行业不合规平台已经在逐步清理，清退和转型仍是主要方向。
2019年10月16日，央行金融市场司司长邹兰表示，力争2020年上半年基本完成网贷领域存量风险化解。2020年2月，银监会普惠金融部主任李俊峰强调，点对点借贷专项整治的主攻方向不变，节奏、态度、措施、政策不变。
据统计，2019年以来，累计平台数量为620家，较2018年几乎减半，其中至少有143家平台完成了良性清退(指已完成全部资金支付的平台)。
目前平台转型的主要方向是资产端业务，占比高达32.73%，尤其是助贷业务。从乐心、小赢科技等上市机构的数据可以发现，机构资金的占比进一步提高。
除了向助贷业务转型，多家头部平台在减少网贷业务的同时，也开始在其他投资端发力，包括银行理财产品、基金代销、保险代销等业务，转型理财超市。
三
-第三个-
如何加快P2P行业的合法化发展
“市场准入标准低、行业标准缺失、监管机构和规范缺失是P2P行业主要问题的根源。”徐先生在接受《企业观察报》记者采访时表示。
P2P行业乱象丛生，鱼龙混杂，正是因为以上三个原因。据徐律师介绍，关于从业的信用风险，之前没有专门针对P2P行业市场准入的法律法规，市场准入只需要普通的行政许可即可。一般情况下，只需要工商行政管理部门按照《公司登记管理条例》进行登记，然后通信管理部门就可以按照《互联网管理条例》为公司进行ICP经营许可或者备案。
同时，“老赖”滋生是因为行业的信用体系不够完善。安立律师事务所袁律师在接受《企业观察报》记者采访时表示，有些人即使有偿还能力，出于侥幸心理，还是会逃废债务。由于催收手段有限，催收成本相对较高，不完善信用体系很难进行有效催收。
为了解决上述问题，除了明确的法律条文加快P2P行业的合法化，完善的征信体系也应该介入P2P行业。
关于监管，袁律师表示，P2P行业有一类监管问题属于虚假监管，即募集资金全部放入P2P平台拥有的中间账户，平台仍然拥有资金支配权；另一种是监管机构隔离账户，用户的资金放在第三方机构的账户中，与P2P平台完全分离，平台不介入借贷双方的交易和账户资金的流向。这种监管真的是第三方的介入。
对于大量P2P平台“矿爆”和大量虚假项目的问题，在加强监管的同时，可以引导借款人使用法律手段解决存在的问题，即通过民事起诉、刑事举报等多种途径。此外，他还善于利用破产机制加快处置不良金融债权，通过破产清算和债务偿还解决纠纷。
同时，袁律师还补充道，从法律层面来说，国家还没有完备的法律法规和部门规章，可以对P2P网贷平台的业务监督管理做出明确的规定。从P2P和互联网金融的快速发展来看，涉及P2P和互联网金融的市场准入和监督管理的相关法律也亟待出台。
此外，虽然各部门已初步形成了“一法三指引”下的“1+3”监管体系，但体系仍不完善，各地出台相关细则的流程也不统一。在这种情况下，需要进一步加强P2P的法律监管和市场导向，尽快出台相关规则，明确平台的责任，将P2P全面纳入法律监管范围，使行业有序发展。
不过，对于重启P2P行业，刘俊海教授认为需要重塑基因，让P2P行业的商业模式和盈利模式符合诚信、公平、正义、角色共享、普惠的理念。不能再像过去那样利用P2P平台欺骗、掠夺、割金融消费者的韭菜。
商业模式再造需要重要的制度设计。刘俊海教授建议，P2P平台的控股股东和实际控制人拿出等量的资金用于业务发展，存入银行作为参考存款，防止“跑路”的发生。如果保证金制度不能实施，刘俊海教授认为P2P不可能重启。
至于征信系统的介入，其实国家已经有所行动。2019年9月2日，互联网金融风险专项整治工作领导小组和点对点借贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷征信体系建设的通知》。
目前，北京、深圳等地的互联网金融行业协会已经正式发布了几份失信人(包括失信企业)名单。通知同时鼓励各地依法建立部门间联合惩戒机制，加大对失信行为的社会惩戒力度，形成政府部门协同联动、行业组织自律管理、舆论广泛监督的共同治理格局。征信机构要依法为各地失信联合惩戒提供支持。
据袁律师介绍，在P2P行业，由于过去网贷平台没有纳入征信系统，甚至出现了一些恶意骗贷后逃废债务的现象。由于各类机构或委托第三方机构催收贷款手段有限，部分债务人违法成本过低，因此出现了大量网贷平台还款率极低的现象。
2019年以来，国家逐步完善P2P行业征信体系。因此，有理由相信，网贷平台的老大难问题在未来会逐步得到解决。
结束
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