小额信贷虽然是一种风险相对较低的信贷业务，但毕竟存在一定的风险。如何降低甚至趋于零风险，是每一个专业金融信贷机构不断努力的重点。
一，小额信用贷款贷前调查的重要性
小额信贷的风险其实就是信息不对称的风险，简单来说就是不了解借款人详细情况的风险。目前只能通过客户提供的一些基本信息，信用报告，贷前调查来了解借款人。只有通过贷前调查，才能核实所提供资料的真实性，才能清楚地了解客户的基本情况、单位的经营状况、人品和品德。贷前调查是贷款发放的第一道关口，是信贷管理的重要程序环节，其质量直接关系到贷款决策的正确性。
二、小额信用贷款的种类贷前调查
(A)贷前调查有两种类型:非现场调查和现场调查。
1.场外调查
检查信息收集、分析等。通过客户提供的一些基础数据、银行征信报告、内部征信管理系统、电话、网络媒体(如工商网、社保网)等工具或渠道。
2.现场试验
地址:两个月电费才几块钱。实际居住地址有疑问吗？
单位:申请表中公司注册地址与实际工作地址在外地，导致无法核实工作真实性或要求二次出国，或单位名称与申请表不符。请核实申请人工作单位信息后再提交，以免产生误解。
配偶/联系方式:虚假的配偶/联系方式不利于贷后管理。
(二)贷款用途、还款计划
1.贷款基本用于消费，周转，投资，应急。正常的商业小额贷款是为了支持客户的消费和循环贷款。投资本身具有不确定性，投资周期可能与贷款期限不匹配，容易导致贷款逾期或损失。查看借款人的贷款用途是贷款判断的重要一环。不是所有不按约定使用贷款的客户都会按时违约，但所有形成不良贷款的客户基本都是不按约定使用贷款的。
至于借款人所说的借款用途，要“落实在细节上”。谎言里没有细节。如果借款人编造借款用途，他无法提供各种详细的东西来证明，无法自圆其说。比如贷款用于装修时，要查看房屋的新旧程度、装修情况、项目施工的报价合同等。如果是用于备货，那么就要核实目前的产能、库存、库存周转周期、行业淡季等等。如果细节不合理，要大胆询问贷款的实际用途。
2.还款计划是客户对借款后如何还款的计划，是客户诚信的体现。如果一个客户借款后不知道用什么样的收入，什么时候还贷款，贷款的安全性可想而知。我公司采用等额本息还款方式，还款来源以客户每月正常现金流入为准。
(3)单位规模
无论是兼职还是经营者，所从事的单位规模都是信贷决策的重要方面。规模虽然不代表利润，但一定程度上反映了工作或经营的稳定性。
(四)个人基本情况
全面衡量借款人的基本情况，对判断借款人的对外负债和稳定性有着非常重要的作用。这些信息可以通过与借款人聊天获得，也可以通过第三方(如配偶、亲戚、员工、同行、上下游客户)获得。个人基本信息主要包括个人学历、婚姻状况、个人爱好、社会关系等。
个人学历。它影响着工作质量和发展前景，影响着经营理念和管理模式，影响着经营规模的扩大是否合理。
婚姻状况也与借款人密切相关。良好的婚姻状况是事业的助推器；婚姻不好不仅对个人或企业的资产负债(离婚财产分割)影响很大，有时还可能影响个人事业或企业的发展。
个人爱好。往往与个人生活习惯有关，也从侧面反映出个人的性格和道德。比如一个喜欢运动，经常打球的人，往往会有更健康的生活习惯；一个经常坐在麻将桌前的人，打麻将不是一种娱乐行为，而是一种赌博行为。有不良嗜好的人，尤其是赌博、打架斗殴、经常出入高档场所、吸毒等，是我们必须注意的对象。
社会关系。个人获得贷款后，还款来源一般是其收入或通过其他渠道获得的资金。通过其他渠道获得的资金，无非是金融机构的贷款或者亲戚朋友的贷款。
(五)资产负债规模。
资产规模主要包括现金、银行存款、保单、车辆、不动产和其他经营项目。资产规模不仅可以反映借款人的经济实力，还可以确认借款人的收入是否真实。如果借款人说自己收入丰厚，但财富积累去向不明，资产规模较小，那么他对收入的描述就不太可信。
负债，主要是了解是否有银行负债，是否有担保公司或其他小额贷款公司的贷款，是否有亲戚朋友的贷款。借款人负债超过收入的，要核实是否有其他收入，深入了解借款人的还款来源。
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