2021年6月14日，印度储备银行发布了最新的小额信贷业务讨论文件，对小额信贷市场关注的诸多问题提出了新的建议。现在，对文件内容进行整理，希望能帮助到对印度市场感兴趣的企业。
印度储备银行的Malegam委员会在文件中讨论了七个问题。从问题的设置可以看出，印度政府对小额信贷持“谨慎而积极”的态度。这个讨论更多的是从制度规范、流程控制、资质审核等方面来建设小额信贷市场。
一是单独成立小额信贷机构，开展小额信贷工作；
二是将“小贷”定位为“合格资产”的标准；
3.审慎监管资本充足率和拨备要求；
第四，规范保证金上限和利率，规定与信用定价相关的个人贷款上限；
5.利息支出和其他贷款条款和条件的透明度；
6.解决多重借贷、过度借贷和强制方法的措施；
七、建立适当的投诉救济制度。
在讨论了七个问题后，印度央行总结了五条建议。综上所述，其核心在于界定被监管主体(REs)，通过增加说明和标准来优化小额信贷市场。其诉求仍然是建立健全良好的政策基础，推动小额信贷市场的重启和进一步发展。
一、所有被监管主体小额信贷的一般定义
小额贷款是指向农村地区家庭年收入125，000卢比和城市/半城市地区家庭年收入200，000卢比的家庭提供的无担保贷款。
为此，“住户”指的是通常住在一起，从公共厨房吃饭的一群人。虽然一个家庭的实际构成应该由户主来决定，但要强调的是“我们通常住在一起”，而不是“我们通常从一个共用的厨房拿东西”。
二。适用于小额金融的其他指令
1.每位主管都应有一项由董事会批准的政策；
a)家庭收入评估标准
b)限制利息和本金的支付比例。
家庭在任何时候为所有未偿还贷款支付的利息和本金不得超过家庭收入的50%。
c)借款人提前还款而不被罚款的权利
d)向借款人收取全额利率。
2.不得对逾期还款进行罚款；
3.在标准简化情况说明书中披露定价相关信息；
4.显示小额信用贷款的最低、最高和平均利率。
三。“非营利”小额贷款公司的豁免标准
1.开展小额贷款活动，即向农村地区家庭年收入12.5万卢比、城市/半城市地区家庭年收入20万卢比的家庭提供无担保贷款，只要该家庭在任何时候为所有未偿还贷款支付的利息和本金不超过家庭收入的50%；
2.根据2013年《公司法》第八条注册；
3.不接受公众存款；
4.资产规模不得超过10亿卢比。
第四，NBFC小额金融机构提供的小额贷款的定价
调整NBFC-小额金融机构的定价指导方针和适用于NBFC的指导方针。
动词 （verb的缩写）撤销目前仅适用于NBFC小额金融机构的以下准则
1.关于贷款金额子限额(第一个周期为75，000卢比，教育和医疗费用贷款不包括在总限额内)、贷款期限(超过30，000卢比的贷款的最短期限为24个月)和目的(创收活动贷款的最低50%)的规定；
2.取消两家银行通过NBFC-小额金融机构提供贷款的规范；
3.撤销所有适用于NBFC-小额金融机构的相关定价指令。
关于讨论文件的作用，印度储备银行是这样解释的:讨论文件的目的是促进储备银行对所有从事小额信贷(NBFC-MFIs)的机构的适用监管框架进行审查，其主要目标是解决小额信贷的过度负债问题，提高贷款定价机制的透明度。储备银行还意识到，一些专门针对NBFC-小额金融机构的审查规范不应与其他规范保持一致，以解决NBFC-小额金融机构中暴露的无担保小额金融的特殊风险。此外，应出台拟议的条例。
可以看出，印度政府已经意识到小额信贷业务的特殊性，希望通过一系列政策对其进行规范和引导。此外，需要金融企业注意的是，“拟议中的法规也应该出台”，这说明印度政府还有新的条款正在起草，未来还会增加。鉴于印度官方通过这份文件表现出的积极态度，有理由相信，未来出台的拟议法规也有利于市场发展。
首先，建立一个具有“公平行为准则”的NBFC小额金融机构监管框架
鉴于NBFC-小额金融机构的大多数客户在社会和金融方面处于弱势地位，为了确保产品设计和交付有利于客户，将以客户为中心的原则与NBFC-小额金融机构的运作相结合。同时，为了更好地保护处于弱势地位的客户和提高业务透明度，条例还为NBFC-小额金融机构制定了“公平行为守则”，包括适当的投诉补救机制。具体监管框架如下:
1.关于小型信贷机构定价的现有准则规定，除其他外，
a)小型信贷机构收取的利率将低于其资本成本加上12%的边际利润——如果其贷款组合不超过10亿卢比(否则为10%)；
b)小型信贷机构收取的利率或五大商业银行平均基准利率的2.75倍。
2.除利息费用外，NBFC小额金融机构不得收取任何其他费用，手续费(上限为贷款额的1%)和实际保险费用除外；
3.此外，在常见问题下明确了资本成本的构成和资本成本的计算方法；
4.NBFC-小额金融机构不得对逾期付款收取任何罚款。
二、解决过度负债和多重贷款问题。
过度负债和多重贷款是一个关键问题。在以往的业务中，借款人往往夸大自己的资金实力或还款能力，以求获得一笔远超其真实能力的贷款金额。通过多家机构获得多笔贷款是比较正常的。而且这样会造成以后的还款困难。因此，建议采取以下措施解决过度负债问题:
1.应当引入适用于所有储备银行的小额金融的一般定义，以便确定目标借款人，而不论贷款人的类型如何；
2.借款人最高债务水平的限制应适用于所有贷款类型；
3.根据上述建议，目前的规定是没有必要的，即不能向同一借款人贷款超过两个NBFC-小额金融机构。
为了避免借款人过度负债，未来的监管将集中在这些借款人的总负债和还款能力上。文件提出，贷款额度应与家庭收入挂钩，按负债收入比计算:家庭应随时支付所有未偿还贷款的利息和本金，上限为家庭收入的50%。与此同时，每个从事小额信贷的受监管实体(REs)都需要向征信公司提供及时准确的数据，并使用这些数据来确保其符合债务水平。
三。NBFC-小额金融机构审查条例的变化
根据目前的标准，每家NBFC小额金融机构必须至少保持其净资产的85%为“合格资产”。通过调整，“合格资产”的定义将与“小额贷款”的定义一致，并适用于所有借款人:
1.家庭年收入限额为125，000卢比(农村)和2，000，000卢比(城市)；无抵押贷款，无提前还款违约金，还款时间灵活；
2.最高贷款额度12.5万卢比(第一周期7.5万卢比)；超过30，000卢比的最低贷款期限为24个月；
3.为创收提供的贷款总额不得低于小额贷款机构提供的贷款总额的50%。
经过上述调整后，资金流出与收入的比例不超过50%的上限，任何大额贷款转为短期贷款都没有意义。目前，仅适用于NBFC小额信贷机构的贷款额度和最短期限将被取消。此外，借款人只能获得两项“合格资产”的限制也将被取消。
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