国内现金贷公司在牌照、利率、资金来源的限制下开始转型撤离。但很明显，任何一种转型都不会有现金贷业务高增长、高利润、强爆发的生命力。相比之下，撤离寻找新的出路可能更有吸引力——他们选择了出海，去东南亚。
在很多人看来，这是一个比国内市场增长潜力更大的市场。移动互联网的红利，人口规模效应，传统金融服务的不完善，和几年前国内市场如出一辙。同时，宽松的监管环境使得国内相对成熟的商业模式能够被直接复制。印尼的现金贷市场已经到了爆发的前夜。这是一个新的嘉年华？我们一起来看分析。
引入消费信贷
个人消费信贷是指银行或其他金融机构以信用、抵押、质押担保或保证等方式，以商品货币形式向个人消费者提供的信用贷款。
根据贷款对象的不同，消费信贷分为买方信贷和卖方信贷。
买方信贷是向购买消费品的消费者发放的贷款，如个人旅游贷款、个人综合消费贷款和个人短期信用贷款。
卖方信贷是向销售消费品的企业发放的以分期付款单据为抵押的贷款，如个人小额贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等。
消费信贷包括:消费分期和现金贷款。
消费阶段分为线上消费阶段(例如网购阶段)和线下消费阶段(例如在实体店购买时使用网贷平台APP进行消费阶段)。
网贷优势:相比线下融资，网贷效率更高；金融门槛更低，互联网让信息更透明；互联网传播速度快，覆盖面广，帮助网贷公司更快地收集用户征信，积累用户规模。
参与网贷投资的机构:
2015年4月，贝莱德向著名P2P平台Lending Club投资1亿英镑。
2016年，美国金融科技公司Confirm(为在移动设备(手机、平板电脑等)上购物提供分期付款。)获得摩根士丹利1亿美元债务融资。
在全球资产配置的大背景下，不同于国内的投资环境，强大的经济支持和清晰的法律法规使得海外整体信用环境明显优于国内。
印度尼西亚消费信贷市场分析
1993年3月，印尼的消费信贷市场只有27.2万亿印尼盾。在过去的25年里，印尼消费信贷市场的平均规模为5769619亿印尼盾。2017年12月，印尼消费信贷市场规模已增长至2160.905亿印尼盾，达到历史最高水平，并预测2018年将继续增长。
相比欧美发达国家，印尼的网贷市场还处于起步阶段，国内的共同基金企业大多通过与当地企业或个人合作的方式进入市场。
根据IFA的数据，印尼金融科技公司在过去两年增长了78%，32名投资者投资了印尼金融科技公司。据披露，金融科技公司的投资额已达4863亿印尼盾。有26家互联网金融公司持有OJK牌照。截至2017年12月，已有数百家互联网金融科技公司进入印尼市场。
在监管方面，印尼对金融领域的监管还处于初级阶段。目前支付牌照属于印尼央行(BI)，金融牌照属于印尼金融市场行为监管局(OKORITAS JAAKEONGAN)。对于海外金融科技创业者，当地监管相对宽松。
支付牌照是2017年才要求的，现在成功拿到支付牌照的公司还是很少的。OJK管理两个牌照，一个是P2P借贷牌照，一个是多元金融，是传统金融牌照。类似国内银行牌照，门槛很高，注册资金需要5000万。
新风口
1.印度尼西亚人口基数大，经济增长稳定。
印尼是东南亚最大的经济体，也是G20成员。是东南亚人口最多的国家，总人口2.6亿。是仅次于印度的最大新兴人口市场，拥有巨大的人口红利。其中，主要劳动力人口(44岁以下)占全国的64%。
2017年印尼GDP为10200亿美元，人均GDP在3900美元左右。印尼将成为消费金融快速发展的市场，主要是因为其独特的国内环境、消费习惯以及近期移动互联网的快速发展。
2.互联网和智能手机的快速发展为印尼互联网金融的发展奠定了基础。
作为东南亚人口最多的国家，印尼的手机用户、互联网用户、社交媒体用户和移动平台用户都远多于东南亚其他国家，但与中国相比仍有一定距离，主要原因是中国人口基数大，互联网普及率高(50%)，智能手机普及率非常高。
印尼市场智能手机占比、互联网渗透率、社交媒体渗透率、移动平台渗透率均未达到饱和，发展空较大。
3.由于文化因素，印尼人先进的消费观念促进了信贷需求的增长。
印尼的消费者信心指数高达124，家庭债务占GDP的比例仅为16.9%，新增信贷占GDP的比例仅为34.77%(银行)，可见新兴消费金融市场巨大。
由于文化等因素，印尼人口普遍消费观念超前，没有存钱的习惯，因此消费意识较强。很多消费信贷场景都体现在农业、婚礼、家装、购车保养、度假、医疗健康等方面。
4.印尼银行信用卡的短缺和日益增长的信贷需求提供了消费信贷市场的发展空 room。
传统金融服务(由银行和其他机构提供)的渗透率相当低。只有36%的人有银行账户，而只有26%的人有借记卡。在这些账户中，只有8.5%使用借记卡，1%使用信用卡进行交易。
根据印尼信用卡协会的数据，印尼2.6亿人口中只有36%拥有银行账户，信用卡普及率约为6.5%，流通中的信用卡数量约为1690万张，人均信用卡用户约为800万人，占总人口的3%。消费信贷市场发展潜力巨大。
印度尼西亚信贷市场的参与者包括四大银行、小型银行和合作社、非银行贷款机构等。，但他们提供的信贷服务非常有限。
印尼的信贷业务主要由银行提供，能享受到银行信贷的人不到一半，金额和期限中等。
印尼央行对信用卡申请人进行严格的经济审查，只有月收入超过300万印尼盾(约合1500人民币)的18岁以上用户才能申请信用卡。
传统金融服务渗透率低，但贷款需求高。大约48%的印尼成年人有过贷款。然而，大多数交易都是在非正规渠道进行的，如图所示:
不向银行贷款的理由是:没有所需证件，不符合贷款条件，不知道从哪里贷款。
5.政策
印尼政府鼓励普惠金融发展的政策——国家金融普惠战略(SNKI)表示支持通过金融科技扩大DFS。2016年10月，OJK宣布正在制定进一步的金融科技监管政策。
中国、中国和一带一路的政策将推动更多企业进入印尼市场，提振印尼消费需求。
2018年1月15日，2018一带一路印尼高端峰会中国区新闻发布会在杭举行。印度尼西亚议会议长艾哈迈德·里扎·帕特里亚也参加了会议。会议旨在通过峰会和展会加强中印尼双边贸易、投资、经济和文化旅游的深入交流，实现中国企业进入东盟“一带一路”的总体国策。
近年来，华为、OPPO、VIVO和小米等中国企业在印尼市场增长强劲。在印尼的互联网移动服务和电子商务领域，出现了阿里巴巴、JD.COM和腾讯。互联网和手机的渗透，以及印尼消费需求的增长，刺激了印尼互联网金融企业的发展。
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