香港分红险的优势和劣势，为什么建议你买香港储蓄分红险的理由

人们经常在后台私下问边肖。

什么是储蓄分红险？

储蓄型分红险值得买吗？

香港的储蓄分红险是什么样子的，和内地有什么区别？

什么人适合买香港储蓄分红险？

购买香港储蓄分红险需要注意什么？

在香港配置储蓄分红险是否受法律保护？

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面对诸多问题，今天边肖将在港普及储蓄分红险，在当前环境下可能对大家的美元投资有用。

什么是储蓄分红险？

*保险分类(按保险对象)*

一般情况下，根据保险对象的不同，保险产品分为以上几类，如图，分红险就是其中之一。

分红险在国际市场上有着悠久的历史。世界上公认的最早的寿险分红是1776年英国正义人寿保险公司首次将10%的利润返还给投保人。在国外，分红险在发达国家已经使用了200多年，是抵御通货膨胀和利率变动的主要险种。2000年被批准引入中国，一经引进就“走红”。

简单来说，分红险是一种兼具保障功能和分红功能的保险。

储蓄分红险不仅具有储蓄的功能，还具有分红的性质，还具有身故赔偿的功能。

储蓄功能是指保险期间如果没有意外，保险公司会在约定的时间返还一笔钱给被保险受益人，类似于银行的存取款；

分红的性质主要来源于保险公司的年终分红，所以选择盈利能力强的保险公司很重要；

储蓄分红险还具有与传统保障型寿险相同的保障功能，体现在为被保险人的身故支付保险金。如果被保险人不幸身故，保险公司会根据保单给付身故保险金和累计红利。

所以储蓄分红险是以生存保证金到期为保障，每年分红。股息利息略高于银行存款，利息和股息不需要缴纳个人所得税。产品的运作原理可以简单理解为把钱交给保险公司的专业投资团队进行管理，在一定时间后获得投资回报，在此期间被保险人享受相应金额的身故保障。

分红保险对香港储蓄的好处

1.合理合法地配置海外和美元资产。

香港的储蓄保险统一以美元计价。美元是全球货币，也是许多国家的储备货币。

香港保险是离岸资产，不纳入征税范围，规避了债务和税收。香港的保险公司更注重个人隐私，尊重和保护个人财产。各大保险公司都在百慕大注册，资金更加安全保密。

2.锁定风险，有效规避未来很可能出现的遗产税。

美元储蓄分红险设计的初衷是为客户的长远未来做规划，如子女教育、养老规划等。所以，如果想在短时间内实现一定的资产增值和存取，不建议购买香港储蓄分红险。

在内地和香港，很多人买保险，尤其是大额寿险，还有一个很重要的原因——身故理赔金是免税的(资本利得税和遗产税)。

虽然我国没有遗产税，但对富人征税是各国政府的共识。17年以来的CRS也可以看到。现在内地闹得沸沸扬扬的房产税，也是遗产税的排头兵。债权完全免税，不会进入继承正义和分配的复杂重复过程。

除了免税这一非常诱人的功能，保险产品对于继承也有非常优秀的特性:可以指定受益人和分配比例。这种继承安排，不像遗嘱需要经过公证处公证，或者其他需要所有法定继承人同意的安排，很好的保护了财产的隐私和安全，也可以最方便的按照本人意愿进行分配。

3.高收益低风险

香港保险采用复利分红的方式。一般复利在6.5%左右，相当于至少10%的单利，这部分收益持续稳定产生，后期资金会成倍增长；内地年金保险的长期客户回报在3%左右。几十年过去了，绝对量的差距非常大。

这是因为香港作为自由贸易港和亚洲金融中心，投资渠道无限，可以在全球范围内进行投资，投资策略自由度更高，中长期权益类资产占比大(60%)，固定收益类资产占比小；大陆资本市场还不成熟。不仅监管限制了保险公司的投资权益比例，保险公司自身出于风险控制的考虑也不敢多配置。事实上，根据内地保险同业公会2018年底披露的15万亿投资，份额最大的是债券，占比40%，而股票+公募基金实际占比10.8%。

所以在同风险等级的理财产品中，香港的储蓄保险算是佼佼者。

在香港配置储蓄分红险是否受法律保护？

其实只要你亲自去香港买，找大的保险公司买，你的保险是有香港法律保障的。

只有在香港签订的香港保险合同才受香港法律保护。如果没有，就可能成为地下保单，不受香港法律保护。所以国内客户在香港投保，一定要亲自到保险公司柜台进行身份验证，这样才能保证你亲自前来投保。

哪些人适合存分红险？

1.想配置海外资产的人。

香港大部分保单都是美元，合理合法地将人民币资产转换成美元海外资产，既安全又方便。配置海外资产的原因有很多，但对冲货币贬值风险是常见的原因。近一两年人民币贬值的趋势催生了香港储蓄保险的大额保单。

2.高净值个人

高净值人群通常会考虑资产保密、财富传承、风险规避等诸多事项，因此往往会选择配置海外资产。从数据上看，近年来，中国高净值人群配置海外资产的比例越来越高。香港是中国最重要的离岸资产管理中心。

3.想要减少税收支出的人

这主要是针对遗产税的。虽然目前我国还没有正式开征遗产税，但近年来已经有各种小道消息流传，立法工作不断推进，民众资产清晰可辨(如不动产登记)，为未来开征奠定了民意基础、法律基础和现实条件。保险作为一种资产配置的工具，本身不在遗产税之列。其次，为了引入资本，香港已经取消了遗产税，所以很多有财富的人会选择香港储蓄保险避税。

4，没有时间/精力/能力去理财。

很多人质疑储蓄保险的一个原因是，虽然银行理财收益全面下降，但有些人认为只要稍微用心，还是可以取得较好的收益率，而且不受15年投资周期的限制。香港的储蓄保险基本上每家公司只有一两款主打产品，选择不多，但比较容易做决定。一次性购买解决长期安排的一笔钱。购买后不需要关注，取钱时通知公司即可。不需要理财技巧，可以把投资交给专业人士，降低风险。这些特点对没有时间/精力/能力的人很有吸引力。

5.直升机派对

基于储蓄保险投资回报周期长，提前退保收益不高甚至会损失本金。但这一特点对于疯狂剁手党来说，是一种制度约束，可以让这类人强制储蓄，为自己未来的生活做一个长期合理的规划。

6.有明确投资目标的。

很多人买这类产品的目的是为了养老存钱，或者为孩子出国留学/买房准备资金。需求本身会是15年到20年以后，所以他们对长周期没那么敏感。

当然，上述人群的需求是重叠的。比如，高净值人群通常更关心海外资产的配置，更愿意为了简单方便而牺牲一定的利益。