8月4日，河南日报刊发通讯长文《1%背后的金融+产业创新思考》，讲述了镇平农信社以创新管理、合规诚信为特色，在“金融+产业”模式道路上的探索与收获。
南洋观察家杰克·西玛·朱利安通讯员冯春培
“十三五”之初，河南农信社系统存款规模突破万亿元。6月中旬，镇平县农村信用社各项存款余额达100.24亿元，成为南阳市农信社系统首个突破100亿元的县级信用社。□南洋观察家杰克·西玛·朱利安通讯员冯春培
在全省142家县级农信社中，镇平农信社不仅存款总量占“1%”，还是河南省农村信用社拳头产品“严敬快贷通”的创始人，也是金融助推县域产业经济的早期实践者。
镇平是河南的“小温州”，不产玉，却是中国的“玉雕之乡”。水资源匮乏，却以“金鱼之乡”闻名全国。民营经济在县域经济总量中占主导地位。同样充满创新精神的镇平农信社，为当地擅长“无中生有”的特色产业发展提供金融动力。
近日，镇平农村信用社再次被授予“省级文明单位”称号，这是该社自1998年以来连续第六次获此殊荣。以创新管理、合规诚信为特色的镇平农信社，在“金融+产业”模式的道路上，越来越成熟自信。
一个
一张可以实现信用的守信卡，孵化了省农信社第一品牌。
“严敬速贷通”是河南省农村信用社的主打产品，自2011年在全省推广以来，迅速成为农村信用社服务三农的主打产品。但鲜为人知的是，镇平县农村信用合作联社在此之前已经探索了十年。
2002年，镇平农信社在农村开展了“信用创建工程”，开展了信用乡镇、信用村、信用用户的评定工作，建立了农民经济信用档案，通过对农户进行信用评级，发放了相应的信用卡。刚开始分金卡、银卡、铜卡，贷款额度从低到高。后来又增加了玉石、铂金、宝石、钻石四个档次，授信额度从1万元到50万元不等。
“诚信卡是根据农民的个人情况量身定制的。级别越高，贷款额度越大。对于农民客户来说，这是一把衡量其能力和诚信的尺子，其意义超过了贷款本身。镇平农村信用合作社理事长朱建林说。
诚信卡和严敬运通贷款通的精髓一脉相承。以解决农民贷款难、支持农民奔小康为目标，按照“信用评级、核定额度、利率优惠、按需贷款、余额控制、循环使用”的原则，向辖区内普通农户、种养大户、个体工商户提供小额贷款。
信用卡推出后，镇平当地的农民客户从“无贷”变成了“好贷好还”，出现了排队贷款、还款的现象。2004年，镇平农村信用社针对农民办卡积极性不高、业务量大幅增长、效率低下等问题，开发了农村信用社电子信贷档案系统。2007年，该协会还开发了电子严敬快贷通，方便了城乡客户。2009年，镇平农村信用社“严敬快贷通”荣获河南省农村信用社“支农金融创新产品”二等奖。
2011年，河南省联社在“信得过卡”等地方小额贷款品牌的基础上，进一步完善整合为全省统一的信贷业务品牌——“严敬快贷通”。
截至今年6月底，经过近14年的发展，镇平农村信用社累计向社会投放“严敬快贷”贷款320亿元，全县近10万农户从中受益，到期回收率保持在98%以上。值得一提的是，随着“严敬速贷服务”业务的开展，争做守信用户的氛围在镇平县逐渐形成，守信用户的评价成为衡量社会道德程度的新标准。在商人和农民的经济交往中，首先要看对方是不是值得信赖的用户。
“严敬快贷通之所以能在城乡落地生根，不断发展壮大，是因为它契合了县域社会经济发展的实际，符合城乡金融需求和资金周转规律，是为三农成长而生、伴随三农成长的可持续产品。”朱建林说。
2
从“牵手同行”到“一起同行”，他们都是县域产业的理财师。
镇平石佛寺镇广场旁，一家名为“振宇天地”的玉石商场里有上百个玉石摊位，很多摊位前都贴着“五星信用商户”认证牌。这是镇平玉石商会、镇平农村信用合作联社西河分社向玉石商发放的“产业联盟贷款”认证标志。有了这个认证，商家只要最快两个工作日内申请贷款，就能快速获得30万元的小额贷款。
细河支行主任李鹤告诉记者，“产业联盟贷”可以看作是“严敬快贷通”的升级版，是针对特色产业的延伸产品。相比“严敬快贷通”，后者增加了龙头企业组成的产业联盟作为第三方担保机构，进一步分解风险。
镇平玉石商会会长王力是“守信卡”的首批用户。从“玉石产业第一村”石佛寺镇大土营村走出的王力，2003年从“守信卡”上贷款5万元，挺过了当时的金融危机。现在，王力创办的博涵玉文化传播有限公司已经成为当地玉石行业的龙头企业。
“产业联盟贷”一方面由产业商会牵头，另一方面利用农信社的信用评价体系，为贷款商户设置“会员单位申请-行长单位认证-农信审核-存货质押-支行快贷”的模式。这种模式最大的亮点是质押物不再局限于房产和土地，玉石也可以作为质押物。万一出现逃贷或逾期，行长单位本身作为玉器经销商，可以出售质押物进行还款。
“玉对镇平玉商来说是硬通货，但银行否认。我该怎么办？产业联盟可以起到桥梁作用，解决这个问题。”王力说，自从2015年底商会和农信社联合发放“产业联盟贷”以来，再也没有出现过拿到贷款后恶意逃贷的情况，因为“如果你欠了几十万，以后就再也无法在这个圈子里生存了。这是一笔亏本的生意。”
“与产业联盟合作定制金融产品，非常符合镇平人热爱‘抱团发展’的产业布局。我们借此机会再次升级农村金融信用体系。”朱建林说，借助信息技术，该县自主研发的“农村信贷客户信用一体化平台”正在进行后期测试。
该体系根据可信度、贡献度、忠诚度五个维度，细分为数百个评分项。系统根据客户的金融存贷款、生产经营、社会活动等动态情况，为商户提供更高额度的贷款和更科学的评估标准，实现“金融+产业”更高效的市场化流动，形成更可控的信用风险防范机制。
在这项制度的实践中，该县宋佳镇的花卉苗木产业和侯集镇的金鱼养殖业也成为受益群体。
镇平农村信用社工作人员(右)在现场与客户交流。郭得胜
三
创新还体现在细节上，特色农信社服务惠及城乡。
通过一张银行卡，学生和教职工不仅可以自助办理校园内的银行业务，还可以在校园内吃饭、洗澡、打水、购物等进行快捷支付。
今年暑假，镇平农信社专门为该县两所高中设计的“金融校园卡”，在试运行期间成为师生争相体验和讨论的焦点。
“校园是金融机构倾向于鄙视的a 空 white区域。我们不怕麻烦，因为这是客户需要的。”朱建林说，通过走访县城两所高中，他们了解到学校招生人数不断增加，师生大量的校内缴费和结算需求给学校管理服务带来了很大压力。农信社打造的校园金融产品不仅解决了实际问题，也为农村信用金融打造了一个口碑良好的品牌。
在民营经济活跃的镇平县，有十余家不同品牌的金融机构携手奋战，其中就有镇平农信社，依靠创新这一法宝不断争夺领先优势。
截至6月底，镇平农村信用社累计投放中小企业贷款28.17亿元，余额9.63亿元，比年初净增7253万元。“严敬快贷通”累计授信达56220户49.88亿元，授信金额达27.76亿元。上半年共投放生态工业贷款8.92亿元。
目前，镇平农村信用社辖内共有手机银行和网上银行客户25586户，POS机2113台，严敬自助存款127台，自助设备45台，农民金融自助服务点87个，惠民缴费服务点105个。全县标准化网点全部重建，一个借贷中心和两个警务亭揭牌。
协会全面实施“阳光信贷”工程，在各基层协会建立“阳光信贷大厅”，实行贷款条件、贷款流程、客户经理信息、贷款服务承诺等全流程公示制度；推行“首问责任制”和“一站式服务”，实行一揽子阳光操作；接受群众的意见、建议，及时做好反馈和整改工作，做到“一路阳光”，真正为企业发展铺就一条“黄金大道”。
按照提前一年完成农村商业银行改制的目标，2017年，镇平农村信用社将转型为县级农村商业银行。我们期待屡创行业新纪录的镇平农信社，继续为“三农”金融事业带来更多惊喜。
统筹薛编辑张丽婷审核司马
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