经济观察网记者王青贷款前必须先购买与银行合作的保险公司的保险产品并输入保单号？
近日，有用户在投诉网站上称，在河北银行办理个人贷款时，被告知必须先买保险才能贷款。该用户称，他办理的这笔“如意贷”业务，原贷款7万元，实际超过11.4万元。每月还款共计3186.21元，其中每月保费1036元。
据记者了解，消费者投诉的背后，是河北银行一款名为“个人如意贷”的个人融资贷款产品。它的运营模式是怎样的？
“如意贷”模式
近日，河北李先生(化名)向记者反映，2019年8月，他接到阳光保险的电话，对方称可以提供一款贷款利息较低的个人贷款产品。贷款银行是河北银行。去线下店后，业务人员告诉我贷款前先买一份保险。李先生说，他着急申请贷款，没多问就申请了7万元贷款，分36期还款。目前已还款24期，每期还款3186.21元。
在还款过程中，李先生发现原来贷款的7万元，实际还了11万多元，其中每月还款本息2150.21元，剩下的1036元是保费。实际年化利率远高于当时业务人员介绍的利率。
李先生说，后来他给阳光财险打电话，得知他买的是个人贷款保证保险。李先生说，后来他拿到了电子保单和保险合同，但到目前为止，还没有借款合同。他和河北银行联系了两个月，每次都回复紧急处理，但是没有下文。
针对李先生的投诉，河北银行在回复采访时表示，“如意贷”业务是指河北银行向无法提供合格抵押、质押、担保等创新措施的个人客户提供的人民币贷款，由他们选择的保险公司承保，用于家庭综合消费和日常生产经营周转。
根据河北银行的回复，业务流程如下:客户向其选择的保险公司申请个人贷款保证保险，保险公司接受承保。核保通过后，他们出具一份个人贷款保证保险保单(保单中列明每月保费缴纳金额和频率，保险公司承保的个人贷款保证保险的条款和费率在业务开展前已经过原保监会审批)，然后保险公司将客户的贷款申请信息推送给银行。客户通过河北银行的客户或保险公司的客户向我行申请贷款，我行审批。通过后，客户可酌情决定与我行签订贷款合同和保费代扣委托书。
阳光保险在回复采访时表示，根据客户描述中提到的客户办理的业务性质，经查询我司与河北银行合作的信用保证贷款业务类似，为个人贷款保证保险。其与河北银行合作的具体业务模式为:借款人为投保人，河北银行为被保险人。当被保险人(借款人)未按与被保险人(河北银行)签订的个人借款合同约定履行还款义务，且借款人(被保险人)任意一期违约达一定天数时，我公司对借款人(被保险人)应偿还的贷款本金及相应利息承担偿还责任，并根据保险合同的约定获得相应的赔偿。
阳光保险还表示，为充分保障消费者的知情权、自主选择权等权益，我司在相关节点设置了提示弹窗。此外，通过审核的客户将进入签约视频录制环节。为了保证客户的知情权和选择权，签单人员会与客户再次确认是否清楚了解我们的保险条款，如实告知保费信息，同时告知保险的关键信息。视频结束前，提醒客户仔细阅读并确认签约政策信息，在确认客户明确签约通知后进行下一环节。
客户的问题
记者登录河北银行官网后注意到，在个人经营性融资贷款板块，该行提供了15款产品，其中对个人如意贷的介绍是:“如意贷是指我行向符合贷款条件并在指定保险公司购买个人消费信用保证保险的借款人发放的用于个人消费的贷款品种。”
记者致电河北银行客服后，对方表示，如果要办理如意贷业务，“需要提前购买合作保险公司的保险产品，登录我们的手机银行申请贷款，在贷款页面输入保单号，才可以贷款。”
针对李先生提出的没有借款合同的质疑，河北银行表示，由于该笔贷款是我行的网贷业务，我行提供的借款合同是经过第三方认证的电子合同，在我行手机银行提供了查看和下载合同的功能。上述过程也充分保障了消费者的知情权、自主选择权等权益。
河北银行在回复中也表示，我行在办理此项业务时，通过《保费代扣委托书》提醒客户已购买保证保险，客户可授权我行代扣保费。贷款发放后，如果客户未达到理赔天数，保险公司会理赔。在申请贷款之前，我行不会也从未要求任何客户购买某种保险，不存在捆绑销售保险的情况。
对于河北银行的上述回复，李先生表示不认可。李先生表示不认可每月1036元的保费。他的诉讼请求是，多收的24期24864元保费必须退还，12期12432元保费必须扣除。
阳光保险表示，如果要停止此保单，建议提前结清，待银行贷款本息结清后，保险法律关系自动终止。
2020年8月，河北银保监局发布《关于购买个人贷款保证保险的消费提示》。提示指出，贷款保证保险是一种基于借贷关系的保证保险产品。这个产品的借款人是被保险人，出借人是被保险人。其功能是为有融资需求的借款人提供信用支持，为出借人的资金损失提供风险保障。增信措施除了购买个人贷款保证保险，还包括第三方担保、抵押担保或质押担保。在贷款或借款过程中，借款人可以通过购买个人贷款保证保险来增加信用，从而获得相应的贷款。如果投保了个人贷款保证保险，融资成本中会包含保证保险的保费。所以请消费者根据自己的还款能力综合考虑是贷款还是投保。
今年3月，山西银保监局也发布了类似的提醒，借款人可以根据自己的经济承受能力选择是否购买贷款保证保险产品，而不是在办理贷款的过程中必须购买。即借款人符合贷款人的贷款审批条件，无需购买保证保险相关产品即可直接获得贷款；如果不符合贷款人的贷款审批条件，可以通过购买保证保险来增加授信，提高贷款成功率。
大股东股权置换对a股胜算有何影响？
资料显示，河北银行的前身是石家庄城市合作银行，成立于1996年。1998年更名为石家庄市商业银行，2009年更名为河北银行。
河北银行注册资本70亿元，其中第一大股东国电电力发展有限公司(以下简称“国电电力”)持股19.02%，百越投资集团有限公司持股8.393%，河北港口集团有限公司持股8.188%，其他股东合计持股64.403%。
值得一提的是，8月6日，上市公司河北银行第一大股东国电电力发布公告称，拟与控股股东国家能源投资集团有限公司(以下简称“国家能源集团”)进行资产置换，国电电力将购买河北银行19.016%的股权。如果股权置换完成，该行大股东将由国电电力变更为实力更强的国家能源集团。
针对大股东股权置换，河北银行表示，本次股权置换在国家能源集团内部进行。股权置换后，第一大股东性质没有改变，对自身股权结构和评级没有影响。此外，今年以来，该行围绕建设国内一流的省级法人目标银行，大力推进改革创新，整体发展成效良好，经营稳健。其中，该行总资产突破4000亿，8月11日达到4041.65亿元，比年初增长8.75%。
有观点认为，大股东股权变更很可能推动河北银行上市进程。
早在2015年，河北银行就决定在a股上市，但截至目前，该行仍处于上市辅导期。
数据显示，河北银行近年来资产规模增长，收入和利润增长表现不佳。2016年至2020年，该行营收分别为74.43元、74.14亿元、67.73亿元、80.28亿元和86.02亿元，同比分别增长4.42%、-0.39%、-8.65%、18.53%和7.15%。净利润分别为26.25亿元、26.72亿元、19.63亿元、18.95亿元和16.96亿元，同比增幅分别为17.27%、1.80%、-26.54%、-3.48%和-10.51%。
此外，2016年至2020年，河北银行不良率分别为1.49%、1.61%、2.53%、1.84%和1.98%；拨备覆盖率分别为201.55%、162.66%、111.85%、169.66%和133.41%。在此前发布的河北银行2021年跟踪评级报告中，联合资信表示，河北银行投资资产质量下降、一般拨备水平等因素可能对其业务发展和信用水平产生不利影响。
大股东股权置换后，河北银行上市何时能迎来突破，还有待观察。
(应采访对象要求，李先生为化名，实习生欧对本文亦有贡献。)
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