湖北日报全媒体记者张阳春通讯员曾曼
“农商行扫码贷款这么方便，对我们这些市场主体来说真的很方便。”据赤壁市银泉酒店负责人介绍，近日，因需要筹集资金扩大经营规模，店内二维码流量数据被农商银行采集，不到一天从赤壁农商银行e贷14万元。
这是全省农商行开展的“小微金融店，送码授信暖人心”系列活动中，数万商户受益的一个缩影。去年以来，省农信社以优化金融营商环境为发展抓手，进一步增加小额信贷供给，为全省经济快速回升做出贡献。
新年第一个工作日，我省召开全省优化营商环境会议，强调优化营商环境是“十四五”开局的重要突破口。作为全省网点分布最广、业务规模最大的银行机构，省农信社如何进一步提升金融服务质量和效率，做好“金融第二店”，助力全省经济高质量发展？1月20日，湖北日报全媒体记者采访了省农村信用社党委书记、董事长李亚华。
不顾批评，努力工作
贷款支持26万家小微企业
记者:省农信社是如何推进营商环境的落实和优化的？取得了哪些成果？
李亚华:去年以来，省委、省政府提出要全力营造最佳营商环境，做“有求必应、无事不扰”的“店员”，为企业发展保驾护航。以优化营商环境为业务发展导向，省农信社在全省农商行中开展了“小微金融二号铺，三大行农商行”“小微金融二号铺，送码信贷暖人心”“万名员工进小微行，我带头金融服务”等活动，不断提升金融服务质量和效率。
通过大家争做“金融第二店”，让全省农商行“应贷尽贷、应贷尽贷、能投尽投”，促进资金直接进入实体经济。到2020年末，全省农村商业银行存款净增加、贷款净增加、支农再贷款、普惠性小额贷款、涉农贷款、扶贫小额贷款等指标均处于全省银行业机构领先地位。其中，贷款增加676亿元，比去年全年多增172亿元，居全省银行业机构首位。普惠对小微企业贷款26.23万户、1502亿元，其中信用贷款129亿元，净增67亿元，首次客户4.5万户，余额190亿元。
记者:一个优秀的“金融营业员”应该具备哪些素质？
李亚华:我们要求农商行所有员工都要当好“理财店员”。首先，“金融营业员”要对客户有求必应，凡事都想对客户有求必应。湖北疫情最紧张的时候，医保资金供应和非接触贷款是急需。克服现场办公开发困难，加班加点，创新推出荆楚发展贷、荆楚医保贷、荆楚天使贷等防疫专项贷款产品，短短三个月投放防疫贷款111亿元。同时，结合“天慧贷”、“富E贷”、“税E贷”等线上信用贷款产品，满足了疫情期间的金融需求，中小客户“掌上”、“线上”信贷服务成为现实。另外，“金融营业员”要勤快、用心，我们要求银行人员要一直保持下去，往前走一步，努力工作，将客户需求与金融服务精准对接。
重写“二八法则”
专注于中低档客户
记者:民营小微企业、个体工商户等群体金融准入率低，是优化金融营商环境的重点领域。省级农信社如何提高对这些市场主体的金融供给能力？
李亚华:传统上，银行对客户的服务是基于“二八法则”。这几年我们转变观念，主动放弃金字塔顶端的20%客户，向金字塔底端的80%长尾客户转移，从服务少数客户向服务更多客户转变。
通过引进国外先进的小额贷款技术，进行本土化改造，建立了具有湖北特色的信贷运营体系。同时制定独立授信审批人制度，推出小额贷款业务尽职免责制度。按照“前台全免、后台全责、操作风险个人负责、道德风险零容忍”的责任分担模式，全行营销、全员营销、柜台营销成为现实。
小额信用贷款额度“微”，单户不超过500万元，多为几十万元；服务对象为“微”，主要投向“三农”和小微企业。秉承“全行小额贷款，全员小额贷款”的理念，鼓励全员到服务前台，全省服务小微企业的专职客户经理从7000人增加到目前的16000多人。
实践也证明，在互联网渠道和科技手段广泛运用的今天，过去金科玉律的“二八法则”逐渐被打破，80%的小、散、微长尾客户逐渐成为银行业务发展的“金矿”。
截至2020年底，全省农村商业银行累计走访民营和小微企业100万户，小额贷款规模突破1000亿元，达到1070亿元，占比提高10个百分点，48.48万户。下一步，我们计划通过三年的努力，使小额贷款占比达到50%以上，真正做到小事化了，加快小额贷款从“备胎”向绝对主业的转变。
让企业从困境中受益
守住风险底线
记者:疫情对湖北民营小微企业的正常经营造成了很大影响。省农信社采取了哪些措施帮助他们脱困？
李亚华:在疫情下，当客户遇险时，优秀的“金融营业员”也应该帮助客户同舟共济，共度难关，向“三农”、肖伟等客户“伸出援手”。我们把落实一揽子金融支持政策作为重大政治责任，真正把政策机遇转化为企业利益。
通过一系列帮助企业脱困的措施，时间换来了空，给了企业喘息的机会。截至2020年末，全省农村商业银行累计办理阶段性延期还本付息贷款10.62万笔，涉及贷款金额1214.45亿元，延期付息3.59万笔、58.55亿元。
同时，对诚信经营、发展前景好，但因资金周转困难而难以按时归还贷款的中小企业，坚决做到“留贷不抽贷不压贷”。
记者:据调查，目前仍有部分企业延期还本付息，经营状况没有实质性改善。到期后出现偿债困难，给银行带来风险和挑战。省农信社处理疫情带来的不良“包袱”有哪些考虑？
李亚华:从全省农商行来看，风险总体可控，不良贷款总量略有上升。针对潜在风险，省农信社启动大额贷款风险评估、不良资产处置评估、风险化解方案评估三大专家委员会评估机制，汇聚省内专业人士智慧，为市县农村商业银行风险处置提供技术支持，坚决守住金融风险底线。同时，政府等相关部门合力化解不良贷款，主动协调政法、公安、法院等部门采取专项行动，对恶意逃废农商行债务的行为通过疫情进行打击，形成有力震慑。
疫情影响深远，市县农商行自愈能力有限。在加快发展和化解风险的同时，它们还必须积极寻求外部支持。我们呼吁有关方面考虑出台资产置换等特殊政策，帮助消化疫情造成的市县农村商业银行不良贷款。
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