全国范围内提供 4% 的存款利率，旅行时别忘了缴纳押金。
今年以来，降息多米诺骨牌略有动静，多家银行逐步下调存款利率。 6月初，四大银行将五年期定期存款利率下调15个基点至2.5%。 9月初跌至2.25%，以5年期10万元定期存款为例，四大银行的存款利率为2.25%。与部分地方银行仍高达4.0%的利率相比，利率约为11767元和21665元，相差9898元。如果存款总额是100万，那么总利息就减少了近10万。
另一方面，直到金融当局开始亏损，很多人才终于意识到高回报的时代已经一去不复返了。这就是为什么他们的目标是在利率下降之前进行定期存款。就这样，特殊存款单位出现了。在社交平台上，4%成为“特殊单位”最受要求的存款利率。这是在没有较高最低存款限额的情况下可以找到的最高存款利率。
人们乘坐飞机、火车，甚至千里迢迢地旅行，只是为了为未来寻求一点安全感。但扣除运费、时间、精力等成本后，这一切值得吗？面对通货膨胀和对生命衰退的担忧，我们该何去何从？
文字：曹婷婷
编辑：易方兴
运营：圆圈
存款利率每上调0.1个百分点，各地就会多出一批特种存款兵。上午9时30分，38岁的陈杰到西安火车站接父母。老人睡了一夜，也懒得回家休息。三人直奔秦农钱庄。这就是陈杰新要寻找的储物地点。作为一家本土银行，很多人可能都没听说过。他计划以 3.9% 的利率存入 40 万，为期 5 年，存单显示到期后可以获得78000的利息。十一点，陈杰带着家人出了第一银行。 “我想让父母吃完饭后再做老人想快点完成工作，但一块石头掉在了地上他打了一辆出租车，匆匆赶往下一个目的地”该银行总部位于韩国首尔。它提供五年期存款和3.8%的利率。他几乎把剩下的流动资金全部投入了，30万元，利息金额大约是6万元。一个月前，陈杰专程回老家，从西安到徐州存钱。他从事金融行业，看到贷款优惠利率（LPR）今年第二次下跌的报道，预感存款利率可能会继续下跌。
理财有风险，存款利率下降的焦虑让他们望而却步。今年以来，降息多米诺骨牌已定，不少银行存款利率连月下降。因此，在利率下降之前选择一家利率较高的银行存一笔钱就成了很多人的目标。将基点减少一个基点乘以时间和本金也可以提供额外的安全感。以5年期10万元定期存款为例，四大银行的存款利率为2.25%。与部分地方银行仍高达4.0%的利率相比，利率约为11767元和21665元，相差9898元。如果存款总额为100万，那么总利息就减少了近10万，利率差异带来的利差往往远高于人们在省内存款的往返成本。陈杰决定乘降息浪潮，保持利率走高。和他一样，很多储户都从存款利率即将下降的消息中得知。但这种浪潮花了一段时间才蔓延开来，因此他们决定走得更远一点，在全国范围内寻找利率尚未下降的银行。
社交平台上，有人主动发帖“成为高息银行账户经理”或“想成为特种存款战士”。江苏、四川、贵州等地的当地中小银行是种草的高频词。
在社交平台上，特种兵最要求的就是4%的存款利率。这几乎是目前在没有大存款限额的情况下可以找到的最高存款利率。
▲社交平台上“存款特种部队”的相关搜索。图片/截图
于是，为了省钱，特种兵就发挥出了自己的特殊能力。有的人赶到银行，在大厅转一圈，就能发现类似的人，“大部分都是去开卡的”；有人正打算“网上要求专门组织存款力量”，在直播评论区制定专门的存款单位。路上，决心去四川、贵州等地区的高息银行实现4.0%的“最高”存款利率；也有人行动起来，决定周末坐高铁存钱或者直接安排航班。
针对这种存款热情，银行客户经理高兴地回复：“有xx银行的客户经理。”目前，四大银行的利率均低于2.5%。各地中小银行的利率差异较大。一些银行的五年期存款利率最高可达1%，这是非常有吸引力的。因此，今年5月上观新闻报道称，一些银行客户经理忙得“没有时间喝水”。
为了节省更高的利率，人们在旅行时不会忘记开卡。 36岁的袁若兮从郑州来到深圳。她在社交平台上听说江苏银行利率很高，该银行成了她新的清算所。同样，据券商中国报道，来自云南的李女士也利用去四川出差的机会，一天之内在成都的3家银行（包括四川银行、贵阳银行、绵阳银行）办理了卡，并存入了4张卡。 , 存款 50% 的 05% 或年利率。
不过这么高的利息就像抽盲盒一样，存款需要一点运气。许多提供此类存款利息的分支机构不再有配额。
其他人则涉及香港。在上海工作的林红看到一份报告称，香港的利率高达12%。他请了几天假，买了一张去深圳的高铁票，然后从深圳清关到香港。
到达香港后，他一上午就安排了两家银行。我早上8点30分到达汇丰银行入口，9点15分收到银行卡。十点多我又去了中国银行香港分行。办完两张卡才十一点多。林红回到汇丰银行，想详细询问一下存款利率。
“我一直想在香港申请一张银行卡，这次利率的上涨成为了我立即开始申请的动力。”林鸿说道。不过，香港汇丰此时也兴奋起来。十个交易窗口同时处理交易，队列形成“L”形。
▲林红在香港汇丰银行接受的利率。图片/受访者提供
存款提示
陈杰今年38岁，在西安从事房地产行业。他来自丁克家族，拥有数百万积蓄。 “标准的风险规避，”他这样形容自己。他本能地回避高收益、高风险的投资方式。他的理财经验法则是避免陷入“我关心你的利益，你关心我的利益”的泥潭。
他最大胆的一次理财经历是去年一家投资公司发行的一款理财产品，利率8%，最低购买价1000万。他和几个同事凑钱，代领导买了。一年结束后，您将按承诺收到本金和承诺利息。这款产品今年略有下跌，仍然“声称有7分”，但现在市场“不确定”，工作可能不稳定，他不敢冒险，选择放在银行。
像他这样的人越来越多。中国人民银行网站数据显示，今年前8个月，人民币各项存款增长20.24万亿元，同比多增1158亿元。
至于要留他多久，陈杰并没有犹豫。 “我把所有的钱都存5年期。如果是10年期，我想存10年期。我不在乎利率。我想坚持这个时间。我想利率将会越来越低。”
为了分散风险，他需要选择几家银行进行存款。他在社交平台上发表了一篇咨询文章，标题中他将身份命名为“特种兵省钱”。于是，十多个银行客户经理联系了他。
一般来说，像陈杰这样的特种兵，都有一个非常明确的省钱目标。首先，他们看利率。
利息越高越好。张随云在网上分享了她的跨区域存款经验，不少上海、江苏的人前来咨询。其间，该银行针对不同地区推出了不同的存款利率。江苏最低，仅为3.0%，上海为3.2%，浙江稍高，达到3.3%。按5年期存款10万元、3.3%至3.0%之间0.3%的利差计算，利息从17625元下降至15927元，总利息下降9.6%。
下一步是检查风险较低的银行。
陈杰总结出了自己的方法。第一个必要条件是存款保险，第二个条件是水垢。根据中国人民银行发布的存款保险答复，在一定情况下，同一存款人在同一机构的存款本金和利息总额低于50万元的，存款保险将全额赔付。简单来说，如果个人银行存款本息不足50万元，银行倒闭时国家也可以补偿这笔钱。每家银行的本金和利息不得超过50万，这已成为规避风险的一个标准。尤其是那些存了大笔钱的人知道，你不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里。最终他选择了西安的一家银行和徐州的一家银行。
经过河南村镇银行的风波，很多人意识到存款要谨慎处理。河南信阳的袁若溪说，“风波过后，河南各地的银行员工都感觉生意难做了，以前我们以为银行存款就够了，现在却要查。他对选择哪家银行存钱有一种直觉。 “首先检查一下他是否认识，以及你以前是否听说过他。”她去江苏银行开卡后，当地的郑州银行客户经理也联系了她，并表示新客户的存款利率可以达到3.3%，这也在她的考虑范围之内。
最后，特殊单位还会考虑距离、存取款便利性等因素。
▲ 图片/《百万元与苦虫女》
为了快速筛选复杂的信息，许多人会考虑主动联系他们的会计经理。
北京系统女孩潘玲在社交平台上看到四川银行客户经理金锐的评论后询问了利率，决定第二天存钱。半个月后，凌先生休了年假，连夜坐火车，工作日早上六点左右到达车站。他从北京到四川，行程一千多公里。他查看了公交车路线并乘坐了公交车。前往银行分行。早上8点30分，金锐如期到达银行。他找不到凌先生，便拨打了电话，却发现对方已经从角落里站了起来。戴着遮阳帽，撑着雨伞，背着背包，金锐觉得对方“很朴实，很有礼貌，第一眼就觉得这个人很好”。存款保险限额过后，女孩存了40多万。其中只有一半以4.05%的利息存入，因为“审批不了”，当月额度所剩无几。十点左右办完事，回程的火车定在十一点。金瑞帮她要了各种预购礼物，包括一个电饭锅、一个热水壶、一叠盲盒。潘玲拒绝帮忙打车，自己寻找公交路线。车上人很多，得把礼物扔进车里。他感叹这个女孩“花钱明智，为人可靠”。
前几天，四川银行也准备降息，金锐在微信朋友圈晒出了这一动作。当晚，潘玲再次找到金锐，在利率降到4.0%以下之前，又存了几万。
被迫寻求稳定
在很多人的经验中，定期存款是一种老式的理财方式，比较保守，有些老套。即使前两年你以固定利率管理财务，获得5%以上的利率也不难。直到理财开始损失本金，人们才恍然大悟，高回报的时代已经一去不复返了。
对于陈杰来说，风险厌恶情绪的发展可能与上一代人的储蓄习惯有关。我父母一生存下的大部分钱都存入银行，他们特别喜欢四大银行。从事房地产行业，而且已经35岁以上了，不知道裁员的钟摆什么时候会摆动。 “人难免会受到天灾人祸的影响，但我还是希望多考虑一下未来，只有至少有几千万的存款，我才敢说我有安全感。”陈杰希望抓住最后一滴确定性。也有不少人是在经历了投资失败之后才开始追求安全的。42岁的余黎明以为自己走的是一条普通的理财之路，但实际上却布满荆棘。近年来，她在买房、P2P、炒股等方面遭遇诈骗，损失超过50万。 “我损失的钱比我见过的还要多。”
2019年，她看中了成都一套靠近地铁口、市场价格正常的公寓。由于可以单独居住，又方便出租，她决定买下它，作为退休生活的保障。当我没能拿到房产证时，才发现房子已经被银行从开发商那里抵押了。当开发商资金链再次断裂时，银行启动了追偿程序。花了钱，房子就成了空中楼阁。
她在网上寻找业主群并加入，却发现已经有人试图维权。投资失败，薪资也有限。为了实现提前退休的目标，黎明宇觉得自己必须采取行动。在熟人的推荐下，她接触了P2P。 “利率是8%，在P2P产品中并不是特别高。当时银行存款利率是5%。”我的朋友是一位值得信赖的朋友，有多年购买P2P产品的经验。她一次性购买了10万多元，存款期限为一年。她的朋友买了更多。
半年后，P2P风波的消息逐渐爆发。这段时间，黎明宇睡不好觉，整天担心自己的钱会不会有坏消息。他时不时地打开软件看看数字是否发生了变化。一起投资的朋友安慰她：“这家公司排名第一，应该没问题。”
直到有一天，软件突然弹出提示：“应该是管理不善，他们提供了两个方案，利息没了。第一个方案是本金的50%或60%的折扣。第二个是签个协议，几年内慢慢还清本金。“亲爱的。”
我无法逃避：“我当时很沮丧。”想来想去，黎明宇选择了第一个方案，损失了几万才逃走。
至此，我的第一次理财尝试失败了。两人并没有被吓倒。他们刚刚在 P2P 上赚到钱，准备上市。 “他们说会帮我赚回来。有朋友花时间观察行情，看到大幅波动就立即联系她，但即使两者同时运行，也难免有延迟。半年时间，经过几次操作，本金缩水了三分之一以上。我朋友也赔钱了。他投资了200万，损失了60万多。
克服了所有的困难后，黎明宇放弃了。她终于相信了那句话——人不可能赚到超出自己知识范围的钱。押金成了她最安全的选择。
▲ 黎明宇存款时的利率。图片/照片由受访者提供袁若兮也有同样的感触。此前，大部分存款都存放在财务管理部门。近几年利率高的时候，可以达到6%以上。去年11月，其从中国邮政储蓄银行购买了一款40万元的理财产品。她买的时候显示了大约4%的利息，但一路上她赔了钱。他现在比计划晚了近一年，勉强弥补了损失。另外，说到理财，不看是不可能的。 “我知道我挑不出来，但我也想看看我有没有损失或收益。把钱存入银行，至少你不用再担心盈亏了。亏钱的经历也类似。有人总结道：“我多年的亏损经历告诉我，你越想挽回损失，损失就会越严重。”
这段经历在很多人的命运中得到了验证，也是人们寻找更安全的方式并选择存款的主要原因。王源，90后，在一家互联网公司工作。经过几年的工作，他手头有了一些积蓄。在经历了基金和股票交易的损失后，他决定存入资金。两年前，他花2万元买了一只基金。一个月之内，曲线直线上升。软件显示他已经赚了8000元。还没等他卖出去，股价又开始下跌。花了两年时间才挽回近万元的损失。不想“理财”，他又押注股票。投资三十万。会计最大涨幅近两万元，持续一天后又下跌。周末过去了，周一我损失了两万。
最后，他开始害怕了，准备等两年看市场情况。如何理财又成为一个问题。我拿了手头的理财产品算了一下，发现利率都在2%到3%之间。最高仅为3.9%，最低不到2%。他决定将部分资金存入五年期定期存款，利率为4.0%，这让他放心了。存入 4.0% 然后呢？但即使您在利率下降之前存了钱，也不意味着您感到高兴。陈杰总共在六七家银行存款，大部分储蓄都是定期存款。这次追上了3.9%的利息，但下一次存款还是个未知数。 “所以我感觉不高兴。我刚刚抓住了这股浪潮。
省钱的窗口似乎越来越窄。 9月底四川银行、江苏银行双双降息。陈杰的最新三年任期将于明年初开始。对于未来的情况，他相当悲观，“他担心利率会越来越低”。这种担忧并非没有根据。据《经济日报》报道，业内专家表示，近年来银行业持续惠及实体经济，部分银行净息差压力加大，一定程度上压低了存款利率。国盛证券的一份研究报告也显示，银行赚钱更加困难，这是存款利率下调的直接原因。但是，您必须定期存款五年。如果您决定一次性存取款，则意味着资金暂时被冻结。陈杰说，他每个月的生活费“一千多元就可以覆盖，月薪一万多元基本可以省下来”。近年来，他的消费量减少了，护肤品也从几千瓶减少到几百套。我的手机三年没换过，没动过，“至少80%是新的”。另外，即使投入了资金，有些人仍然担心变数。
比如，黎明宇最终选择了四川银行。她把大部分积蓄都投入其中。在分享了网上存款的经验后，有人问这是财务报告还是存款。李明宇的心里突然紧张起来，她真的很担心，手机显示，该存款名为“财钱宝”，名字听起来有点像理财产品。此外，“所有的钱都是通过应用程序存入的，没有任何额外的凭证。”她已经没有办法证明这一点了。首先我到柜台把银行app里的所有存款轨迹都截图了。心里仍不放心的她，吸取了之前一次投资被骗的经历，于是拨打了银行官方电话，甚至还留下了咨询主管部门的链接。她最不想做的就是去银行获取存款确认书。
当她第一次回到银行时，工作人员告诉她，他不是主管，也没有命令。第二次她在柜台坐下时，“你不需要这样做”的声音一遍又一遍地试图说服她，但她坚持说。填写了各种信息，在柜台坐了一个多小时，终于收到了存款确认。至少可以这样解释它是存款，又等了一两周，于黎明接到了国家金融监督管理局四川分局的电话。 “对方告诉我，我购买的定期存款属于储蓄存款性质，要求我通过四川银行正规渠道存入。后来，中国人民银行也给她打电话，但接听的时候，只有一串数字，没有别的。短信警报和来电显示的官方警报。于黎明还是很谨慎：“有些网友也想核实一下，直接向我要电话号码，我建议他参考我的步骤，自己走一下流程。”
现在，由于开户越来越严格，想要获得良好的利率越来越难。“网络营销吸引了很多人开户，但也带来了其他风险，我们要确保开户、存款的人不能涉及风险账户。”四川银行客户经理金锐说。
▲ 图片/《百万元与苦虫女》
他在互联网上收到许多私人消息，要求他创建一个帐户。比如，一个南京人来找他，想要存一百万以上，但当他询问个人信息时，连自己的工作都没有透露，金锐就断然拒绝了。 “如果这些账户存在风险，可能会对整个银行产生负面影响。”而且，并不是每个去外地存钱的人都一定能得到满意的利息。由于深圳当地没有社保，袁若兮无法开通网上银行。截止时间后，他必须亲自到柜台。另外，客户经理告诉她，如果只存入固定金额，几年不做任何变动，可能会被认为是异常账户。去香港办卡的林红，因为开户问题差点开不了卡。 “一开始我只谈储蓄理财，但对方说内地银行也可以，没必要去香港。直到他坐在柜台前，看到银行的利率表，才发现所谓的高利率是有猫腻的。例如，有的银行12%的高利率只持续一周，然后就恢复正常利率。有些银行需要将货币兑换成本行存款，会收取手续费，且汇率实时变化。这可能会导致损失。这一趟花费2000多元。虽然收到了卡，但是利率并没有想象中那么高。 “看来普通人没有必要来这里开这张卡。他终于想到了。
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