“有一天无聊的时候查了一下征信，发现多了一笔信用贷款。我没有信用贷款。为什么会有贷款记录？后来我顺着账单往回查，发现携程上的一个订单有问题。”近日，来自江苏南靖的陈骁(化名)告诉中新经纬。
细心的网友很容易发现，如今，借款功能几乎渗透到了每一个常用的App中，这些App也在“提醒”你，可以通过各种方式借钱。
虽然这样可以在一定程度上提高消费的便利性，但也埋下了一定的隐患。很多消费者也受到开贷后忘记还款、贷款利率高、个人信息泄露等问题的困扰。
“为什么征信报告上多了一笔贷款？”
陈骁回忆说，2022年7月，他在携程预订酒店时，被App推送到“先住后付”服务。服务说可以直接入住，不需要先付费。“我入住后发现，这其实是信用贷款。”
他认为，在整个支付开通过程中，携程没有在明显位置提示消费者阅读相关协议，服务名称具有诱导性倾向，消费者很难发现其贷款的性质。
“不熟悉金融规则的人很可能会打开这个‘官方推荐’，这将导致一项小额信贷服务。”陈骁表示，他在发现错误后立即关闭了该订单，并且他没有在携程上继续使用该功能。
直到2023年7月毕业前夕，陈骁在查询个人征信时发现了这条贷款记录，随后他向携程客服投诉，希望在个人征信中消除这条贷款记录。
受访者提供的陈骁个人信用报告上的贷款记录。
“客服当时回复说会帮忙核实这个问题，但是没有工作人员继续给我打电话解决问题，我就投诉了黑猫投诉。”陈骁说，他也咨询了中国人民银行，工作人员告诉他，五年后会自动清理小额贷款记录。
山西运城的小玲(化名)也有类似经历。小玲回忆，2023年7月11日，她在Qunar.com给家人买了一张飞机票，由于担心家人不能按时飞，她查看了改签和退票套餐。
支付成功后，小玲的手机收到了开通“花呗”贷款服务的短信通知。“我按照正常的支付流程选择了信用卡支付，结果莫名其妙被开了花。”小玲说。
小玲收到采访对象提供的“拿花”付款短信。
“因为工作性质不能使用网贷，公司甚至对信用卡的使用检查非常严格，所以我特别注意这些。”发现问题后，小玲对自己莫名其妙被批了网贷非常气愤。
随后，她联系去哪儿网客服，要求关闭鲜花订单，重新使用其他支付方式，并要求对方对支付设置进行更改。但客服告诉小玲，该业务是自己授权的，平台不能强制开通。小玲退单后，客服不再打电话解决此事。
小玲在网上搜索后发现，像她这样的经历并不是个例。她希望加强对平台的监管，出台相关监管措施，维护消费者权益。
携程App显示，花呗是重庆携程小额贷款有限公司(以下简称携程小额贷款)提供的消费信贷产品。赊购是携程金融联合银行、消费金融公司等具有合法金融业务资格的机构为个人提供的信用消费服务。目前支持在携程、去哪儿等平台使用。
2023年7月25日，“拿花|赊购”品牌升级。页面显示，本次更名是为了更好地落实法规要求，让用户更清楚地了解产品使用属性，避免品牌混淆。
7日，记者分别向携程和去哪儿网核实了上述投诉。由于两位投诉人不愿意向平台透露个人订单信息，平台表示无法核实相关信息。
不仅是出行类app，日常生活中的外卖、打车甚至办公软件都看中了贷款业务。2021年，山东枣庄的李冯(化名)因资金不足，被WPS Office软件上的贷款广告吸引，于是从金山金融App下载了6笔贷款，共计74800元，到2023年3月还了55848.21元。
李冯提供的一份个人消费贷款合同显示，贷款金额为5万元，贷款利率(单利)为3.85%+3.55%一年期LPR(即7.4 %/年)，还款方式为分期还款，贷款人为福建华通银行。然而，在偿还了8笔贷款后，李冯认为这笔贷款的实际贷款利率远高于7.4%，甚至达到了36%。
根据李先生提供的还款记录，他每月还款5027.15元。如果他还款12个月，实际还款金额达到60325元，用IRR法计算的年化利率约为36%。李冯说，他希望通过谈判降低贷款利率。但在2022年初与客服沟通时，对方态度并不好，仍在等待对方提供的解决方案。
目前中新经纬在多个安卓应用商店和苹果应用商店已经无法搜索到金山金融App。天眼查App显示，该品牌主体为武汉金山小额贷款有限公司，6日、7日，记者拨打该公司工商注册电话求证，无人接听。金山办公相关人士表示，金山金融不是金山办公的产品，无法回答相关问题。
互联网的尽头是借贷？
记者发现，在很多App“我的”或“我的钱包”栏目中，都有“借钱”的入口，有的还在借款金额上方注明“提现”、“90天免息”、“高额度”。
比如记者打开Hellobike，可以看到首页有“领取名额”字样的红包。点击后，页面弹出提示“您还有一张优惠券可以使用”。点击后，他发现有一张20元起的新访客免息券。后面一页是贷款页。还有一些视频app通过赠送一个月的视频会员来吸引用户获得贷款额度。
来源:Hellobike App
来源:爱奇艺App
“借钱”入口往往只是提醒消费者可以向App借钱，很多App在消费者最终付款时都被设计成“默认推荐”。
记者尝试用去哪儿App预订酒店。在提交订单的页面，他发现付款方式一栏默认勾选了“先入住后付款”。点开上面的感叹号后，他展示了常见问题，说明“先住后付”是为信用度高的用户提供的服务。离店后，这笔钱会在消费者下单时从授权账户中扣除。
但记者发现，如果选择“先入住后付款”的服务，在选择支付方式时，取花|信用购买仍在最前面的位置。如果选择支付宝或微信支付，页面会显示“取花|信用购买推荐使用，官方信用支付笔减”，点击下方“同意协议并授权”输入密码。该协议不要求消费者阅读。
相比之下，有些银行app会要求客户手动点击确认阅读协议，阅读协议5秒以上，或者填写阅读协议的声明，否则无法点击下一步。
来源:去哪儿App
此外，记者注意到，将页面下拉到最后，才能看到两份协议——代扣服务协议和赊购协议。第二份协议包括一份《走花花-重庆携程小贷》借款合同，显示甲方的贷款人为重庆携程小贷有限公司，贷款用途为平台内消费购买，该笔贷款综合实际利率不超过24%。另外，罚息部分规定按日计算利息，日利率0.065%，年化利率23.4%(单利)。
上述合同的声明还包括，乙方的借款人同意甲方根据相关法律、法规和监管规定，向中国互联网金融协会、中国人民银行征信中心等其他依法设立的征信机构提供与本合同相关的信息及乙方的其他信息。
互联网公司需要注意合法合规。
中新经纬发现，一些互联网公司成立了专门的小额贷款公司经营小贷业务，如美团旗下的重庆美团三快小额贷款有限公司、携程旗下的重庆携程小额贷款有限公司等。同时，互联网公司还会与其他持牌金融机构合作，比如银行、消费金融公司等，进行放贷。还有一些平台公司没有成立小贷公司，只是为了引流金融机构。
在黑猫投诉中，我们可以看到用户投诉的问题包括征信、贷款利率高、暴力催收、信息泄露等等。
为什么互联网公司都看中了贷款业务？智联招聘首席研究员董希淼对中新经纬表示，这是互联网公司实现流量和客户的重要方式。这些平台积累了大量客户，正常运营也会吸引大量流量。实现贷款业务，获得更多利益，无可厚非。但是要注意遵守法律法规的问题。
从这些平台显示的利率来看，通常在7.2%-24%之间。目前很多银行的消费贷款产品年化利率都在4%以下。关于利率问题，董希淼指出，金融机构和小贷公司不受4倍LPR4的上限限制，但他呼吁金融机构逐步降低贷款利率，不要过高。
对于小贷上的征信是否会影响以后的房贷，某国有银行个贷经理告诉中新经纬，确实有，怕客户首付都是借的，会要求客户先还了再贷款。如果信用卡等消费贷款在半年内平均消费几万，银行就会起疑心。一般几百元的小额贷款影响不大。
另一家股份制银行个贷经理也表示会有影响，核心还是担心消费贷款资金被用于购房。另外，小贷利率比较高，银行会质疑客户的还款能力。但只要之前贷款还清，一般不影响。
董希淼认为，互联网平台在发展借贷业务或引流借贷业务时，要注意几个方面:一是要充分、全面、真实地告知相关信息，点击授权后信息将用于何处，由哪家机构提供贷款，贷款利率是多少，是否有其他费用，都要充分、真实地告知；二是要有资质，尽量减少客户信息的获取。不能一键授权用户的所有信息，可能会为以后的野蛮采集埋下隐患。
董希淼建议，普通金融消费者需要贷款，尽量找正规金融机构。如果是在互联网平台，要找一个靠谱的大互联网平台。同时要看清楚贷款主体，贷款利率是多少，是年利率、月利率还是日利率，除了贷款利息还有没有其他费用。
此外，董希淼建议，金融消费者要将负债水平控制在合理范围内。对于消费信贷产品，金融消费者尤其是年轻人要按需申请，量力而行，不要盲目借贷。一般来说，每月还款支出不要超过家庭收入的一半。金融服务并不是越陷越深。金融机构和互联网平台要采取措施，有效防范过度下沉、过度授信导致的“无贷”、“超贷”等问题，进一步降低“连带债务风险”发生的概率。
来源:中新经纬原标题:“为什么要借钱给我做App？”》
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