来源|王金(lwxj001)
作者|库里
真实的年化利率是多少？名义年化利率是多少？傻的分不清楚。
“你的意思是，综合贷款成本不超过24%？每个月需要多少利息？你就告诉我一年借一万，每个月需要还多少利息。如果不是很高，我马上签协议。”这几天没有任何金融知识和数学功底，借钱救急显得“财大气粗”。
很多时候，从每期支付的利息和费用开始，乍一看，似乎在红线之内，但事实并非如此。
旺旺小金在《偷来的血汗钱，谁帮滥用》一文中披露，放贷过程中存在各种费用，包括账户管理费、信息服务费、保险服务费、增值维权服务费等。综合来看，真实年化利率大多超过36%。
随着“全民消费”时代的到来，各金融机构纷纷推出消费信贷产品，以满足消费需求，而这其中往往隐含着“陷阱”。年化利率很难算清楚，对借款人来说就像是隐性的“智商税”。
期待今天消除货币，给大家看看各金融机构下消费信贷产品的“真假”年化利率。
真实的年化利率是多少？
“日息六千；月分期利率只有1%；利息按日计算，随借随还。”当借钱时“卖家”宣传的低利率每月从自己口袋里变成真金白银时，很多金融消费者才意识到自己被“坑”了。
王小金接触过很多自称“高利贷者”的借款人。从年轻气盛的95后到奋斗了十几年的生意人，他们都对如何正确计算贷款真实年化利率一无所知。
“借1万，一年利息3600，不就是年化36%吗？”面对借款人的质疑，期望取消基金是用EXCEL计算出来的，分为12期，每期1133.33元。该笔贷款的实际年化利率为60.96%。
据王小金所知，目前大部分平台的宣传页面和产品界面上显示的年利率是APR，即年化收益率=
中国人民银行也表示，正在引导市场利率定价自律机制，推进“明示年化利率”工作，要求商业银行和资金互助机构在相关贷款产品中明示年化利率，帮助消费者了解真实的借贷成本。
揭示各类贷款产品的真假年化利率
如前所述，去年两大高校和人民银行声势浩大，明确年化利率按实际年化利率计算，除本金利息外的各类“其他费用”都要纳入计算范畴，并提醒金融消费者，未明确标明实际年化利率的产品，如只显示月利率和分期还款金额等，都是“套路”。
当时消息一出，包括蚂蚁金服、京东金融、美团等知名企业纷纷调整产品，将实际年化利率降至24%以下，而捷信、马山等持牌消费金融也将年化利率调整至24%。
时隔近半年，目前各种贷款产品的“真假”年化利率是多少？
鉴于此，小金筛选了部分金融机构贷款产品中实际年化利率与名义年化利率相差甚远的代表，整理如下(仅供参考):
此前，上表中的一些产品被曝光是希望消金，比如笔记中的卡牛信用(笔记中酷炫，卡牛如何？)、国美的国美易卡(国美金融是什么)、我来借几个主体的钱(WeLab获11亿融资，来了几个主体却很难露脸)等。，不仅实际年化利率超过36%，还存在“砍头利息”，理财APP还涉嫌超限索要用户隐私。
再看小金，我也报道过小影科技下面的各种“赚钱方式”(小影科技被股价“锁喉”)。能借助新业务喘口气吗？)，没想到其“利滚利大师”小赢卡贷款的名义年化利率刚刚踩到36%的红线，而实际年化利率竟然超过了60%。
值得一提的是常恒的恒易贷，因为非常舍得花钱做营销，很多用户都在微信上看到了它的广告。
虽然在官网，恒易贷显示的产品是“0房贷，2小时贷，20万额度，月息0.78%起”。但用户投诉存在砍头和双倍服务费的情况，因此提醒广大借款人，“不要出于好奇或听信广告中的虚假宣传去尝试触摸。是个巨大的坑，不过要掉进去掉出来有点难！”
此外，作为常恒这样的知名网贷机构，PPmoney万惠集团的现金贷产品和贷款也难逃“污名”。有媒体曝光，去年扫黑除恶之风盛行，贷款依然“顶风”进行暴力催收、骚扰、恐吓、侮辱、窃取用户信息。
而量化派等转型金融科技的机构，也在逐渐掏出信用钱包进行现金贷，但依靠现金贷“发财”却是不争的事实。数据显示，目前量化群的信用钱包名义年化利率正踩着36%的红线，但实际年化利率为62%。
在王源小金看来，即使量化党目前在官网并未提及现金贷业务，但主要展示的是智能营销、数字化解决方案、技术支持等业务，其利用现金贷赚钱的“疯狂”行为将会留下不可磨灭的负面影响。
和量化派类似的，还有一家金融科技公司，闪银。日前，有媒体报道称，拥有1.7亿用户的闪银因违规放贷被警方调查，随后闪银紧急严正声明:我公司一切运作正常。
实际上，除去表中提到的瞬时名义年化利率，实际年化利率达到了290.80%。闪银旗下的Hum、Supreme Loan等现金贷产品实际年化远不止36%，而且在下期还款时还会变相收取“砍头利息”。
在这个消费信贷需求不断上升的时代，各类企业纷纷推出金融信贷服务，难免会有“有兴趣”的人违背其业务的道德风险，采取利率过高、“砍头利息”等违规操作，借机“收割”借款人。
希望钱进提醒金融消费者，在参与投资、借贷等金融服务时，要提前做好准备，对提供金融服务的企业和产品有一定的了解，不断提高自己的金融素养，这样才能大大降低入坑的可能性。
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原文地址"掌众、凡普金科、闪银旗下产品实际年化超200%，隐藏的“智商税”"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/182760.html。
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