针对受限的农村财产抵押融资与农村农民扩大生产经营、升级农业生产设施的融资需求之间的矛盾和困境，金沙县依托农民住房财产权、宅基地使用权抵押贷款试点工作，不断优化为民服务措施，让农民生产“活钱”，实现农村房屋增值，有效盘活农村“沉睡资源”。截至2021年11月底，全县累计发放贷款113347.07万元，贷款15210笔，其中2021年贷款4329笔23209.34万元，现有贷款余额4842笔26670.6万元。
试点探索，聚焦难点，深化改革。一是加强制度建设。针对传统农村信贷产品逐渐无法满足农民日益增长的生产经营资金需求，以及农村抵押抵押物短缺的问题，在农村宅基地制度改革试点中，制定了《金沙县农民住房财产权和农村宅基地使用权风险补偿基金使用管理办法》，建立了贷款办理、贷款统计、抵押评估等制度， 建立健全抵押登记、风险处置制度和交易撮合办法，开展试点探索，推进农民住房财产权和农村宅基地使用权抵押。 二是资金保障。县财政出资2000万元建立农民住房财产权抵押贷款风险补偿专项资金，风险补偿资金按照贷款本金损失50%的比例分担贷款银行或国有担保机构的风险。三是创新信贷模式。为调动农村宅基地已确权农户的积极性，对有贷款需求、资金需求大、抵押物抵押率不足的农户创新信贷模式，推出“信贷+抵押”、“担保+抵押”、“信贷+担保+抵押”等多种组合的信贷产品，增加农户的信任度，最大限度满足农户发展的资金需求。
优化服务，创新便民措施。第一，大力宣传发动。在镇(街道)、村(社区)张贴《致农民朋友的一封信》，大力宣传农民住房财产权(农村宅基地使用权)抵押贷款相关政策，提高农民知晓率，调动农民积极性。充分发挥“工作坊”、“金融夜校”等平台作用，加强农民住房产权(农村宅基地使用权)抵押贷款流程及相关优惠政策宣传。二是窗口前置服务。不动产抵押登记窗口放在银行前面，让县级银行所在的农民到银行办理抵押登记手续，缩短农民申请贷款的时间，让农民少跑路。利用短信提醒、微信互联网等方式向确权农户发送贷款供应相关信息。三是降低农民成本。我们改变了以往单一的房屋抵押中介评估方式，建立了贷款银行内部评估、借贷双方协商、第三方评估或专家测算等多重评估机制，大大节省了农民的抵押评估费用。为了不让农民花钱，农民到抵押登记部门办理抵押登记应缴纳的抵押登记费80元，由贷款银行支付。争取央行再贷款，以支持贷款银行以基准利率、优惠贷款利率投资农民住房产权和农村宅基地抵押贷款，减少农民利息支出。为降低农民办理抵押登记的交易成本和时间，贷款银行接受农民委托，由乡镇网点经办人到县房管局、不动产登记中心或承办银行县级机构代为办理抵押登记。
释放活力，激活农村沉睡的资源。第一，促进“三农”发展。农民以住房产权和农村宅基地使用权申请抵押贷款，自主创业或扩大生产发展，如种植、养殖、农产品加工等。通过对它们的扶持，可以弥补传统小额信贷不能满足规模化、现代化农业发展资金需求的缺陷，有利于新型农业生产者扩大规模，使农村土地、房屋的价值逐步凸显，将农民的“沉睡资本”变成创业致富的资本，对农业增产增收起到积极作用。二是带动农民增收致富。农民以其住房产权和农村宅基地使用权申请抵押贷款成为村集体经济股份合作社或县平台公司的股东。贷款本息由用户统一承担，用户不承担任何本息。用户每年按贷款金额的2%的比例向贷款农户支付固定股息。产业发展产生效益后，将收益分配给贷款农户，让静态的农户房屋“流动”，沉睡的农村资源“活起来”。三是推进信用体系建设。通过“基金补偿”、“收储抵租”等资产处置方式，创新了农民住房财产权、农村宅基地使用权抵押处置方式，既维护了农民良好信用记录，保障了农民居住权，又维护了承贷银行的合法权益，调动了承贷银行积极参与农村金融改革的积极性，进一步壮大了村集体经济，促进了产业发展，巩固了扶贫成效。(中共金沙县党史学习教育领导小组办公室)
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