李磊/插画
中国时报(www.chinatimes.net.cn)记者付乐·冉·东学从北京发来报道。
10月9日，银监会在人民网“领导留言板”回复网友评论时明确提到“要全面停止新设立的网络小额贷款机构”。
早在2017年11月，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室就下发了《关于立即暂停网络小额贷款公司审批的通知》，要求各级小额贷款公司监管部门不得新批网络(互联网)小额贷款公司，禁止新一批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。
10月13日，易观金融行业高级分析师苏对《华夏时报》记者表示，全面叫停新设立的网络小额贷款机构，可以看作是近年来网络小额贷款整改工作中的一个环节，旨在从源头上控制网络小额贷款业务风险，然后同步开展其他整改工作，共同推动网络小额贷款业务向更健康、更长远的方向发展。
加速出发
具体来说，网民要求银监会“加强对网贷平台的管理”。银监会明确指出，针对部分小额贷款公司网络小额贷款业务存在的问题，组织各地金融监管部门开展专项整治和清理规范，全面停止新设网络小额贷款机构。
图片来源:人民网领导留言板
银监会还指出，要求小额贷款公司根据借款人的收入水平、整体负债、资产状况、实际需求等因素，合理确定贷款金额和期限，使借款人的还款金额不超过其还款能力，防止诱导借款人过度借贷。
“同时，重点整治校园贷等领域乱象，会同教育部、中央网信办等部门出台关于加强校园贷和大学生互联网消费贷款整治和规范管理的系列文件，明确规定未经监管部门批准的机构不得为在校学生提供信贷服务；持牌金融机构在向在校学生发放互联网消费贷款时，应对学生身份和贷款真实用途进行实质性审查和识别。“银监会还强调，将继续完善相关监管制度，促进网络小额贷款行业规范运作，保护消费者合法权益。
今年以来，小贷行业面临增资和退出并行的局面。
根据《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，经营网络小额贷款的公司注册资本不低于10亿元，跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司注册资本不低于50亿元，且为一次性实缴货币资本。此外，还要满足“两参一控”的要求。
今年1月，360小贷注册资本从10亿元增加到50亿元。2月份，杜小曼小贷注册资本从70亿元增加到74亿元。4月，字节跳动的中融小贷增资至90亿元。6月，腾讯财付通小贷从50亿元增加到100亿元。
与此同时，平安普惠、JD.COM、杜小曼、携程等多家拥有网络小贷牌照的互联网公司也在今年开始了牌照整合。
值得注意的是，今年以来不少小贷公司加速退出。
今年1月，安徽、江苏两省地方金融监管局相继披露取消部分小贷公司试点业务资格名单，22家小贷公司被要求退市。6月份，内蒙古取消了6家小贷公司的业务资格，9月份又取消了12家小贷公司的业务资格。
央行今年7月发布的《2022年第二季度小额贷款公司统计数据报告》显示，截至2022年6月末，全国共有小额贷款公司6150家，较上季度减少62家。贷款余额9258亿元，上半年减少165亿元。
对于这一现象，苏表示，近年来，小额贷款尤其是网络小额贷款面临着越来越严格的监管形势。网络小贷业务的诞生具有鲜明的时代特征。起初属于地方金融业态。后来监管统一了全国专业标准，监管套利不断被消除，不合规机构陆续被清退。一系列动作迎来了网络小贷行业的剧变，但同时也让服务实体经济的机构素质和专业水平不断提升。
加强监管
从2008年5月原银监会、央行发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》开始，我国小贷行业已经走过了15个年头。
小贷行业作为一种新的金融服务业态，发展迅速。根据央行此前公布的数据，截至2012年6月末，全国共有5267家小贷公司。与去年末相比，小贷公司增加985家，增速19%。近千家小贷公司如雨后春笋般出现。
那是一段蒙眼时期。小额贷款行业存在无序竞争、场所虚拟化等问题。在注册和批准方面缺乏监督，具体的执行问题亟待解决。农村小额贷款业务缺乏监管和方法，小额贷款行业的发展充满不确定性。
转折点发生在2020年。今年网络小贷行业政策密集出台，监管日趋严格。
2020年8月，最高人民法院发布《最高人民法院关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》，明确出借人要求借款人按照合同约定的利率支付利息的，以2019年8月20日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心发布的一年期贷款市场牌价(LPR)为基准，明显低于此前的贷款利率基准。
2020年9月，银监会发布《关于加强小额贷款公司监督管理的通知》，对小额贷款公司对外融资、贷款用途、服务区域、利率等进行了限制。
同年11月，中国人民银行、银保监会、中国保监会就《网络小贷业务管理暂行办法(征求意见稿)》公开征求意见，明确了网络小贷业务的准入机制和操作标准。
随着监管的不断收紧，小贷行业也经历了从数量到质量的提升，在补充现有金融体系、助力小微、三农发展方面发挥了重要作用。
苏表示，总体来看，网络小贷是多层次金融服务体系的重要组成部分，在帮助小微个人、识别融资需求、判断信用状况等方面可以发挥有效作用。未来，网络小贷机构仍须以合规为导向，服务实体经济，重视小贷相关的顶层管理制度，努力实现各项监管指标，回归业务本源，努力拓展中小企业融资渠道，促进产业升级。
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