我们的记者李惠在北京报道。
随着近年来中央反复强调“加大对民营企业小微支持力度”，金融机构在该领域的差异化探索已初见成效。
网商银行副行长金小龙日前在北京披露，2018年，网商银行为小微经营者提供的金融支持超过1万亿元，其中96%发放给了贷款100万元以下的小微经营者。“我们希望在未来三年内，把中国的个体户和路边摊都贷款出去。”
事实上，由于民营资本的背景，民营银行的初衷是专注于民营企业、小微、三农和长尾市场。监管层此前提出，未来新增企业贷款中，中小银行对民营企业的贷款不低于三分之二。因此，具有技术优势的互联网民营银行在该领域的探索颇具代表性，在政策支持和结构优化之外，也提供了新的可能。
在接受《第一财经日报》采访时，金小龙还透露，网商银行的贷款类型与其他同业不同，是完全针对小微客户的经营贷款。据记者了解，其基于流水的信贷特征不同于传统银行的pos贷款，在性质和授信额度上也不同于“小额贷款”或“借款”，这也决定了其体现在利润和不良率上的不同特征。
消费贷款和经营性贷款的风险差别很大。
民营银行提出小微金融创新解决方案的硬性目标有其严峻的背景——公开数据显示，全国5600万家小微企业中，只有11.9%的企业能够获得银行贷款。
据黄晓龙介绍，2018年，全行业对小微企业贷款余额33.5万亿元，其中授信总额1000万元及以下的普惠性小微企业贷款余额9.4万亿元。“然而，网商银行给小微企业提供的贷款都在100万元以下，大部分在20万元以下，平均贷款额为1.1万元。这些客户都是B端客户，和其他互联网银行不一样。消费金融。”
这也在一定程度上解释了网商银行与另一家互联网银行微众银行在利润和不良率上的差异。
两家银行2017年财务数据显示，微众银行净利润14.48亿元，不良率0.64%，而网商银行净利润4.04亿元，不良率1.23%。但实际上，由于主营信贷业务类型不同，上述业务指标并不完全具有可比性。
黄晓龙告诉记者，消费贷款一般都是几千元，而且与个人生活高度绑定，具有很高的稳定性。小微企业贷款不一样。他们的营收、经营、资金周转计划与行业市场环境变化密切相关，因此风险比消费贷款更大，不良率也会更高。但据其透露，目前网商银行小微企业贷款利率低于银行间互联网消费贷款利率，“且低3个点以上”。
此外，网商银行的商贷与蚂蚁金服旗下的现金消费贷款产品之间的“借款”并不是相互关系。金小龙告诉《第一财经日报》记者，网商银行只是B端客户，与“借款”消费信贷客户是“互斥”的。具体来说，网商银行可以通过“一对多”收款行为的模型特征来识别收款人。一旦确定是商家，做了商业信用，“借款”通道就会陆续关闭。
覆盖村级地区，贷款通过率为73%
事实上，网商银行聚焦的小微商户也不同于传统金融机构的客户——他们的体量更小，可以用“路边摊”来概括。据金小龙介绍，目前这类业务有近1亿个，但几乎没有传统机构来覆盖。2018年以来，通过支付宝“收款码”为通道，路边摊数字化改造升级为“码商”，解决了这一信用盲区的融资难问题。
基于线下流水的经营性贷款并非没有先例。此前，传统银行也为线下小微企业做POS贷款(基于POS机流水放贷)，但其发展障碍是终端覆盖有限，贷款通过率低。“它的信用率基本不会超过10%，甚至可能只有5%到6%。”金小龙透露，“在技术和数据的驱动下，码商的贷款通过率是73%。平均100个路边摊中有73个可以贷款，剩下的可能是因为没有使用移动支付或者场景没有覆盖。”
此外，二维码的低成本也决定了它远大于实体终端POS机的覆盖范围，可以下沉到村级行政单位。据记者了解，过去一年，中国三四五线城市小微经营者从网商银行获得的贷款增速超过120%，远超一二线城市，显示出中国尤其是中西部地区经济下沉市场的活跃。内蒙古、宁夏、新疆、贵州、青海等地区贷款数量增长3倍以上，河南、山西、海南、河北、西藏、黑龙江、吉林、辽宁等地区贷款。
“其实几万甚至几千元的贷款都很难解决这些店的大发展问题。当路边摊发展到一定的极限，他们就不再是蚂蚁金服的客户，而应该成为银行的服务客户。”金小龙说。
据记者了解，在此背景下，“联合贷”也开始成为服务小微的常见模式。去年“双十一”期间，网商银行联合银行、券商、信托公司、小贷公司等50家金融机构，共同为“双十一”商家授信2000亿元，一定程度上通过“社区”模式扩大了对微商的服务广度和力度。有了这种合作模式，绝大多数不良产品可以控制在1%左右。
(编辑:何莎莎校对:闫静宁)
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