随着7月10日宣布产品升级调整，支付宝官方在官网APP上宣布2018年即将试用的新产品——备用金准备充！虽然这个公告很简短，但是会影响到近4亿人的使用。阿里支付宝终于正式挖掘近4亿潜在用户的小额短期贷款市场。
支付宝零用现金从免费到收费
备用金7天收费2.29元，逾期一天0.28元，看起来微不足道。让我们结帐吧。按照支付宝备用金的收费计算，年化利率23.81%，支付宝产品序列中利率最高的贷款。根据支付宝公告，备用金固定在500元，最长使用7天(一周)，每次收费2.29元。我们可以计算出:
一年可以用52次(一年52周)，500元贷款年化利率为:贷款年化利率=(成本×每次52次)÷500元=(2.29*52)/500=23.82%。贷款逾期后，每天收取0.28的违约金。500元内的贷款罚息年化利率为:罚息年化利率=(日罚息×365天)÷500元=(0.28*365)/500=20.44%。如果用户的贷款利息加上罚息，最高利率为44.26%。相比之前的支付宝贷款和网商贷款，这可能是支付宝产品中利率最高的一笔贷款，面临24。
支付宝零用金产品的本质是国外发薪日贷款。乍一看，高息、短期和小额信贷专家认为这不是外国发薪日贷款。发薪日贷款在国外很有争议。
发薪日贷款:又称超短期现金贷，国外很多职业都是周薪的，为了短期周转，就创造了这种高息的短期小额贷款。起源于上世纪80年代的美国，最高峰时有2.2万家线下贷款网点，交易额超过400亿美元。年化利率最高292%。谷歌不支持贷款期限为60天的贷款广告，也不支持贷款利率为36%或以上的广告。
美国联邦政府颁布的《反诈骗腐败组织法》规定，如果利率超过各州规定的法定最高利率的两倍，无论是金融机构借贷还是民间借贷，都构成高利贷罪，这是联邦重罪。
国外关于高利贷的利率规定，一旦违反，将会受到严惩。
零用金产品完全复制了发薪日贷款的产品特性，期限短，7天，小额500元。唯一不同的是利率大大降低了。
零用金的用户和714高炮平台的用户完全重合。为什么臭名昭著的针对中低收入者的714高射炮平台屡禁不止？原因之一是有大量现实资金周转需求的潜在客户。他们是什么样的人？
3.67亿潜在需求群体构成小额短期高息潜在客户。根据国家统计局2018年的数据，中国有4.3亿工薪阶层。原纳税标准为3500元，纳税人数达到1.87亿人，约占总数的44%。2019年个税缴纳标准提高到5000元起征点后，纳税人总数迅速下降到15%，约6300万人。也就是说，中国曾经有2.43亿人月薪低于3500元，有3500人。
中国500元以下人口已达3.67亿，近4亿人。
清华大学发布的《2016年中国消费信贷市场研究》显示，消费信贷的用户主要是30岁以下的中低收入群体，61.41%的客户月收入低于5000元，超过一半的客户信用卡额度为0。
统计与显示:中低收入者占社会近80%。
如果我们回头看品多多在美国上市的文件，这也是品多多的潜在客户群，他们统称为“下沉市场客户”。没有金融机构的信贷支持，但有贷款需求，只能成为714高炮平台的客户。
支付宝备用金和高炮平台产品的异同主要是:都是面对中低收入人群，人口基数巨大。因为其他人可以从信用卡、花坛、借呗等获得信用支持。，他们将不再需要这么少量的高息短期产品。
两者之间仍有很大的差异，主要表现在:
没有斩首。备用金除手续费作为利息外，不收取任何其他费用。高射炮平台往往收取本金的1/3到1/4。
年化利率低。虽然支付宝的利率已经接近24%的红线，但是相对于几千个高炮平台的年化利率来说，还是很低的。
金额固定500，没有提现。备用金固定500元，还完才能续。高射炮平台就是忽悠人借钱，不断提高额度，把人困在坑里。
收集方法不同。高射炮平台最常见的就是爆通讯录的软暴力方式，支付宝备用金肯定不用这种方式，但是催收手段会让逾期用户在网上寸步难行，比如停止支付宝服务、停止使用支付宝合作平台服务、电话催收、降低芝麻信用等级等。
回顾支付宝备用金的发展历程，事实证明，赚钱是真的。2018年6月，支付宝推出新产品500元备用金，当时只对蚂蚁金服会员以上、芝麻信用分高于650分的部分用户开放。备用金不需要任何利息和费用，7天后即可还贷款。归还后可以再次使用，一个月最多两次。
群众看到这个产品后开心吗？支付宝免费借钱做临时周转，马云是在为用户谋取利益。阿里一度被赞，良心公司的良心产品。
7月10日升级公告一出，大家才恍然大悟，原来支付宝还盯上了近4亿的下沉市场，发放高息小额信用贷款！来赚取更高的收入！
不要小看500元的小额贷款能赚多少钱？很赚钱。
庞大的客户群，潜在客户群4亿人。二是贷款重复使用率很高，即会重复申请，循环使用。三是利率高，23.82%的利率远超支付宝任何一种贷款的利率。四纯电脑系统操作审批和支付，无需人工干预，运营成本很低。
储备基金瞄准下沉市场，准备大干一场。
支付宝的新业务，计算该业务的总潜在收入:
如果用户达到1000万，贷款规模达到50亿元，年收益可以达到近12亿元。
罚息收入也将是可观的来源之一。沉没人逾期是必然的，但为了拿到后续贷款，他们会愿意支付逾期利息。
支付宝知道世界。阿里的零用现金新产品解决了你的小尴尬，阿里获得了超额利润。以后还会用备用金借钱吗？
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