4月24日，消金时代独家报道，蚂蚁金服的场景消费贷款产品花呗可以直接用于偿还同程旅游的现金贷，而这种商业模式涉嫌“未采取有效措施防止借款人以贷养贷”。
当时，同程金夫对消金时代回应称:“我公司较早与一家第三方支付公司合作，对方的服务包提供了支付功能。目前，同程金夫正计划关闭与支付宝的沟通请求。”
随后，蚂蚁金服对此问题进行了回复，称:“经我们核查，同程旅游违规挪用用于旅游景点的交易账户作为收款账户。目前，我们已经对其进行了严肃处理，并关闭了其相关责任账号的渠道。”
双方的回应都是把责任推给对方。
但在上述案例中，花呗的收款方为同程国际旅行社有限公司(以下简称同程国际)，而钱游的出借人一般为广州萤火虫小额贷款有限公司或其他金融机构等。这意味着，如果借款人的钱还给了同程国际，最终又流回了金融机构，那么同程国际和萤火虫小额贷款或金融机构之间应该有清算协议，明确资金流向。
另一方面，根据公开信息，商家开通了花呗支付功能，花呗在产生交易时会收取手续费，所以不知道同程的可能性较小。
对于华远来说，订单名称已经明确写明“还款”，资金用途是风险控制的重要因素。作为互联网金融的头部产品，华远至少10个月没有发现任何漏洞。概率也低。
从收益来看，同程金夫连着花呗，借款人可以多一个花呗作为还款来源；对柏华来说，还有一个潜在的分期付款客户。多位业内人士对消金时代表示，有很大概率双方都会知道，也有机构人士表达了自己的观点:“他们可能就是不在乎。”
对错成了罗生门，但是除了花呗的现金贷还款，在淘金时代发现花呗分期功能已经被一些网络赌博场所使用，用户可以使用花呗分期充值赌资。
许多网上赌场提供支付宝作为支付渠道。在消除黄金的时代，他们在一个名为尤雅俱乐部的网站上注册。选择支付宝充值58元后，页面会跳转到支付宝的二维码。
用支付宝扫码后，黄金消费时代手机页面显示订单信息为商品，支付方式默认为花呗。以下显示“正在使用面对面鲜花服务，详情请查看花芽频道”。
据官方介绍，面对面花呗是支持用户在线消费的服务，用户可以在一些没有开通花呗的店铺消费。根据支付宝官方客服对“花呗当面花服务有必要升级吗？”(注:2019年)，9月1日起，满足当面花场景的实体店，单笔订单可使用花呗支付。但这里的“符合面花场景的实体店”具体规则比较模糊。
因为花呗在150元内有以下限制，所以在淘汰黄金的时代我们又尝试了大额支付。选择充值998元后，我们发现在大额支付下，用户可以选择分期支付。值得注意的是，此时不能使用信用卡进行支付。
上述赌博网站并不是唯一的案例。在淘金时代注册了一个名为“金沙娱乐”的赌博网站后也发现了类似的情况，但是金沙娱乐的充值通道不稳定，有时候支付宝通道图标会消失。
下图中，金沙娱乐提供了三种支付宝充值方式。第一个和第二个类似。对于向特定账户转账，第三种“强烈推荐”的方式是扫描二维码。扫描二维码后，还发现可以使用花坛当面付款，也可以分期付款。
在淘金时代多次尝试给账户充值时，几乎每次都会更换新的支付代码和收款人，所以这类赌博网站并不使用官方渠道而是使用个人账户收款。
用户使用花呗通常有免息期，而花呗分期是直接的分期产品，可以产生利息费用，给蚂蚁金服带来收入。所以近年来，花呗一直在大力推广花呗分期。2019年，他们招募了花呗分期服务商，成功接入并推广了花呗分期服务商。花呗会奖励并支付业务合作费，每月奖励可高达20万元；为了鼓励用户分期使用花坛，支付宝还将花坛的分期专属额度分发给一部分人。
支付宝开放平台文件显示，花呗分期商户的入驻条件为:已在“商户中心”签约小程序支付或签约当面付收款产品并产生一定交易金额；支持合作后的服务联动处理、数据反馈、异议处理；经营稳定，有一定的客户群。具体考核会参考公司运营时间、交易量、规模、用户数等进行综合判断。
从实际体验来看，花呗似乎把更多的风险控制放在了个人用户的信用上，没有给商家设置太多的门槛。上图可以看到，黄金消费时代“金沙娱乐”付款中的收款人显示为个人账户，对方可能是花源分期的个体户商户。
2017年12月，互金专项整治组下发的《各机构关于规范整顿现金贷业务的通知》中提到:“各机构应遵守‘了解你的客户’原则，充分保护金融消费者权益，不得以任何方式诱导借款人过度借贷，陷入债务陷阱。借款人的信用状况、偿债能力、贷款用途等。应该全面持续的评估。”
如果花呗对商家的审核制度宽松或者准入门槛太低，那么花呗分期成为套现工具甚至无意中成为赌场帮凶的概率就会增加很多。
2020年，支付宝将继续分阶段推广花坛，重点下沉用户。然而，当花坛选择迎头而上时，却可能在不知不觉中埋下了隐患。
来源|淘汰黄金时代
作者|墨菲
原标题|《支付宝风控漏洞升级:花呗现金贷并非孤例，花呗也支持网络赌博分期充值》
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