对于阿伟来说，再次经历行业震荡并不陌生。
不同的是，今年是一年一度的“3.15晚会”，打响了“714高射炮”，暴露了一些行业弊病，顺便也拖累了所有现金贷产品。
“很多大的贷款渠道都死掉了，有些人甚至到了谈现金贷色变的地步。”不止一位从业者忧心忡忡地说。
上一次是在2017年底，“史上最严现金贷监管政策”出台。就是在那个时候，阿伟和很多修行人义无反顾地选择了下海。
现在，现金贷行业正在掀起第二次“出海潮”。
在黄金行业发现，很多团体出海，之前很少有演讲者，只是说说出海的计划，就像树叶落在水面上，激起不了什么涟漪。
3月15日之后，一切都不同了。大家都在说出海的商业“蓝图”。
但海外市场不再是蓝海。
此前，印尼成为很多人出海的第一站，但大量人口涌入后，生活条件逐渐艰难。
此外，印尼的监管也变得更加严格。“证照很难拿到，而且要耗费大量的时间和人力成本，也不一定能办下来。”阿伟说。
消费行业独家披露，印尼监管局近期将规定现金贷日利率不得超过8 ‰，不符合要求的将被强制下架。
“这绝对是个损失。只有少数头部企业已经到了3000万到5000万才能够生存。”阿伟认为。
于是，他们一群人，把目光放在了离小区不远的越南。
“越南人最有钱。”
在创业之前，阿伟有着丰富的金融行业经验。2008年至今，先后在国内某银行信用卡中心、某知名互联网金融公司风控岗位工作，后创办多家金融科技公司。
2017年10月，他的产品正式上线，他是首批进入越南的中国现金贷公司。其实在进入越南之前，他已经去过菲律宾、越南、印尼、印度等国家，然后他发现“越南人最有钱。”
这个怎么理解？在很多人的认知里，越南还停留在胡志明时代——低矮的平房和在工厂工作的蓝领工人是这个国家的象征。走在街上，连几栋写字楼都看不到。
看起来他们连饭都吃不饱，为什么还要消费贷款这样的金融服务？事实上，越南和中国的国情不同。
据阿伟介绍，他们在越南有100名当地员工，高管经常开玩笑说越南员工比老板有钱多了，因为这些当地人不仅拥有一套房子，往往还拥有一栋5-6层的楼房(越南的商品房很少，基本都是一栋一栋)，他们还拥有土地。
在整个东南亚国家中，越南房产的租售比是非常大的，所以很多越南人都是靠房产的租售为生，收入非常乐观。
在2007年和2008年金融危机之前，越南的土地价格是世界上最高的。所以看过去，一群在工厂工作的工人(毕竟是制造业大国)的价值可能远远超过预期。
此外，越南长期被欧美等国殖民。不像中国长期受儒家文化影响，有很强的节约意识，越南人有一定程度的“超前消费”意识。
比如越南，一个五口之家平均拥有四辆摩托车，而市场上流行的摩托车单价在8000-20000元。相对于越南普通白领1500-3500元/月的工资，他们习惯通过贷款购买摩托车。这在越南的年轻人中比较常见。
公开资料显示，移动互联网也已经渗透到越南的新一代消费者中。越南网购用户已达3540万，预计2021年将增至4200万。以此计算，到2021年，人均网购消费支出也将从62美元(约合人民币393元)增长到96美元(约合人民币609元)。
市场是“三足鼎立”的
目前，在越南的消费金融公司中，F.E Credit的市场份额最大，达到48.4%，而Home Credit和HD Saison分别以15.7%和12.2%位居第二和第三。这三家消费金融公司占据80%的市场份额，寡头垄断效应明显。
熟悉本地借贷业务的人士告诉消费金融行业，只有这三家公司有消费金融牌照。目前越南政府已经停止对外发放许可证，获得许可证的价格在3500万到5000万美元之间。
因此可以说，在越南，只有这三家持牌公司可以合法开展消费分期业务(当然，AKULAKU也在通过“以租代购”等电商游戏开展消费分期业务)，其他玩家只能开展一些没有场景抵押的现金贷业务。
这里我想重点介绍一下捷信越南。除了消费分期，他们还利用“线上导流到线下”的思路，开展PDL式的现金贷业务。
他们先依托线下门店，派线下人员做3C产品的分期，通过分期服务接收流量，再将现金贷产品发放给现有客户。
根据捷信2017年上半年的财报，在越南，捷信每天的投放金额已经达到500亿越南盾(约合人民币1500万元)。
2017年上半年，捷信在越南录得4.7亿欧元(约合人民币36.3亿元)的净贷款，净利润达到3300万欧元(约合人民币2.55亿元)。此外，捷信越南2017年上半年活跃用户数为182.9万。
财报显示，越南是仅次于中国的快速增长市场。2017年，捷信在中国和越南的营业额分别增长了127%和59%。
净利润8%左右
很多在越从事PDL生意的玩家，大多是靠“典当”执照(有些地方也叫当铺执照)放贷。有点类似于中国的小额贷款牌照，不能跨省，只能在指定区域放款。
这种证照可以自己申请，也可以购买，一般价格在10万元以内。
当然，如果你不想买牌照，也不想花时间去申请。也可以用一些“刁钻”的方法来完成放贷。
根据越南法律，私人之间可以完成借贷。中国现金贷玩家可以在平台背后打造一个“超级贷款人”，然后用技术手段撮合借款人和“超级借款人”，但实际上这个“超级借款人”就是平台，底层逻辑是平台借钱给个人。
“当然，这也是因为越南法律没有那么严格。他们没说做不到，就是做得到。”阿伟认为这是一个机会。
目前，阿伟现金贷公司的PDL产品已于2017年7月上线，日利率1.2%-2%，月贷款额1000多万美元，累计注册客户100多万，贷款客户30万左右，毛利12%-16%，净利润8%左右。
在越南所有现金贷公司中，这基本代表了第二梯队的最高水平。
在获客推广方面，阿伟主要依靠线下代理商、谷歌、脸书、电话销售等。目前获取一个成功的客户大约需要花费7美元，相比业内一般10美元的客户获取价格有很多优势。
这主要得益于常年积累的风控数据。
对于越南中国消费公司来说，他们很难从当地银行、信托等金融机构获得资金，只能寄希望于海外资金，或者只能用股东资金放贷。
消费行业了解到，越南玩家中，像一家公司，有海外集资服务，消费公司可以从中获得资金，资金成本一般在十几个点左右。
再比如张忠，在国内融资，然后在国外放贷。
“很多人会说从越南银行获得了资金，但这些资金都是1:1。比如和越南的一家高级银行谈好之后，能达成的就是我给你存1000万，你用这1000万借给我钱。其实我只是把他当成一个借贷渠道，不使用他的资金。”阿伟说。
阿伟认为，目前越南当地银行不愿意给现金贷业务放款，主要是对现金贷业务不熟悉。
“将来，当我们长大了，让他们知道借钱给我们没有风险，我们会获得一些收入，我们就可以从越南当地银行获得资金。”阿伟说。
当心“愚蠢的x时间”
很多人认为中国的黄金消费业务已经高度信息化，技术非常发达。去越南是“降维打击”，成功是理所当然的。
但是由于东南亚等地基础设施很差，很多很先进的东西并不能真正落地。比如中国消费金属公司，就像一架先进的多功能飞机，但是到了这里之后发现连跑道都没有，下不来了。
“在国内，如果决定开办现金贷，只要提供第三方征信系统，对接配套系统，1-2个月就可以启动。而越南不仅金融基础设施差，人才培养也基本为零。来到这里后，你会发现，开一个银行账户用了三个月，找一个办公室用了两个月，招一个人用了两个月。”回想当初，阿伟也很感慨。
“我们觉得自己整天都在做无意义的事情，我们把这叫做愚蠢的X时间。”他笑着说。
因此，虽然其项目在2017年8月就开始筹备，但直到12月才正式启动。
也许很多人会说，之所以耽误这么多时间，是因为背景不够深厚，团队不够优秀。但黄金行业了解到，头部落地准备了近8、9个月。
总的来说，越南无论是监管还是市场空，都有一定的加成期，但是玩家需要注意，要合规操作，不要像国内一样出现很多违规领取事件。否则，最终的受害者只能是从业者。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"现金贷出海越南：金融基础设施差，人才培育为零，从业者自嘲傻瓜"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/196928.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
