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文|雷帅快与慢
虽然我是做大数据风控的，但是我从来不盲目相信，甚至经常会有怀疑。对于风控技术，也对于消金业务。
今天我们不是从数据科学的角度看风控，而是从社会科学的角度看风控。
社会科学百科词条是指用科学方法研究人类社会各种现象的学科的整体或任何一个。也就是说，它是一门告诉你真实世界和其运行背后机制的科学。用人类的话来说，社会科学就是要回答为什么。
必须先达成基本共识，功劳肯定是有价值的。为了实现消费在整个生命周期中的最优配置，使消费在整个生命周期中的效用最大化，人们会在收入较低的年轻时期将收入的很大一部分用于消费，不足时需要贷款，中年时年轻时还清债务，将收入的一部分存起来用于养老。
问题是消费信贷应该为谁做？怎么会？有什么问题？
消费信贷是给谁的？答案很清楚。消费信贷是给穷人的。不然谈什么普惠。能做的不包容，但不能说做的不包容。
有钱人擅长复利价值。他们不会使用消费信贷，因为利率太高。
《贫穷的本质》里说，当你从城市中心走到更贫穷的农村，你会发现那些未完工的房子。如果穷人还在一砖一瓦地攒钱，那一定是因为他们没有更好的办法攒钱。
既然自制力很难，那就减少以后被诱惑的可能性才是明智之举。所以，向穷人借钱不能用于消费，必须用于生产。谁说消费信贷一定要用于消费？买了摩托车就不能开吗？
如果小额贷款用于生产，延长还款期限会使人们做更大、风险更高的生意，这意味着他们将来可能会赚更多的钱。然而，随着还款周期的延长，客户满意度明显提高，但逾期率变得比以前更高。
小额信贷的精神显然与真正的企业家精神不相符，贷款人也不是企业家。创业往往意味着承担风险，偶尔亏损无疑是有的，但光放贷是不行的，超过期限上涨也是不可能的。
消费信贷是为穷人服务的，但是允许他们生产，但是借款期限不能太长，导致无法有效生产。那只能用来消费，但穷人要做的是尽可能轻松地存钱。
也许消费信贷不应该存在？
穷人比富人更值得信任？村镇银行的还贷率高达99.02%。小额信贷之父尤努斯曾深有感触地说:穷人值得信任！
玄机在于:如果一个人很穷，不被别人信任，那么他真的活不下去；另一方面，对于一个有钱人来说，不管他有多声名狼藉，多不可信，只要他还有钱，他就能得到风吹雨打。
所以从动机上来说，穷人应该比富人更值得信任。你说不能只看动机。动机不重要吗？
当然你也可以说，因为富人有财产，要承担风险，所以只能多讲信用，穷人没有信用。
我相信动机，而不是罪恶感假说。
至于为什么更值得信任的人总是被支配，马克思早就证明了，那是因为穷人不出卖自己的劳动就无法生存。
风控看收益有错吗？按照上面的逻辑，风控看收益是非常错误的，因为穷人没有收益。统计显示，纳税的用户占总人口的10%，不服务这些人也没关系。
但现实是，每个做信贷的人，除非拿不出来，否则都必须用收益来做风险控制。
也许真正的问题是，我们正在做的主流信贷是正确的吗？
真正需要这笔钱的人，可能根本不在主流信贷的覆盖范围内，信贷都是不需要这笔钱的人做的。对于这些，看消费能力合适。
日本新世界有一类典型的人，就是承受业绩指标压力的公司职员。为了完成KPI，他们往往会自己掏钱做业绩。尤其是那些有晋升机会的人，他们会把自己的成绩用债务冲掉，最后死于非命。
这些人为什么能拿到贷款？这些人不应该获得贷款。
消费信贷的主流不是这种人吧？
我想到了几个词:飞蛾扑火，虎口拔牙，饮鸩止渴，自取灭亡。
这就是次级抵押贷款。现金贷用户都是低信用用户，很多用途流向了赌博和毒品，还有借新还旧。这些用户很多会逾期、违约，甚至自己骗贷。谁来为他们买单？质量比他们好的用户，用高利息为这群老赖买单。在这场暴利游戏中，输家永远是“老实人”。
可以说，消费信贷就像一朵双生花，一边让一群人(平台)瞬间暴富；另一方面使一部分人(消费者)陷入深渊。
在好的时候，这个“美丽”的故事可以持续。
但是人还钱是因为别人都在还钱，人一旦停止还钱，就很难重新开始。这是强制停贷大潮最好最新鲜的证据。
次贷的概念不是看理想情况，也不是看正常时期，而是看压力测试，看糟糕的情况有多糟糕。除了少数消费者，消费信贷尤其是小额贷款都是次级贷款。经济一冷，疫情一来袭，就桥下击水。
当然，消费信贷不是天生的而是坏事。在一定程度上可以是一个有效的工具，但是有一个条件。你不要把这个工具当作巨大的武器。当它发展的太快太猛的时候，当次贷发展的太快太猛的时候，会有人担心吗？
扶贫还是逐利逐利比扶贫容易，信贷领域也是。所以信贷不帮助穷人，只求利润。
几年前，网上出了一段王健林去贵州丹寨县扶贫的视频。县长徐刘蔚要求万达不要拿走丹寨的所有利润，声称当地政府将根据“包容性”原则将资金分配给贫困户。
然后，王健林毫不客气的说，你要盈利，不如一年给你五亿，你自己分。五亿元很简单，可以节省一些成本。为什么一定要脱裤子放屁？你太累了，没法投资建厂。
王健林的想法是在丹寨投资建企业扶贫，会长期坚持下去。同样，穷人靠贷款致富也是不够的。他们还需要商业理念方面的帮助。
这种对创业者严格的道德要求，与资本逐利的本质非常不符，几乎所有的贷款人都直接无视。但是，幸运的是，不是全部。
在微众银行和网商银行的官网，我们可以看到很多得到帮助的人，需要钱买摄影器材的爱心人士，现金流有困难的葡萄园果农，手机摔坏了却缺钱的聋哑夫妇，需要给孩子买奶粉却缺资金的焊接工人。
我希望看到越来越多的人得到帮助，让信用成为梦想的动力，这可能是这个行业的终极意义。
不要做它的生息资产，知行合一，这四个字可以作为永恒的座右铭，所以我们要讲做什么。
北京大学教授周其仁说，他认为一个被他人长期信任的人会赚得更多。有比知识和技能更重要的东西，那就是信任。他们团队研究农民工收入后发现，收入最高的人往往不是体力和技能最好的人，而是最值得信任的人。
所以，做一个值得信任的人很重要。至于消费信贷，你不应该是它的使用者。
我相信一种思维方式，这种思维方式和平台的预期相反，因为平台要你做的事情对平台有利，对你有利的很少。金融平台要你做它的生息资产，就不要做它的生息资产。
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