在会计上，负债也是资产，也就是说，我们从银行借了10W，虽然以后会还钱，但现阶段，10W是资产。
对于美国个人来说，最常见的债务是抵押贷款。现在大部分人买房都是首付按揭，从银行贷100W，30年等额本息，长期贷款。我们之前讲过房贷，但是点击查看:房贷可以贷100年怎么办？向天再借五百年。
房贷利率怎么算？
今天，我们来谈谈利率。
房贷的利率计算有两种，一种是固定利率，一种是浮动利率。
2019年之前是固定利率。不同的商业银行，不同的地方都用了同一套利率数字，然后在全国统一分配。比如2008、2009年为了救市，利率很低，达到房贷利率的3.2%。这也是简单粗暴，没什么好说的。
2019年以后，国家在推行浮动利率，也就是“LPR利率”，是几个英文单词的首字母缩写，全称是贷款优惠利率(Loan Prime Rate，LPR)。
这就更市场化了。18家商业银行每月报价，全国银行间同业拆借中心剔除最高报价和最低报价后算术平均计算贷款市场牌价。目前，LPR包括一年期和五年期品种。
与房贷相关的是五年期LPR，但房贷不是固定的LPR，而是“LPR+基点”的形式，一个基点(BP)指0.01%。
基点的影响因素有:不同城市，不同银行，不同人的信用度，这个人买房的情况(首套，二套还是其他)。这个基点可以是正的，也可以是负的。这个基点在买房时是固定的，固定30年，随LPR一年变化一次，也就是说每月房贷一年变化一次。
抵押计算示例
举个例子:现在2023年4月，厦门首套房基点50BP。也就是说，此时在厦门买房，贷款100万，30年本息相等。2023年的房贷利率是4.3%-0.5%=3.8%，那么2023年每月的房贷钱是4659.57元。
大家都知道2022年市场不好，所以2023年用各种手段刺激销售，达到经济增长的目的，所以降了50个基点。
相反，2020年和2021年，当时比较热。记得有个新闻，成都98岁老人排队摇号买房。这个时候的基点比较高，有些被夸大了，比如115个基点，130个基点，2020年的五年LPR是4.65%。
比如2020年在成都贷款100W，30年本息不变，加120，即4.65%+1.2%=5.75%，月供5835.72元。
和刚才相比，月供差了1176.15元。如果30这样固定，相差42.3W，相当惊人。
贷款已经提前偿还
这也是为什么从2022年开始，网上关于“提前还贷”的新闻越来越多，2022年很多，2023年少一点的原因。
如果我理解的话，这个事情还会继续，但是在房价上涨之前，大家都比较大胆，敢借，现在趋于理性，尤其是和存款利息相比，发现提前还贷是最稳定最赚钱的理财，当然是正确的，也是正常的。
我们也看到了商业银行此时不允许提前还贷的新闻。其实这是个人和银行在做按揭贷款的时候签借款合同的时候写的。提前还贷需要违约金。当然，我们商业银行有很多游离于合同之外的习俗，总有办法避免违约金，比如投诉、商量、等待。
感觉商业银行提前还贷不诚信，已经吃了那么多利润了。但是，他们不愿意返还任何利润。相反，他们设置了各种门槛来约束人民。人民必须不能扭他们的腿。这个时候，可以简单预约，提前还贷的银行可以抬头看看。
其实总的来说，部分拒绝提前还贷会影响后续的房贷发放，因为这是影响信心的事情，消息和情况都会传出去。这种负面新闻很快就会在年轻人中传播开来。那贷款业务怎么做？
因此，我认为央行的行动是正确的。一是要求商业银行不得阻碍提前还贷，二是LPR将逐步继续降低。只有这样，才能产生新的买家和抵押贷款。否则这一波就耗光了，没有后续了。
货币利率
房贷之后，我们再回头看看利率。大家在心里估算一下，4%的利率是高还是低。有人觉得高，有人觉得低。
我恰好是那种温和派。我把4%的利率作为无风险利率的移动平均，也就是说4%以上是贵的，4%以下是便宜的。
那为什么货币会有利率呢？因为钱是有时间价值的，钱能产生钱，存了之后银行会给利息。
但是这几年我们听说了“零利率时代”，也就是说利率会越来越低，直到零。我觉得不太可能，因为把钱存银行是违反常识的，不仅没有利息，还有手续费和管理费。这是违背常识的，因为只要发生这样的事情，大家都会把钱取出来而不是存起来，那银行就没必要了。
利率关系到国家的经济发展。一般来说，发达国家利率低，发展中国家利率高。其他的我就不了解了，因为这关系到很多其他的因素，超出了我的研究能力。
利率和股票
利率和股票的关系呢？我们知道，券商(即有股票账户的公司，如中信证券、国泰君安证券)有融资融券业务，这是有一定门槛的。我2021年开的，融资融券年利率8.35%。
打开的时候很傻。现在回想起来，这个利率很高，炒股加杠杆是死路一条。因此，我打算关闭这两家公司的业务。我问了客服。要关闭这个业务，我需要去营业部，无法在网上办理。嗯，我也要抽空了。
只有彻底切断加杠杆的方式，才能保证平安，主要是利率太高。券商在想什么？当大家都是傻子？但是，现实生活中也有傻子。
一些钱的现象
2023年，我接到很多银行的电话，都是问要不要贷款。现在大家都存钱而不是花钱，钱留在金融体系空 turn，没有流通，钱没有流通就没有价值。
银行的贷款业务，个人消费贷款，可以做到三年3.8%，甚至年利率3.5%。这个钱目前很便宜，甚至比房贷还便宜。哈哈，只要稍微转头，这里就有利息的区别，可以吃利息。
有没有可能借一些便宜的钱来还房贷？还是为了置换两只股票的钱？反正估计是可以的，具体怎么操作就看个人了。
各种形式的杠杆(借钱投资)
企业家借钱办企业，个人按揭贷款买房，这种现象非常普遍。在过去的20年里，做这些杠杆操作的人，只要踏踏实实，都做对了。
但是，只要把这件事放到炒股上，炒股就是一件不务正业，赔钱的事。我觉得很正常，因为没有先例，周围也没有例子。大家都听说过开店买房赚钱，没听说过炒股赚钱。炒股的案例一直都是亏钱，血本无归。
用自己的钱买股票是赚不到钱的，更别说借钱买股票了。一般来说，投资股票和基金都很难，所以这是一条极其危险的路。不推荐。
股票投资前景
我觉得个人股票投资的路可能只有一条，但是这条路需要一个人用一生去实践。现在做总结和结论还为时过早。能持续输出文章，能理解并伴随个人投资理财就不错了。
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