最近各家银行都开始对消费贷款和经营性贷款进行自查。记得上次深圳银行业自查的结果是，没有消费业务贷款违规流入房地产市场。同样，这次自查也不要幻想查出太多消费商业贷款流入房地产市场。
消费贷款和经营贷款为什么会非法流入房地产市场？主要是因为去年的疫情。为了拯救经济，国家支持小微企业，鼓励银行发放消费贷款和商业贷款。国家允许银行业盈利1.5万亿。盈利的方法是降低资金成本，也就是降低贷款利率。所以这些商业贷款和消费贷款的利率基本都是以年利率3.85%为基准，而按揭贷款的利率一般是4.75%，会达到5.88%。过低的资金成本会促进贷款需求，当消费贷款、商业贷款和抵押贷款之间存在利差时，就会出现套利。所以很多想贷款买房的人都会想办法申请商业贷款和消费贷款来支付房子的费用。而且银行业响应国家鼓励小微企业复工复产，发放了大量的消费贷款和经营贷款。这类贷款门槛低。为了控制和严控房地产贷款，规避系统性风险，提高房地产贷款门槛，也会导致一部分人动了歪心思，借消费贷款操作炒房。
据悉，在经营贷款的办理上已经形成了一站式的打假服务。应付银行的审批，自然会教会借款人如何使用资金规避监管。银行不是公安机关，能力有限。不可能检查借款人的所有交易。只要借款人取现或者转账，不直接转到房地产企业的账户，就无法追溯到银行。所以银行自查结果是没有消费贷款，商业贷款违规流入房地产。这个结果并不奇怪。当然，个别借款人逃避监管，直接将资金从贷款账户转入房地产企业账户是正常的，但估计是微乎其微的，不要对这个自查结果抱有太大希望。当然，对商业贷款和消费贷款非法流入房地产市场的追查也提醒我们，现在不是炒房的最好时机，还是尽量按照国家政策走，不要炒房为好。
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