网贷不等于民间贷款，不是一回事。网贷不受4倍LPR15.4%利率上限限制，但最高年利率24%。民间借贷是指自然人、法人和非法人组织之间的融资行为。
根据最高人民法院的司法解释和金融法律法规，监管部门批准的网贷公司和各类借贷公司的借贷行为不属于民间借贷，也不受民间借贷最高年利率15.4%的限制。这就是JD.COM、支付宝、中国移动、中国电信、中国联通、微信、苏宁等网络和小额贷款公司的借贷行为不属于民间借贷行为，仍按最高年利率24%执行。根据目前的经济发展形势，金融业应该立法统一最高利率限制，避免高利贷。实体经济净利润在10%左右，各类贷款最高利率也应该在10%以内。不然谁来做实体经济？
一直以来，人们都有一种错觉，认为民间借贷和网络借贷是混淆的。因此，当最高人民法院宣布将民间借贷的司法保护上限调整为一年期贷款报价利率(LPR)的4倍(2020年为15.4%)时，很多人都为之叫好。由此，相信网贷利率也将迎来一次大的调整。但是，过了很长时间，网贷平台和小额贷款机构的贷款利率一直没有调整。比如支付宝、JD.COM金条、各种电商平台、互联网平台附属的网贷机构的贷款利率都高于15.4%。大部分网贷平台的利率在日利率万分之五以上，年化后在18%-20%左右。
法律意义上的民间借贷只是指个人之间，或者个人与企业之间，企业与企业之间的关系。专门注册为小贷公司或网贷公司的机构，必须经过监管部门的注册备案。一旦登记备案，这些机构的借贷行为就不再是民间借贷，应该属于金融机构。金融机构贷款利率司法保护的上限是多少？法律没有明确限定金融机构贷款利率的上限。
2017年，最高人民法院在一份文件中对金融机构贷款利率上限做了初步规定。最高人民法院《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》(以下简称《金融审判意见》)第2条第2款规定。依法严格规范高利贷，切实降低实体经济融资成本。以融资借款合同的借款人和贷款人主张的利息、复利、罚息、违约金等费用过高，明显偏离实际损失为由，请求对超过年利率24%的部分予以减免，切实降低实体经济融资成本。
也就是说，网贷机构和小额贷款公司的最高利率是年利率24%。比民间借贷年利率高15.4%。如果我们的企业和个人以这么高的贷款利率借款，如何保证及时还款？这么高的利率显然是不可能的。
众所周知，实体经济的净利润在10%-15%左右。借款利率比净利润高那么多，企业怎么生产经营？在《银行家》杂志公布的全球1000家大银行排行榜中，中国馆四大国有银行占据前四名。其他中国银行也榜上有名。经济形势不好，但中国银行业成绩斐然。看到实体经济的萧条，银行家自己也表示很尴尬。
不久前，蚂蚁集团上市被叫停。有人说这是为了避免科技和金融的垄断，“钱生钱”没有实体经济。这个说法听起来很明确，但是这个板子打在蚂蚁集团身上有点不公平。蚂蚁集团再大也经不起国内五大国有银行。实体经济面临融资难，主要是低利率的银行贷款难，股票和债券市场融资难。网贷和民间借贷是企业融资过程中的衍生工具，核心是银行贷款。
金融市场改革正朝着利率市场化的方向发展。但是利率市场化肯定是有限度的。否则，资本的逐利性和高于企业平均利润的银行贷款利率，将使实体经济难以筹集资金，或者无法偿还银行和金融机构过高的贷款利率。金融机构过高的贷款利率也可能纵容“钱生钱”。
国家对民间借贷利率最高司法保护的规定，发出了规范高利贷、维护金融市场秩序的信号。但这远远不足以规范民间借贷。还需要规范银行业金融机构的贷款利率上限。否则最高年利率24%。实体经济如何发展？实体经济发展不好，银行业金融机构一枝独秀，解决不了就业和收入增长的社会发展问题。不能满足于限制民间借贷利率就万事大吉了。
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