大学生分期贷款的思考来源和前段时间和朋友的一次争论，学生家长让中国大学生提前消费是不是变相高利贷？
我朋友的观点是这样的:中国大学生和美国大学生不同，美国大学生的信贷市场发达，主要是因为美国大学生要承担巨额学费的压力，被迫借钱，然后还款后需要大量打工收入。在中国，助学贷款主要用于消费，收入主要来自父母。校园分期贷款对父母来说其实就是“高利贷”。
《新闻周刊》曾在2012年发布了一份最实惠大学的排名。康涅狄格州圣心大学排名第一，平均学费约5万美元，99%的毕业生要偿还学生贷款。今年的智库调查|中国大学生分期网贷真实需求报告显示，数码产品是中国大学生的主要消费产品，62.2%的大学生使用网络分期贷款购买数码设备。
在这种国情下，大学生分期贷款到底是刺激了学生的消费欲望，还是鼓励了他们乱花钱的生活方式？大学生分期市场所谓的小额分散，实质上变成了父母的“兜底”，大学生稳定的还款来源就是父母给的生活费。同时，基于金融的基本规律，还款能力差导致贷款利率高，也使得分期贷款利率居高不下。
虽然市场不同，但校园分期贷款可以看作是对未来信用消费主力的一次演练和训练。现在看来，一些做大学生分期消费的网站绑定了电商，在平台上销售各种产品，是消费金融在大学生领域的一个垂直细分。这就解决了大学生信用卡提前消费难的问题。同时，大学生是未来消费的生力军，这些平台为未来消费金融市场的拓展奠定了基础。另一方面，相比直接找父母要钱买东西，信用消费也有利于学生养成消费观和金钱观。钱不是取之不尽的，他们还要自己还钱，还要付利息。他可以选择打工赚钱，为自己的前期消费付出代价。
如何防止大学生过度消费？现在只要拿到身份证和学生证就可以做分期了。这种消费的诱惑也可能导致过度消费，最终可能导致违约和坏账。当时大学生信用卡被禁，就是学生超支，要求家庭还款，成了家庭问题。
要防止大学生分阶段重蹈覆辙，各大平台有必要在风险控制上有更稳健的措施。笔者认为，放贷前是有一些工作要做的。目前部分平台通过面签来确定买家的意愿和身份。如果平台可以合作，也可以防止重复授信和过度授信，同时消费金融本身严格规范贷款用途；然后利用信用评估模型再次进行风险评估，分析用户学校的历史逾期数据和用户的购物行为。但是我们可以做好之前的信用评估和消费模式分析，看看是过度消费还是正当需求，这个分析之后再决定是否放贷。
相比传统金融机构，互联网金融的管理更加精细。技术和互联网思维的植入是互联网金融平台规避风险的必然路径，但客观上有利于规避大学生分期的隐患。贷前规范，贷中贷后严格管理，可以极大地挖掘市场潜力。
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