“P+N”模式为小额信贷带来新机遇。
小贷市场呼唤传统企业与线上平台的有机融合。
“2014年11月，四川成都一家小贷公司在报纸上宣布注销。这是成都第二家同时宣布注销的小贷公司，还有几家隶属于四川省金融办的小贷公司同时申请注销牌照。”“2014年全国有150多家小贷公司注销牌照，其中仅内蒙古就有30多家。”“2015年一季度，小贷行业新增人民币贷款仅为22亿元，但仅在广州，就有5家小贷公司倒闭清算，共有超过15名小贷公司高管下岗再就业”...
2014年以来，关于小贷市场“冷锋过境”的新闻频频见诸报端。看到当年金融市场的逐渐降温，很多人得出了小贷行业由盛转衰的结论，认为目前火热的P2P网贷很快就会吞噬传统小贷行业的市场份额。
然而，“风控技术”一直是P2P网贷行业的“罩门”。P2P平台虽然借助互联网桥梁大大拓展了用户范围，但也深受风控难度的困扰。在逾期率、坏账率等核心数据缺失的情况下，P2P平台依然频频爆出逾期坏账。
相比之下，小贷公司由于专注于本地借贷和线下调查，可以科学严谨地审查借款人的资质，一些优秀的传统小贷公司甚至可以将坏账率控制在1%，比国内银行要好。比如小额贷款品牌企业众信实业，其卓越的风控技术在业内有口皆碑。
有鉴于此，结合双方的优势特点，实现优势互补，无疑是小额信贷市场的最佳选择。江西省政府金融办近日出台《关于促进小额贷款公司规范健康发展的若干意见》，支持优质小贷公司与互联网P2P平台联姻(即“P+N”模式，“P”指P2P网贷平台，“N”指众多传统小贷机构)。符合条件的还可以开展资产证券化、贷款管理等表外业务。
在这方面，“P+N”模式在国际上并非没有先例:FICO利用大数据为个人消费和信用卡发放建立信用评级；Kabbage通过支付金融交易数据向网商提供信用贷款；Ondeck专注于小微企业领域，通过其企业风险定价系统给小B放款，很多优质客户当天就能到账；此外，还有Zestfinance和Sofi……...传统小额贷款市场借助“互联网+”的效果非常直观，对于解决小贷行业过去过于依赖“人”的顽疾大有裨益，对于“吸引客户”、“风险控制”、“运营”等模式都具有创新意义。
“P+N”模式的创新意义深远。
“P+N”模式让“拉客”批量化、品牌化。我们会利用自媒体和移动互联网入口吸引客户主动申请，减少传统小贷行业的扫街员和电话销售人员，转而专注于研究如何更精准的画像客户，细分客户的特点和需求，以针对性的产品吸引客户，形成高效的循环。
例如，中安信业虽然是传统的小贷企业，但近年来锐意进取，融入“P+N”运营模式，与多家网贷平台合作，陆续推出“薪贷”、“多薪贷”、“极速贷”、“社保贷”、“按揭贷”等具有鲜明群体特征的品牌产品，备受市场好评。
“P+N”模式利用互联网实现数据化风控。一方面，互联网利用客观量化数据避免人为误差，面对逐渐大面积接触互联网的客户，凭借其网络行为和支付财务数据评估信用等级，完成审核；另一方面，在中国特定国情的驱动下，很多远离网络的偏远地区仍然有大量的潜在客户，小贷公司的传统网点仍然有很大的意义。例如，众安信业在全国范围内形成了近百家营业网点的密集线下网络，至今已服务数十万客户。“P+N”融合线上线下，积累直观数据和虚拟数据，最终实现持续的模型优化和风险降低。
“P+N”模式让小贷运营玩转“1+1 >；2”效率。对于小额贷款市场来说，最困扰客户的往往不是高利率，而是繁琐的审批和缓慢的放款流程。虽然这一直是小贷行业赖以与其他金融机构竞争的优势，但对于有资金需求的客户来说，还是远远不够。
但通过“P+N”模式的运作，小额贷款企业可以根据客户需求类型和申请渠道灵活选择审批模式，从线下渠道申请产品A的客户可以对应一个步骤详细但金额较大的流程，从网贷渠道申请产品B的客户可以享受一个步骤简单但金额较小的流程。目前，这种贷款审查机制也被灵活运用到众安信贷业务中。通过将审核流程适配到个人，最终提高了借贷周期的效率，也保证了借贷双方的资金安全。
当然，“P+N”模式并不完善，这使得传统的小贷公司和P2P网贷平台很容易被合作方捆绑，从而造成风控独立性、信息不对称、欺诈等风险。但基于目前双方面临的困境，通过“P+N”的合作共建，实现小微信贷的共存共荣，确实是寻求长远发展的好办法。
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